Banque pro

Qu’est-ce qu’une banque professionnelle ?

Définition

Avant de rentrer dans le détail, intéressons-nous quelques minutes au principe de la banque pro. Dans les faits, il faut distinguer deux types d'offres :

• les acteurs bancaires dédiés aux professionnels, qui ne s’adressent qu’à une clientèle d'entreprise et de professionnels (comme Qonto ou Shine par exemple) ;
• les banques dites “classiques”, qui proposent des offres aux particuliers, mais aussi aux professionnels grâce à des formulées dédiées à cette clientèle, via des comptes bancaires professionnels spécifiques (comme Crédit Mutuel ou LCL).

Pour simplifier, on parlera indistinctement des deux, tant que la banque propose une offre pour cette clientèle. Pour rappel, ce n'est pas le cas de toutes les banques et certaines, comme ING, n'acceptent par exemple que les clients particuliers.

Quelques mots sur le marché des banques professionnelles en 2023

Pendant des années, les entrepreneurs et les professionnels comme vous faisaient face à une offre bancaire très limitée. En effet, l'offre professionnelle était proposée uniquement par les banques de réseaux et à des tarifs bien souvent très élevés.

Nous en sommes à la quatrième mise à jour de ce guide, et depuis sa rédaction originelle, les choses ont beaucoup changé. On a vu apparaître de nouvelles banques et comptes professionnels en ligne qui promettent une offre moderne et compétitive. Souvent, ce sont même des entrepreneurs qui ont décidé de créer la banque dont ils rêvaient pour leur entreprise ! Et pour rester dans le rang, les banques traditionnelles commencent à élargir leurs offres avec des comptes bancaires en ligne dédiés spécifiquement aux professionnels.

Tous cherchent à répondre au mieux aux besoins des entrepreneurs. Parmi les comptes bancaires en ligne les plus connus, citons Qonto, Shine ou encore Manager.one. Lancés plus récemment, Finom, Blank ou Propulse by CA gagnent déjà du terrain. Du côté, des banques en ligne, Monabanq Pro et Hello bank! Pro tiennent aussi une place majeure dans le tableau bancaire français.

À qui s’adressent les banques professionnelles ?

Comme leur nom l'indique, ces banques s'adressent à une clientèle de professionnels mais aussi d'entreprises. Artisans, professions libérales, entrepreneurs, freelances... tous ont besoin d'un compte bancaire professionnel dédié. Concernant les statuts acceptés, cela dépend évidemment des banques. Mais tous les statuts (SAS, SARL, auto-entreprise...) trouveront au moins une offre adaptée dans notre comparatif.

Banque pro	Auto-entrepreneur / EI	SASU / EURL	SAS / SARL	SC	Association
Qonto	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui
Shine	Oui	Oui	Oui	Oui	Non
Finom	Oui	Oui	Oui	Oui	Non
Hello bank!	Oui	Non	Non	Non	Non
Axa Banque Pro	Oui	Non	Non	Non	Non
Blank	Oui	Oui	Oui	Oui	N/C
N26 Business	Oui	Non	Non	Non	Non
Monabanq Pro	Oui	Non	Non	Non	Non
Fiducial Banque	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui
Propulse by CA	Oui	Oui	Oui	Oui	Non
Manager.one	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui
Revolut Business	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui
Wise	Oui	Oui	Oui	Non	Oui

D’une manière générale, toutes les banques dites traditionnelles acceptent l’ensemble des formes juridiques, à travers une ou plusieurs offres. Par contre, même si elles répondent certainement bien à vos besoins, soyez vigilant quant aux tarifs : difficiles à lire et plutôt élevés. Ce n’est donc pas toujours la meilleure offre que vous pouvez trouver. Pensez à bien comparer plusieurs propositions !

Est-il obligatoire de prendre un compte bancaire professionnel ?

Des obligations qui diffèrent selon les statuts d’entreprise

Le doute règne chez les entrepreneurs qui se lancent : le compte bancaire pro est-il obligatoire ?

Choisir une banque uniquement dédiée aux professionnels n'est pas obligatoire. Vous pouvez tout à fait choisir une offre pro dans une banque "classique". Par contre, il est important de retenir que vos obligations en matière de compte bancaire professionnel dépendent de votre statut :

• les sociétés ont l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel dédié pour déposer le capital social ;
• les entreprises individuelles (et micro-entreprises) ont l’obligation d’utiliser un compte dédié dès lors que leur chiffre d’affaires est supérieur à 10 000€/an pendant deux années consécutives (article 94 de la Loi n° 2014-1554).

