Assurance professionnelle

Comparez et choisissez l’assurance professionnelle la plus adaptée à vos besoins. Découvrez vos obligations et comment choisir vos assurances professionnelles grâce à notre guide détaillé.

Comparateur d'assurance professionnelle

Easyblue

La note independant.io est déterminée par notre équipe. Le score obtenu comprend plusieurs facteurs dont le prix, les avis clients et les services proposés (liste non exhaustive).

Easyblue est un courtier d’assurance professionnelle pour les indépendants et TPE, qui propose des prix bas et garanties élevées. Parmi les produits proposés 100% en ligne : RC pro, multirisque et protection juridique. Lire notre avis sur Easyblue

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Wemind

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Wemind est une solution d'assurance en ligne à destination des indépendants et des freelances, qui leur offre les avantages des grands groupes. Elle propose une offre de mutuelle, prévoyance, RC Pro et comité d'entreprise. Lire notre avis sur Wemind

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Alan est un assureur en ligne pour les entreprises et les indépendants, qui propose une offre de mutuelle et prévoyance (à la fois collective et TNS) avec de bons niveaux de garantie, et dont la souscription se fait 100% en ligne. Lire notre avis sur Alan

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AXA Pro

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Axa est un assureur Français à la renommée mondiale qui propose évidemment toute la panoplie des assurances à destination des professionnels et des entreprises, mais aussi des associations. Lire notre avis sur AXA Pro

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Assurance professionnelle : le guide pour bien choisir !

Vous souhaitez y voir plus clair ? Dans ce guide pour l'assurance pro, vous allez notamment découvrir :

  • Si une assurance est obligatoire pour votre activité
  • Une sélection d’assurances professionnelles incontournables, et lesquelles sont essentielles en fonction de votre activité
  • Les clés pour bien choisir votre assurance professionnelle

Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle ?

Définition

En tant que particulier, vous assurez votre véhicule ou encore votre logement, si vous êtes locataire : il s’agit d’une obligation légale pour vous protéger face à la survenance de ce que l’on appelle un “risque”, comme on dit dans le domaine des assurances (professionnelles ou non).

Ce risque existe aussi dans le cadre professionnel. Il peut se matérialiser sous différentes formes :

  • Accidents naturels
  • Incendie
  • Dommages subis ou causés à des tiers
  • Vol de vos données informatiques
  • Accident causé par un véhicule de votre société
  • Décès
  • Invalidité etc.
À retenir La liste n’est malheureusement pas exhaustive. Pour vous protéger, il n’existe qu’une seule solution : recourir à une ou plusieurs assurances professionnelles (communément nommées les assurances pro).

Généralement, on les classe en 3 grandes catégories :

  • Assurances de biens (locaux, véhicules, matériel, stocks etc.)
  • Assurances de personnes (retraite, prévoyance, maladie etc.)
  • Assurances de responsabilité (Responsabilité civile professionnelle, garantie décennale etc.)

Mais avant de commencer vos recherches, il est utile de savoir quelle assurance est obligatoire pour votre profession.

Quelques mots sur le marché des assurances professionnelles en 2020

Pendant des années, les entrepreneurs et les professionnels comme vous n’avaient pas vraiment le choix. En effet, l’offre professionnelle était proposée uniquement par quelques acteurs :

  • banques de réseaux
  • assureurs traditionnels
  • courtier locaux

Depuis quelques années, les choses ont changé, et de nouvelles solutions d'assurances professionnelles en ligne ont fait leur apparition sur le marché Français, en proposant une offre conçue spécifiquement pour les besoins des entrepreneurs. Souvent, ce sont même des entrepreneurs qui ont décidé de créer le courtier ou l'assureur dont ils rêvaient pour leur entreprise. Parmi les plus connues, citons Alan, mais aussi les courtiers Wemind, Assurup, Easyblue ou encore Hoggo. L’avantage pour vous, c’est que les offres et garanties sont parfaitement adaptées à une clientèle de professionnels et d'entreprises.

Est-ce que les assurances professionnelles sont obligatoires ?

Des obligations qui différent selon les professions

Entre ce que dit la loi, l’offre pléthorique d’assurances sur le marché, et celles que l’on veut parfois vous imposer, il est difficile de démêler le vrai du faux. Peu de professions exigent de souscrire à des assurances professionnelles obligatoires

En fait, il y a deux principaux cas de figure qui rendent l’assurance obligatoire :

  • Lorsque la loi l’impose (ex : pour les véhicules, la décennale dans le bâtiment, ou la mutuelle de vos salariés dans le privé).
  • Lorsque cela est imposé par les textes qui régissent votre activité.

Arrêtons-nous un peu plus en détail sur ce dernier point. Comme le détaille le Portail de l'Économie, des Finances, de l'Action et des Comptes publics, “de nombreuses professions sont réglementées”. Parmi elles, nous pourrions vous citer les professionnels du droit, de la santé, de l’immobilier, ou encore les architectes. Pour savoir si vous êtes concerné(e), vous trouverez une liste des activités réglementées sur cette page. N’hésitez pas, également, à contacter l’Ordre de votre profession pour plus d’informations.

