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Compte Bancaire Professionnel Gratuit : illusion ou réalité ?

La banque professionnelle gratuite existe-t-elle ? Si non, comment limiter ses frais bancaires ?

En tant que professionnel, on a forcément envie de faire des économies sur ses frais bancaires.

Ainsi, vous êtes nombreux à nous demander par mail ou sur les réseaux sociaux s’il existe un compte bancaire professionnel gratuit ? Dans cet article, nous vous aidons à y voir plus clair.

Une banque (professionnelle ou non) peut-elle être 100% gratuite ?

Récemment, la néobanque Shine annonçait le passage d’un compte professionnel gratuit (sans abonnement) à une offre payante. Au cours de cette annonce, vous avez été nombreux à nous faire remarquer que le compte bancaire « gratuit » de Shine n’était pas si gratuit (retraits et virements limités puis payants).

Disons le tout de suite : une banque (professionnelle) n’est jamais gratuite.

Rien d’étonnant pour la plupart d’entre vous, mais cela ne fait jamais de mal de l’expliquer. Après tout, en tant que particuliers, nous sommes exposés régulièrement à des publicités vantant la banque en ligne « gratuite ».

En réalité les banques ont des coûts de fonctionnement importants, qui se reflètent bien évidemment sur le prix de votre compte bancaire par l’intermédiaire de frais bancaires professionnels, comme la commission de mouvement par exemple).

Certaines banques arrivent quant à réduire leurs tarifs et même proposer des comptes bancaires professionnels, certes pas gratuits, mais au tarif mensuel abordable (et sans commission de mouvement pour le coup).

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C’est aujourd’hui le cas de Shine ou Qonto par exemple. Elles s’appuient sur un noyau bancaire existant, ont moins de personnel (car pas d’agence), et proposent moins de services. Cela leur permet de proposer un compte professionnel en ligne moins cher que les banques traditionnelles (BNP Paribas, LCL, …).

Bref, nous avons bien cherché et nous n’avons pas trouvé de banque professionnelle 100% gratuite.

Le compte bancaire professionnel gratuit : illusion ou réalité ?

Maintenant qu’il est plus clair qu’une banque n’est jamais gratuite, il faut savoir que certains comptes bancaires professionnels sont quand même annoncés « gratuits ».

En réalité, dans ces comptes, certains frais sont effectivement gratuits, mais d’autres sont payants, et/ou limités.

Les frais offerts dans un compte professionnel gratuit

La plupart du temps, un compte bancaire professionnel gratuit signifie donc que certains frais bancaires sont gratuits (mais pas tous).

La plupart du temps, les frais bancaires offerts/inclus dans un compte professionnel « gratuit » sont les suivants :

  • Frais d’ouverture
  • Frais de gestion (pas d’abonnement mensuel)
  • Carte bancaire (la plupart du temps)
  • Accès banque en ligne et/ou banque mobile
  • Virements reçus et émis en zone Euro
  • Virements permanents
  • Paiements CB en zone Euro
Bon à savoir Le dépôt de chèque ou d’espèces peuvent être payants dans certaines banques et gratuits dans d’autres.

Sachez aussi que selon les banques, certains services gratuits sont aussi limitées mensuellement (retraits par exemple).

Les frais qui restent payants (même dans un compte professionnel « gratuit »)

Les frais liés à l’étranger

Retraits, virements hors zone Euro, taux de change… D’une manière générale, tous les frais bancaires liés à vos activités professionnelles à l’étranger sont payants, plus ou moins selon les banques.

Les entreprises qui ont beaucoup de frais à l’étranger, que ce soit à cause de commerciaux en déplacement, ou de besoins de change, peuvent se tourner par exemple vers Revolut Business ou TransferWise (souvent comme un compte bancaire secondaire). Les deux proposent des comptes bancaires aux frais liés à l’étranger limités.

Le découvert

Même autorisé par votre banque, le découvert n’est jamais gratuit.

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Attention Le découvert n’est rien d’autre qu’une forme de crédit à court-terme, et peut rapidement engendrer de gros frais supplémentaires.

Sachez que les néobanques n’ont pas l’agrément leur permettant de proposer un découvert autorisé. Limitant pour certains entrepreneurs, mais rassurant pour d’autres : vous ne serez jamais à découvert.

Les retraits

Les retraits sont souvent gratuits jusqu’à un certain nombre mensuel. Vérifiez bien cette clause si vous pratiquez de nombreux retraits d’espèce pour votre activité professionnelle.

Les frais d’intervention

Par frais d’intervention, on englobe ici tous les cas particuliers pour lesquels votre banque devra intervenir sur votre dossier.

Quelques exemples :

  • la lettre de circularisation (dans le cas d’un audit ou d’une approbation des comptes)
  • la gestion d’irrégularité
  • le rejet de prélèvement pour défaut de provision
  • le chèque sans provision
  • l’utilisation irrégulière du compte

Autant d’actions pour lesquelles l’intervention de la banque vous sera généralement facturée. En 2020, le compte bancaire professionnel gratuit est donc une semi-illusion (ou une semi-réalité si l’on veut rester positif).

En slalomant entre les frais, certains professionnels peuvent en effet avoir une utilisation quotidienne gratuite de leur compte.

Qui peut bénéficier d’un compte bancaire professionnel gratuit ?

Le cas des auto-entrepreneurs

Pour faire simple, si vous acceptez de vous passer de certains services, vous pourrez avoir un compte bancaire professionnel gratuit : sans abonnement, carte gratuite, et sans frais d’ouverture. Le meilleur dans cette catégorie est sans doute le compte AXA Banque auto-entrepreneur.

AXA banque
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  • Gratuit (sous conditions)

Encore une fois, cela à condition ne pas “forcer” votre banque à intervenir, pour un chèque sans provision par exemple. Attention, même si certains comptes bancaires professionnels sont annoncés gratuits, il y a parfois des conditions d’utilisation minimum, sans quoi vous aurez des frais mensuels à régler. C’est aussi le cas pour AXA Banque (conditions de dépenses trimestrielles).

Le cas des entreprises et autres statuts

Pour les entreprises, cela se complique. N’ayant pas accès au offres réservées aux particuliers comme c’est le cas pour les auto-entrepreneurs, les entreprises et professionnels avec un autre statut ne peuvent accéder à des comptes professionnels gratuits.

Vous êtes du coup nombreux à vous tourner vers les néobanques professionnelles, aux frais limités et à la tarification plus claire que les banques traditionnelles, qui leur permettent d’accéder à des comptes bancaires professionnels pas chers.

Nous avons déjà cité Qonto ou encore Shine, qui proposent des comptes courants abordables, sans frais d’ouverture, et avec CB incluse pour un abonnement mensuel de moins de 10€ (sans engagement).

Pour les associations, c’est la même chose, il n’est pas possible de trouver de compte gratuit.

Pour conclure sur le mythe de la banque professionnelle gratuite : la question du juste prix

Nous l’avons vu, une banque professionnelle gratuite n’existe pas. Certains auto-entrepreneurs arriveront à maintenir des frais bancaires professionnels à 0€ à l’année, et encore :

  • Il vous faudra éviter les écueils des frais cachés.
  • Vous devrez parfois respecter un minimum d’utilisation de leur compte

Idem, certains services seront payants au-delà d’un certain seuil (retraits par exemple).

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Pour les entreprises, c’est la même chose : chaque entreprise aura ses propres besoins bancaires (retraits, chèques, activités à l’étranger, besoin de plusieurs cartes…) qui auront un impact important sur les frais bancaires professionnels. La facture pourra alors varier entre quelques dizaines d’euros et plusieurs centaines d’euros.

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