Dans le second cas, ce compte dédié vous permet notamment de séparer vos mouvements bancaires professionnels de vos activités personnelles (plus pratique en cas de contrôle fiscal). Mais, et c’est une nuance importante, vous n’êtes pas obligés d'opter pour une offre destinée aux professionnels. En effet, vous pouvez choisir un compte courant classique dans la banque de votre choix.

Cela étant dit, un compte bancaire professionnel présente bien des avantages dont il serait dommage de se passer.

Donc, pour résumer, le compte bancaire professionnel est obligatoire pour une majorité des entrepreneurs et indépendants. Et si vous hésitiez encore, regardons de plus près ses avantages.

Les avantages des comptes professionnels à ne pas négliger

Même si ce n’est pas obligatoire pour tout le monde, choisir un compte bancaire professionnel est sans doute l’option la plus recommandée. Cela vous permettra d’accéder plus facilement à des services dédiés aux professionnels et aux entreprises :

• des solutions de financement (court à long terme) ;
• de nombreux moyens de paiement et d’encaissement (cartes business, cartes virtuelles, terminaux de paiement, encaissement en ligne…) ;
• des outils de gestion (facturation, notes de frais) ;
• des services additionnels (assurances, assistance juridique,…).

Retenez que de nombreuses banques pro de notre comparatif vont changer votre vision de la banque quand vous verrez le nombre de services à disposition.

Quels sont les services proposés par les banques aux professionnels ?

Les services de base

Qu’elle soit en ligne, en agence, dédiée aux professionnels ou non, une banque pour professionnel présente généralement ces services au minimum :

• compte courant : ouverture, tenue et consultation de votre compte ;
• relevé bancaire : mensuel, trimestriel ou annuel ;
• RIB : pour recevoir des virements ou être prélevé ;
• moyens d'encaissement : virements au minimum, chèques, espèces, TPE ;
• moyens de paiement : cartes, virements, prélèvements au minium, mais aussi chéquier, chèque de banque.

Concernant les moyens d'encaissement et de paiement, certaines ont développé des offres simples et ne proposent par exemple pas d'encaissement d'espèces ou de paiement par chèque. Comme nous le verrons plus tard, ces éléments font donc partie des critères les plus importants pour choisir l'offre adaptée à vos besoins.

Les services en plus

C'est ici que l'offre des comptes et banques 100% dédiées aux professionnels se distingue de l'offre classique des banques pour les particuliers. En effet, elles ont bien compris vos attentes et cherchent avant tout à simplifier votre quotidien d’entrepreneur.

Alors, parmi les services qui vous intéressent sûrement, on peut retrouver :

• dépôt de capital en ligne : accélérez la création de votre entreprise et recevez votre Kbis rapidement grâce au dépôt de capital social en ligne ;
• cartes corporate : profitez de cartes business haut de gamme avec des plafonds de retraits, paiements et assistance élevés ;
• cartes virtuelles : gérez les plafonds et durée de vie de ces cartes pour payer en toute sécurité sur internet et facilitez la gestion des notes de frais ;
• terminal de paiement : encaissez vos clients en magasin ou en mobilité et recevez directement l'argent sur votre compte ;
• découvert autorisé : inutile pour certains professionnels, crucial pour d’autres, le découvert fonctionne comme un financement à court terme ;
• solutions d'épargne : faites fructifier votre trésorerie avec des solutions d'épargne dédiées aux entreprises ;
• solutions de financement : financez votre activité à court et long terme grâce au crédit, à l'affacturage ou à d'autres produits ;
• encaissement en ligne : encaissez vos clients directement en ligne via l'intégration de liens de paiement ou de solutions monétiques ;
• logiciel de facturation : émettez des devis et factures directement depuis votre compte bancaire professionnel ;
• accès et/ou export comptable : facilitez-vous la comptabilité grâce à des exports formatés et un accès dédié pour votre comptable ;
• logiciel note de frais : gérez facilement les notes de frais en permettant à vos collaborateurs d'envoyer directement les justificatifs ;
• virements SWIFT : payez et faites-vous payer à l'étranger si votre activité le requiert, sans forcément payer trop de frais.