À retenir Pour ces professions, pas le choix : il est obligatoire de souscrire à une assurance professionnelle de responsabilité civile, que vous connaissez sûrement sous le nom de RC Pro.

En cas de dommage causé à un tiers, votre compagnie d’assurances vous couvrira en remboursant à la victime les dommages occasionnés. D’ailleurs, même si vous n’êtes pas contraint légalement, ou par le biais de votre activité, à une obligation d’assurance, nous vous conseillons de vous renseigner sur la question. Pour vous aider, nous avons fait un premier tri en vous présentant une quinzaine d’assurances professionnelles qui nous semblent incontournables.

Les avantages des assurances professionnelles

Même elles ne sont pas obligatoires pour tout le monde, il existe quand même un certain nombre d'assurances plus que recommandées. Parmi elle la rc pro (éventuellement via une multirisque), la mutuelle ou encore la prévoyance. Il existe selon nous 3 avantages majeurs à prendre une ou plusieurs assurances pro :

  • faire face à des risques imprévus (et surtout être couvert) ;
  • éviter les risques de faillite (liés à l'absence d'assurance en cas de litige par exemple) ;
  • se protéger des dommages (subis et causés aux tiers).

Retenez que de nombreux acteurs de notre comparatif vont changer votre vision de l'assurance professionnelle quand vous verrez le nombre de services à disposition, et le niveau de garantie proposé.

Les principales assurances professionnelles

Pour vous aider à y voir plus clair, voici une liste des différentes assurances envisageables pour votre activité. Dans notre comparateur, vous trouverez des assureurs en ligne et des courtiers qui proposent certaines de ces assurances uniquement, et d'autres comme les acteurs traditionnels qui ont une offre très complète. Listez donc bien vos besoins avant de vous orienter vers l'un ou l'autre des acteurs.

Les assurances professionnelles de biens

Nom de l’assuranceCouverture de l'assurance
Garantie décennaleGarantit la réparation des dommages d’une construction pendant 10 ans à partir de la fin du chantier
Automobile (et véhicules)Couvre les véhicules utilisés dans le cas de d’une activité professionnelle par vous ou vos employés
MultirisqueContrat « couteau-suisse » qui couvre les biens (mobiliers et immobiliers) et la responsabilité civile pro
Perte d’exploitationCompense la baisse de chiffres d’affaires liée à certains sinistres (incendie, inondation…)
Cyber-risquesCouvre les risques du type piratage, vol de données, atteinte à l’e-reputation…

Les assurances professionnelles de responsabilité

Nom de l’assuranceCouverture de l'assurance
Responsabilité civileCouvre les dommages causés à des tiers, en les indemnisant en cas de préjudices subis.
Protection juridiqueVous prémunit face à la survenance de litiges avec un salarié, un client ou encore un fournisseur
Responsabilité des dirigeantsIntervient quand le dirigeant est personnellement responsable de fautes (ou erreurs) dans le cadre de ses fonctions

Les assurances professionnelles de personnes

Nom de l’assuranceCouverture de l'assurance
Complémentaire santéComplète les remboursements de l’assurance maladie des TNS et/ou des employés
Homme-cléPermet de faire face à une incapacité de travail temporaire ou définitive d’un homme ou d’une femme « clé »
PrévoyanceProtège les professionnels en cas d’accident ou de maladie, pour pallier une couverture sociale obligatoire souvent limitée
Prêt professionnelGarantit le remboursement de la totalité ou d’une partie de vos échéances à venir en cas d’arrêt d’activité pour maladie, invalidité ou décès
Chômage du dirigeantPermet de maintenir partiellement votre niveau de vie grâce à des revenus compensatoires

Comment choisir vos assurances professionnelles et où vous assurer  ?

Les critères de choix

Vous avez décidé de vous assurer ? Voici quelques conseils pour trouver le contrat d’assurance pro adapté à votre situation et à vos besoins. Commencez par définir vos besoins en assurance pro, parmi les assurances obligatoires et recommandées que nous avons listé.

Selon vos professions (réglementés ou non), le type de profession ainsi que votre statut (dirigeant de société, auto-entrepreneur...), vos besoins ne seront pas forcément les mêmes :

  • Vous travaillez dans le BTP ? Il vous faudra une RC Pro avec des garanties décennales, bon fonctionnement et parfait achèvement
  • Vous êtes freelance ? Optez pour une RC Pro et éventuellement un contrt prévoyance

Deuxième critère crucial, l'évaluation des risques et indirectement des risques financiers en cas de sinistre. Cette phase, pas évidente, vous permettra de mettre le doigt sur les contrats nécessaires à votre activité. Une fois ces besoins et votre profil bien défini, il faudra s'attacher au critère de choix du contrat d'assurance en lui-même, et prêter une attention particulière :

  • aux garanties choisies ;
  • à la durée de votre engagement ;
  • aux franchises ;
  • aux niveaux de protection ;
  • au plafond d’indemnisation ;
  • aux exclusions au contrat ;
  • ou encore à signaler vos changements de situation.

