Banque pro

Qu’est-ce qu’une banque professionnelle ?

Définition

Avant de rentrer dans le détail, intéressons-nous quelques minutes au principe de la banque pro. Dans les faits, il faut distinguer deux types d'offres :

• Les acteurs bancaires dits professionnels, qui ne s’adressent qu’à une clientèle d'entreprise et de professionnelles (comme Qonto ou Shine par exemple) ;
• Les banques “classiques” qui proposent des offres dédiées à cette même clientèle, via des comptes bancaires professionnels spécifiques (comme Crédit Mutuel ou LCL)

Pour simplifier, on parlera indistinctement des deux, tant que la banque propose une offre pour cette clientèle. Pour rappel, ce n'est pas le cas de toutes les banques (certaines comme ING n'acceptent par exemple que les particuliers).

Quelques mots sur le marché des banques professionnelles en 2023

Pendant des années, les entrepreneurs et les professionnels comme vous n'avaient pas vraiment le choix. En effet, l'offre professionnelle était proposée uniquement par les banques de réseaux (à des tarifs bien souvent très élevés).

Souvent, ce sont même des entrepreneurs qui ont décidé de créer la banque dont ils rêvaient pour leur entreprise. Parmi les plus connues, citons Qonto, Shine ou encore Manager One, et parmi les plus récentes Finom, Blank, Prismea et Memo Bank. L'avantage pour vous, c'est que leurs tarifs sont désormais beaucoup plus abordables, et surtout que l'offre de service est parfaitement adaptée à vos besoins.

À qui s’adressent les banques professionnelles ?

Comme leur nom l'indique, ces banques s'adressent à une clientèle de professionnels mais aussi d'entreprises. Artisans, professions libérales, entrepreneurs, freelances... tous ont besoin d'un compte bancaire professionnel dédié. Concernant les statuts acceptés, cela dépend évidemment des banques, mais tous les statuts (SAS, SARL, auto-entreprise...) trouveront au moins une offre adaptée dans notre comparatif.

Est-il obligatoire de prendre un compte bancaire professionnel ?

Des obligations qui diffèrent selon les statuts d’entreprise

Prendre une banque dédiée aux professionnels n'est pas obligatoire, vous pouvez tout à fait choisir une offre pro dans une banque "classique". Par contre, il est important de retenir que vos obligations en matière de compte bancaire professionnel dépendent de votre statut :

• les sociétés ont l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel dédié pour déposer le capital social ;
• les entreprises individuelles (et micro-entreprises) ne sont pas obligées d'opter pour une offre dédiée aux professionnels.

Concrètement, ces derniers peuvent choisir un compte courant classique dans la banque de leur choix, mais ils ont l’obligation d’utiliser un compte dédié. Ce compte dédié vous permet notamment de séparer vos mouvements bancaires professionnels de vos activités personnelles (plus pratique en cas de contrôle fiscal).

Les avantages des comptes professionnels à ne pas négliger

Même si ce n’est pas obligatoire pour tout le monde, choisir un compte bancaire professionnel est sans doute l’option la plus recommandée. Cela vous permettra d’accéder plus facilement à des services dédiés aux professionnels et aux entreprises : solutions de financement (court à long terme), nombreux moyens de paiement et d’encaissement (cartes business, cartes virtuelles, terminaux de paiement, encaissement en ligne…), et des services de gestion (facturation, notes de frais)... Retenez que de nombreuses banques pro de notre comparatif vont changer votre vision de la banque quand vous verrez le nombre de services à disposition.

Quels sont les services proposés par les banques aux professionnels ?

Les services de base

• compte courant : ouverture, tenue et consultation de votre compte ;
• relevé bancaire : mensuel, trimestriel ou annuel ;
• RIB : pour recevoir des virements ou être prélevé ;
• moyens d'encaissements : virements au minimum ;
• moyens de paiement : cartes, virements, prélèvements au minium.

Concernant les moyens d'encaissement et de paiement, certaines ont développé des offres simples et ne proposent par exemple pas d'encaissement d'espèces ou de paiement par chèque. Comme nous le verrons plus tard, ces éléments font donc partie des critères les plus importants pour choisir l'offre adaptée à vos besoins.