Vous l'aurez compris, la banque professionnelle en [year] a bien changé, et c'est tant mieux !

Combien coûte un compte bancaire professionnel ?

C’est l’unique critère de choix pour certains. Et pourtant, vous verrez que le prix n'est pas notre critère de choix principal d'une banque professionnelle, même si nous avons inclus de nombreuses offres abordables dans notre comparateur : Shine et Qonto pour les sociétés et Axa Banque Pro ou Hello bank! pour les auto-entrepreneurs par exemple.

Le compte bancaire professionnel gratuit existe-t-il ?

Avant de rentrer dans le détail des tarifs moyens, répondons à une question qui revient souvent.

Existe-t-il un compte bancaire professionnel gratuit ?

Disons-le tout de suite, une banque professionnelle n’est jamais gratuite. Rien d’étonnant pour la plupart d’entre vous, mais cela ne fait jamais de mal de l’expliquer. Après tout, en tant que particuliers, nous sommes régulièrement exposés à des publicités vantant la banque en ligne "gratuite". En réalité, les banques ont des coûts de fonctionnement importants, qui se reflètent bien évidemment sur le prix de votre compte bancaire par l’intermédiaire de frais bancaires, comme la commission de mouvement par exemple.

Ceci dit, il faut savoir que certains comptes bancaires professionnels sont quand même annoncés comme "gratuits". En réalité, dans ces comptes, certains frais sont effectivement gratuits, mais d'autres sont payants et/ou limités. Voici la liste des frais offerts la plupart du temps dans un compte bancaire professionnel "gratuit" :

• frais d’ouverture ;
• frais de gestion (pas d’abonnement mensuel) ;
• carte bancaire (la plupart du temps) ;
• accès banque en ligne et/ou banque mobile ;
• virements reçus et émis en zone Euro ;
• virements permanents ;
• paiements CB en zone Euro.

Selon les banques, certaines offres bancaires gratuites imposent certaines limites, comme le nombre de retraits par exemple, ou même les statuts acceptés. Aussi, d'autres frais sont toujours présents et parfois à des taux finalement plus importants que dans une offre payante :

• les frais liés à l’étranger (retraits, virements hors zone Euro, taux de change...) ;
• le découvert (quand il est autorisé) ;
• les retraits (souvent au-delà d'un certain nombre) ;
• les frais d’intervention (lettre de régularisation, gestion d'irrégularité, chèque sans provision,...) ;

Ces comptes bancaires gratuits peuvent tout à fait convenir à certains entrepreneurs qui se lancent, aux besoins simples ou spécifiques ou tant que compte secondaire. Mais pas à tous ! Le compte bancaire professionnel gratuit est donc une semi-illusion.

Banque	Statuts acceptés	Carte bancaire	Le truc en plus
Axa Banque Pro	Auto-entrepreneur et EI uniquement	Incluse	Moyens d’encaissement et de paiement
N26 Business	Auto-entrepreneur et EI uniquement	Incluse	Cashback
Revolut Business	Tous statuts	En option	Compte multi-devises
Wise	Tous sauf les SCI	Achat 4€	Frais faibles sur les virements internationaux

Certains entrepreneurs arrivent malgré tout à obtenir une offre vraiment peu chère en slalomant entre les frais. Citons par exemple les auto-entrepreneurs, qui peuvent se tourner vers le compte AXA Banque auto-entrepreneur, qui est sans abonnement, avec carte gratuite et sans frais d’ouverture. Mais il impose de remplir certaines conditions (plutôt facile à atteindre malgré tout). Si vous traitez beaucoup avec l’étranger, Revolut Business ou Wise vaudront tous les comptes pro en ligne avec ses frais vraiment très bas sur les transferts avec et depuis l’étranger.

Pour les entreprises, cela se complique. N’ayant pas accès aux offres réservées aux particuliers comme c’est le cas pour les auto-entrepreneurs, les entreprises et professionnels avec un autre statut ne peuvent que chercher un compte bancaire professionnel "pas cher".

Les tarifs moyens d'un compte bancaire professionnel

Alors combien va vous coûter votre compte bancaire pro ?