Assurance professionnelle en ligne, via un courtier ou bien en agence ?

Dans notre comparateur d'assurance professionnelle, nous avons fait le choix d'inclure des acteurs de différents types :

  • des courtiers en ligne ;
  • des assureurs en ligne ;
  • des assureurs de réseau.

Si jusqu'à peu le choix se limitait aux banques pro et aux assureurs "classiques" (en ligne ou non), il est désormais aussi possible de souscrire ses assurances professionnelles en ligne chez des courtiers spécialisés (HelloQuartz, Hoggo, +Simple...). Ces courtiers jouent le rôle d’intermédiaire entre les assureurs et votre entreprise. Pour vous, le recours à un courtier a plusieurs avantages : ses connaissances de l’assurance pro lui permettent d’identifier vos besoins et de proposer des contrats adaptés pour assurer votre activité. Les tarifs sont souvent plus abordables et les niveaux de garantis parfois plus élevés que dans les contrats standards des assureurs traditionnels. C'est la raison pour laquelle nous avons décidé d'inclure des courtiers dans notre comparateur, et pas uniquement des assureurs. Retenez qu'il n'y a pas de meilleur choix, tout dépend de vos envies.

  • Vous souhaitez souscrire et gérez vos assurances pro en ligne ? Optez pour un courtier ou un assureur moderne comme Alan.
  • Vous préférez une relation de proximité et regrouper tous vos contrats ? Choisissez un courtier local, un assureur de réseau ou une banque traditionnelle

Combien coûte une assurance professionnelle ?

Soyons transparents, le tarif de l'assurance professionnelle n'est pas le critère de choix le plus important. Et il nous parait même presque aberrant de nous risquer à l'exercice de comparer les prix sans parler des garanties. Ceci dit, nous avons essayé de rassembler dans le tableau suivant les tarifs d'appel des principales assurances pro, pour vous aider lors de votre comparaison.

Assurance professionnelleTarif mensuel constaté (à partir de)
RC Pro10€
Mutuelle collective30€
Mutuelle TNS25€
Multirisque professionnelle30€
Garantie décenale60€

Évidemment, ce ne sont que des prix d'appels, qui ne tiennent absolument pas compte du niveau de couverture ou de votre statut et encore moins de votre profession et des risques inhérents. Il est par exemple évident qu'un freelance auto-entrepreneur n'a pas les mêmes risques qu'un infirmier libéral. C'est la raison pour laquelle nous vous encourageons à faire plusieurs demandes de devis.

Où et comment souscrire une assurance professionnelle ?

Une fois les critères de choix bien évalués, vous aurez une idée des acteurs qui proposent les assurances pro qui vous intéressent, et il ne vous restera plus qu'à souscrire. La première étape, indispensable, est de demander un ou plusieurs devis aux acteurs sélectionnez dans notre comparatif (ou ailleurs d'ailleurs !).

Notre conseil Comparez ensuite précisément ces devis, et ne vous arrêtez pas au tarif. Comparez ce qui est inclus et ce qui est exclu des garanties, et le niveau de couverture.

Cela peut faire varier de façon significative (à la hausse ou à la baisse) le montant de votre prime (le prix de la cotisation payée à l’assureur), et donc le tarif de votre assurance professionnelle, mais cela vous expose aussi plus ou moins au risque.

Une fois cette étape devis terminée, il ne vous reste alors qu'à souscrire. Les courtiers et certains acteurs vous permettent de souscrire votre assurance professionnelle en ligne en quelques minutes (via signature électronique). Les assureurs traditionnels vous imposeront peut-être un rendez-vous en agence !

FAQ

Pourquoi prendre une assurance professionnelle ?

La plupart des assurances professionnelles ne sont pas obligatoires. Mais prendre les bonnes assurances vous permet de sécuriser la pérennité de votre entreprise face aux risques majeurs, et peut donc s’avérer plus que judicieux.

Quelle assurance professionnelle choisir ?

A minima la RC professionnelle est un bon choix pour la plupart des professionnels, quels que soient leur profession et leur statut juridique. Une multirisque professionnelle peut aussi être envisagée pour couvrir davantage votre activité des nombreux risques qui la menacent. Pour souscrire, vous aurez le choix entre banques, assureurs de réseaux, assureur en ligne et courtier en assurance pro.

Combien coûte une assurance professionnelle ?

À notre avis, le tarif de l’assurance professionnelle n’est pas le critère de choix le plus important. Et il nous parait même presque aberrant de nous risquer à l’exercice de comparer le coût d’une assurance professionnelle sans plus de précision sur ce qui l’influence. Selon votre profil, votre activité, votre chiffre d’affaire, les risques à couvrir mais aussi le niveau de couverture ou encore de franchise, le coût peut ainsi énormément varier.