Les services en plus

C'est ici que l'offre des comptes et banques 100% dédiées aux professionnels se distingue de l'offre classique des banques pour les particuliers. Parmi les services qui peuvent vous intéresser :

• dépôt de capital en ligne : accélérez la création de votre entreprise et recevez votre kbis rapidement grâce au dépôt de capital social en ligne ;
• cartes corporate : profitez de cartes business haut de gamme avec des plafonds de retraits, paiements et assistance élevés ;
• cartes virtuelles : gérez les plafonds et durée de vie de ces cartes pour payer en toute sécurité sur internet. Facilitez la gestion des notes de frais ;
• terminal de paiement : encaissez vos clients en magasin ou en mobilité et recevez directement l'argent ;
• découvert autorisé : inutile pour certains professionnels, crucial pour d’autres, le découvert fonctionne comme un financement à court terme ;
• solutions d'épargne : faites fructifier votre trésorerie avec des solutions d'épargne dédiées aux entreprises ;
• solutions de financement : financez votre activité à court et long terme grâce au crédit, à l'affacturage ou à d'autres produits ;
• encaissement en ligne : encaissez vos clients directement en ligne via l'intégration de liens de paiement ou de solutions monétiques ;
• logiciel de facturation : émettez des devis et factures directement depuis votre compte bancaire professionnel ;
• accès et/ou export-comptable : facilitez-vous la comptabilité grâce à des exports formatés et un accès dédié à votre comptable ;
• logiciel note de frais : gérez facilement les notes de frais en permettant à vos collaborateurs d'envoyer directement les justificatifs ;
• virements SWIFT : payez et faites-vous payer à l'étranger si votre activité le requiert, sans forcément payer trop de frais.

Vous l'aurez compris, la banque professionnelle en 2023 a bien changé, et c'est tant mieux !

Combien coûte un compte bancaire professionnel ?

Critère de choix principal pour certains, vous verrez que le prix n'est pas notre critère de choix principal d'une banque professionnelle, même si nous avons inclus de nombreuses offres abordables dans notre comparateur (notamment Shine et Qonto pour les sociétés et Axa Banque Pro ou Revolut pour les auto-entrepreneurs).

Le compte bancaire professionnel gratuit existe-t-il ?

Avant de rentrer dans le détail des tarifs moyens, répondons à une question qui revient souvent sur les réseaux sociaux ou par mail. Existe-t-il un compte bancaire professionnel gratuit ? Disons-le tout de suite, une banque professionnelle n’est jamais gratuite. Rien d’étonnant pour la plupart d’entre vous, mais cela ne fait jamais de mal de l’expliquer. Après tout, en tant que particuliers, nous sommes exposés régulièrement à des publicités vantant la banque en ligne "gratuite". En réalité les banques ont des coûts de fonctionnement importants, qui se reflètent bien évidemment sur le prix de votre compte bancaire par l’intermédiaire de frais bancaires professionnels, comme la commission de mouvement par exemple).

Ceci dit, il faut savoir que certains comptes bancaires professionnels sont quand même annoncés "gratuits". En réalité, dans ces comptes, certains frais sont effectivement gratuits, mais d'autres sont payants, et/ou limités. Voici la liste des frais offerts la plupart du temps dans un compte bancaire professionnel "gratuit" :

• frais d’ouverture ;
• frais de gestion (pas d’abonnement mensuel) ;
• carte bancaire (la plupart du temps) ;
• accès banque en ligne et/ou banque mobile ;
• virements reçus et émis en zone Euro ;
• virements permanents ;
• paiements CB en zone Euro.

Sachez aussi que selon les banques, certains services gratuits sont aussi limités mensuellement (retraits par exemple). D'autres frais restent toujours payants :

• les frais liés à l’étranger (retraits, virements hors zone Euro, taux de change...) ;
• le découvert (quand il est autorisé) ;
• les retraits (souvent au-delà d'un certain nombre) ;
• les frais d’intervention (lettre de circularisation, gestion d'irrégularité, chèque sans provision,...) ;

Le compte bancaire professionnel gratuit est donc une semi-illusion, même si en slalomant entre les frais certains entrepreneurs y arriver. Citons par exemple les auto-entrepreneurs, qui peuvent se tourner vers le compte AXA Banque auto-entrepreneur (sans abonnement, carte gratuite, et sans frais d’ouverture), mais avec certaines conditions (plutôt facile à remplir). Pour les entreprises, cela se complique. N’ayant pas accès aux offres réservées aux particuliers comme c’est le cas pour les auto-entrepreneurs, les entreprises et professionnels avec un autre statut ne peuvent que chercher un compte bancaire professionnel "pas cher".

Les tarifs moyens d'un compte bancaire professionnel

Le tarif dépend tout d'abord de votre statut (les comptes bancaires pour auto-entrepreneurs ou ceux pour les professions libérales sont plus abordables que pour les sociétés). Le tarif dépend aussi des services choisis, et de l'établissement dans lequel vous ouvrez votre compte. Les banques traditionnelles ont en effet des tarifs moyens plus élevés (notamment à cause de la commission de mouvement, mais une offre de service plus complète (épargne, découvert autorisé, terminaux de paiement...) que les néobanques professionnelles. À vous de voir selon vos besoins.