Le tarif dépend tout d'abord de votre statut. D’une manière générale, les comptes bancaires pour auto-entrepreneurs ou ceux pour les professions libérales sont souvent plus abordables que pour les sociétés.

Le tarif dépend aussi de l'établissement dans lequel vous ouvrez votre compte et des services choisis. Les banques traditionnelles ont en effet des tarifs moyens plus élevés (notamment à cause de la commission de mouvement), mais une offre de service plus complète (épargne, découvert autorisé, terminaux de paiement...). Les néobanques professionnelles ou comptes pro en ligne sont dans l’ensemble moins chers, mais avec des services plus restreints. À vous de voir selon vos besoins.

Pour résumer, voici un récapitulatif des tarifs constatés parmi les meilleures offres de notre comparatif des comptes et banques pro :

Banque pro	Tarif mensuel constaté (à partir de, HT)	Type de compte	Frais de tenue de compte	CB	Offre
Qonto	9€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	30 jours offerts
Shine	7,90€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	30 jours offerts
Finom	5€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Payante	30 jours offerts
Hello bank!	10,90€	Banque en ligne	Inclus	Incluse	voir l'offre
Axa Banque Pro	0€*	Banque en ligne	Inclus	Incluse	compte gratuit
Blank	6€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	30 jours offerts
N26 Business	0€*	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	compte gratuit
Monabanq Pro	9€	Banque en ligne	Inclus	Incluse	30 jours offerts
Fiducial Banque	12€	Banque en ligne	Inclus (avec limite)	Incluse	voir l'offre
Propulse by CA	8€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	30 jours offerts
Manager.one	29,99€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	30 jours offerts
Revolut Business	0€	Compte bancaire en ligne	Inclus	En option	compte gratuit
Wise	0€	Compte bancaire en ligne	Inclus	Incluse	compte gratuit

*uniquement pour les auto-entrepreneurs

Du côté des banques traditionnelles, les tarifications sont généralement plus complexes.

Il faudra compter plusieurs dizaines d’euros par mois, avec des frais annexes parfois appliqués. Seuls les auto-entrepreneurs peuvent espérer trouver des formules autour d’une dizaine d’euros par mois. Mais dans les deux cas, soyez attentifs à leurs grilles tarifaires, lisez bien les petites lignes et n’hésitez pas à demander un éclaircissement auprès de votre conseiller !

Comment choisir une banque pro en 2023 ?

Obligatoire ou indispensable, vous devez maintenant choisir une banque pour votre compte professionnel. Vous l’avez compris, le choix est vaste et il est parfois difficile de s’y retrouver et encore plus de faire un choix. Pour vous aider, voici quelques conseils pour trouver votre banque pro pour votre activité professionnelle.

Avant tout, retenez qu'il n'y a pas de meilleure banque professionnelle pour tout le monde. Il s'agit surtout de se poser les bonnes questions et d'analyser tous les critères pour choisir la meilleure offre pour votre activité.

Les services et fonctionnalités

Pour commencer, nous vous conseillons de bien définir vos besoins bancaires, c'est le critère principal. Ainsi, vous devez évaluer :

• les moyens de paiement dont vous avez besoin : cartes business, chéquier, virement, cartes virtuelles,… ;
• les moyens d’encaissement que vous souhaitez proposer à vos clients : virement, chèque, espèces, terminal de paiement électronique, encaissement en ligne ;
• si vous souhaitez avoir affaire à un conseiller personnel ou non ;
• si vous préférez vous rendre en agence ou si une gestion en ligne à distance vous convient ;
• les produits d’assurance ou d’épargne auxquels vous pouvez (ou pourrez) avoir besoin ;
• le besoin de crédit professionnel (court terme, moyen terme ou long terme) ;
• la façon dont vous gérez votre comptabilité (seul, avec un expert-comptable, avec quel logiciel, …) ;
• vos besoins spécifiques : paiements à l’étranger, virements de l’étranger, échange de devises, etc ;
• si vous devez effectuer un dépôt de capital (en cas de création d'entreprise).

Voici un tableau récapitulatif des principaux services proposés par les banques de notre comparatif.

Banque pro	Chéquier	Encaissement espèces	Encaissement chèques	Financement	Dépôt de capital
Qonto	Non	Non	Oui	Non	Oui
Shine	Non	Oui	Oui	Oui	Oui
Finom	Non	Non	Non	Non	Oui
Hello bank!	Oui	Oui	Oui	Oui	N/A
Axa Banque Pro	Oui	Oui	Oui	Non	N/A
Blank	Non	Non	Oui	Non	Oui
N26 Business	Non	Non	Non	Non	Non
Monabanq Pro	Oui	Oui	Oui	Oui	N/A
Fiducial Banque	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui
Propulse by CA	Non	Non	Non	Non	Non
Manager.one	Non	Limité	Oui	Non	Oui
Revolut Business	Non	Non	Non	Non	Non
Wise	Non	Non	Non	Non	Non

Le découvert autorisé mais aussi l'épargne par exemple ne sont disponibles que dans les banques traditionnelles et certaines banques en lignes. Les comptes pro en ligne qui proposent l'encaissement d'espèces sont aussi encore rares.

Pour départager, vous pouvez aussi regarder du côté des “petits à côtés” créés pour faciliter la vie des entrepreneurs et indépendants. On pense aux outils de gestion des notes de frais, de facturation ou encore de comptabilité. Intégrés dans l’application de gestion de vos comptes en ligne, ils sont conçus pour vous faire gagner du temps.

Le statut juridique

Une fois ces besoins définis, choisissez en fonction de votre statut.

Les banques qui acceptent les auto-entrepreneurs n'acceptent pas forcément les sociétés par exemple. Il vous faudra alors vous tourner plutôt vers un compte pro en ligne pour SASU, un compte pro pour SARL ou l'équivalent sur les autres statuts.

Intéressez-vous ensuite aux tarifs (mais seulement ensuite) des banques pro. Grâce à notre comparatif, vous vous rendrez rapidement compte que les banques pro pratiquent des tarifs allant du simple au triple pour des services similaires. Même si nous essayons de les traduire pour vous, nous vous suggérons de toujours lire en détail les grilles tarifaires pour comprendre les frais standards, mais aussi et surtout tous les frais annexes, qui dépendent notamment de votre utilisation du compte.

Pour ne reprendre qu'un exemple déjà cité, si vous avez beaucoup de mouvements liés à l'étranger, alors vous ferez de sérieuses économies en vous tournant vers une offre comme celle de Revolut Business ou Wise.

Établissement bancaire de réseau, banque en ligne ou compte bancaire en ligne pour les professionnels ?

Choisir la bonne offre implique nécessairement de se poser cette question. Si la plupart des entrepreneurs appréciaient jusqu’alors la présence et les conseils d’un conseiller bancaire physique, de plus en plus de professionnels et d’entreprises se tournent vers un compte pro en ligne.

Pourquoi ? Tout simplement car les coûts des banques traditionnelles sont très élevés en comparaison des banques en ligne ou des établissements de paiement (comme Shine, Qonto ou Blank ...).

On va ainsi de l’auto-entrepreneur aux besoins simples, qui paie son compte 0€ par mois carte incluse, à la société qui va payer 30-60€ par mois minimum dans une banque de réseau, sans compter de nombreux frais annexes. On en revient donc au critère de choix principal, à savoir vos besoins bancaires.

L'argument principal qui pousse encore les entrepreneurs à conserver leur compte bancaire pro dans une banque traditionnelle reste souvent le crédit, encore indisponible dans les établissements de paiement. À ce sujet, n'hésitez à utiliser notre calculette de crédit professionnel si vous avez un besoin de financement pour votre entreprise.

Comment ouvrir son compte dans une banque pro ?

Une fois choisie, vous n'aurez plus qu'à ouvrir votre compte bancaire professionnel. Il faudra suivre la procédure d’ouverture de compte professionnel et fournir certains documents. Rappelons les brièvement ici (selon les formes juridiques) :

• un justificatif d'identité ;
• un justificatif de domiciliation ;
• le projet des statuts ;
• un justificatif d’immatriculation.

Concernant la procédure, vous pouvez la réaliser 100 % en ligne avec certains des acteurs de notre comparatif. Mais d'autres comme les banques traditionnelles exigeront un déplacement en agence.

Comment fermer son compte pour changer de banque professionnelle ?

Si notre comparatif vous a convaincu de changer de banque pro, alors vous devrez fermer votre compte bancaire actuel. La procédure est assez simple et rapide.