Pour résumer, voici un récapitulatif des tarifs constatés pour quelques-unes des offres intégrées dans notre comparatif des comptes et banques pro :

*uniquement pour les auto-entrepreneurs Pour en savoir plus à ce sujet, vous pouvez lire notre article dédié aux frais bancaires.

Comment choisir une banque pro en 2023 ?

Les critères de choix

Avant tout, retenez qu'il n'y a pas de meilleure banque professionnelle pour tout le monde. Il s'agit surtout de se poser les bonnes questions et d'analyser tous les critères pour choisir la meilleure offre pour votre activité. Pour commencer, nous vous conseillons de bien définir vos besoins bancaires, c'est le critère principal :

• moyens de paiement (cartes business, chéquier, virement, cartes virtuelles) ;
• moyens d’encaissement (virement, chèque, espèces, terminal de paiement électronique, encaissement en ligne) ;
• conseiller personnel (ou non) ;
• besoin d’une agence ou non ;
• produits d’assurance ou d’épargne ;
• crédit professionnel (court terme, moyen terme ou long terme) ;
• fonctionnalités comptables ;
• besoins spécifiques (paiements à l’étranger, virements de l’étranger, échange de devises etc) ;
• dépôt de capital (en cas de création d'entreprise) ;

Le découvert autorisé par exemple, tout comme l'épargne, ne sont disponibles que dans les banques traditionnelles et certaines banques en lignes. Les comptes pro en ligne qui proposent l'encaissement d'espèces sont aussi encore rares. Une fois ces besoins définis, choisissez en fonction de votre statut.

Les banques qui acceptent les auto-entrepreneurs n'acceptent pas forcément les sociétés par exemple. Il vous faudra alors vous tourner plutôt vers un compte pro en ligne pour SASU, un compte pro pour SARL ou l'équivalent sur les autres statuts.

Intéressez-vous ensuite aux tarifs (mais seulement ensuite) des banques pro. Grâce à notre comparatif, vous vous rendrez rapidement compte que les banques pro pratiquent des tarifs allant du simple au triple pour des services similaires. Même si nous essayons de les traduire pour vous, nous vous suggérons de toujours lire en détail les grilles tarifaires pour comprendre les frais standards, mais aussi et surtout tous les frais annexes, qui dépendent notamment de votre utilisation du compte. Pour ne prendre qu'un exemple, si vous avez beaucoup de mouvements liés à l'étranger, alors vous ferez de sérieuses économies en vous tournant vers une offre comme celle de Revolut Business ou Wise Business.

Établissement bancaire, banque traditionnelle ou banque en ligne pour les professionnels ?

Choisir la bonne offre implique nécessairement de se poser cette question. Si la plupart des entrepreneurs appréciaient jusqu’alors la présence et les conseils d’un conseiller bancaire physique, de plus en plus de professionnels et d’entreprises se tournent vers un compte pro en ligne. Pourquoi ? Tout simplement car les coûts des banques traditionnelles sont très élevés en comparaison des banques en ligne ou des établissements de paiement (comme Qonto ou Blank ou encore Paykrom, Shine...), comme vous pouvez le voir ci-dessus dans notre comparatif établissements bancaires pour professionnels. Le prix varie selon votre statut, mais surtout selon votre utilisation du compte bancaire professionnel.

On va ainsi de l’auto-entrepreneur aux besoins simples, qui paie son compte 0€ par mois carte incluse, à la société qui va payer 30-60€ par mois minimum dans une banque de réseau, sans compter de nombreux frais annexes. On en revient donc au critère de choix principal, à savoir vos besoins bancaires. Ainsi, l'argument principal qui pousse encore les entrepreneurs à conserver leur compte bancaire pro dans une banque traditionnelle reste souvent le crédit, encore indisponible dans les établissements de paiement. À ce sujet, n'hésitez à utiliser notre calculette de crédit professionnel si vous avez un besoin de financement pour votre entreprise.

Comment ouvrir son compte dans une banque pro ?

Une fois choisie, vous n'aurez plus qu'à ouvrir votre compte bancaire professionnel. Il faudra certains documents et une procédure à suivre que nous avons détaillé dans cet article sur l’ouverture d’un compte, mais rappelons les brièvement ici :

• Pour les sociétés : justificatifs d'identité et d'adresse, statuts, annonce JAL, justificatif d'immatriculation
• Pour les entreprises individuelles : Immatriculation au Répertoire des Métiers ou au RCS, Cerfa P0 pour les micro-entreprises

Concernant la procédure, vous pouvez la réaliser 100 % en ligne avec certains des acteurs de notre comparatif, mais d'autres comme les banques traditionnelles exigeront un déplacement en agence.

Comment fermer son compte pour changer de banque professionnelle ?

Si notre comparatif vous a convaincu de changer de banque pro, alors vous devrez fermer votre compte bancaire actuel. C'est assez simple, et nous avons détaillé la procédure dans un article dédié.