Mise à jour le 28/01/2021

Les meilleures mutuelles pour freelance


Découvrez vos obligations en matière de mutuelle pour freelance, et comment choisir la meilleure !

La mutuelle (ou complémentaire santé) permet de couvrir vos dépenses de santé non prises en charge par la sécurité sociale. C’est un service primordial pourtant bien souvent délaissé par les freelances. Pourquoi choisir une mutuelle santé et quelles sont les meilleures pour les freelances ? Réponses dans cet article.

La mutuelle est-elle obligatoire pour un freelance ?

Alors que les employeurs doivent proposer à tous leurs salariés de souscrire à une mutuelle d’entreprise depuis 2016, les freelances, tout comme l’ensemble des travailleurs indépendants, n’ont pas d’obligation concernant les complémentaires santé.

En tant que freelance, vous êtes libre de souscrire ou non à une mutuelle.

Pourtant, il est judicieux de se pencher sur le sujet des mutuelles pour TNS, notamment si vous n’êtes pas couvert ou pas bien couvert (si vous utilisez la mutuelle de votre conjoint par exemple). En effet, disposer d’une mutuelle santé présente de nombreux avantages et est ainsi fortement recommandé pour tous. 

Tout d’abord, une complémentaire santé vous permet de couvrir une grande partie (sinon la majorité) de vos dépenses de santé faiblement ou non prises en charge par l’assurance maladie. Elle vient en effet compléter les remboursements de l’assurance maladie. Selon le type de soin, cela peut parfois représenter des sommes importantes qui pourraient vous mettre en difficultés financières en cas d’absence de mutuelle. 

Grâce à une mutuelle santé, vous pouvez vous faire soigner avec plus de sérénité et être en bonne santé permet d’optimiser la réussite de votre activité. 

En fonction de la mutuelle et des garanties choisies, vous vous facilitez l’accès aux soins et à des services complémentaires. On pense notamment au tiers payant, qui vous permet de ne pas avancer les frais médicaux, aux services d’assistance, à l’accès à une chambre individuelle en cas d’hospitalisation, à des soins de médecine douce, … La prise en charge de votre conjoint et/ou de vos enfants peut également être incluse. 

De nombreux assureurs proposent des complémentaires santé dédiées aux freelances, avec des offres et des tarifs adaptés. Certaines mutuelles TNS incluent aussi une partie prévoyance qui vous protège en cas d’arrêt maladie, couvre votre famille en cas de décès, …

Notre sélection des meilleures mutuelles pour freelance

Weind

Wemind est une solution d’assurance en ligne destinée aux freelances. Son offre couvre la mutuelle et la prévoyance, mais aussi la RC Pro.

Avec trois formules tarifaires et des niveaux de couverture très satisfaisants, elle s’adapte aux besoins de tous. Wemind se distingue par son implication auprès des indépendants (création d’un néo-syndicat, d’un fonds de solidarité, d’un comité d’entreprise) et permet d’intégrer une communauté active de freelances. Pour en savoir plus, lire notre avis sur WeMind

Alan

Spécialisée dans la mutuelle et la prévoyance, Alan propose aux freelances une offre transparente et claire avec de très bons niveaux de couverture.

Les services complémentaires plairont à de nombreux freelances : l’Alan Map (un service de géolocalisation de praticiens), la téléconsultation, une application moderne et efficace, … Le service client est réactif et disponible. Pour en savoir plus, lire notre avis sur la mutuelle Alan

Otherwise

Otherwise promet une offre atypique sur le marché des mutuelles santé : cette assurance collaborative et solidaire propose un remboursement partiel des cotisations en cas de trop-perçu. Mutuelle, RC Pro, RC décennale et assurance auto (et assurance animaux) font partie des services d’Otherwise destinés aux freelances. Les tarifs des deux formules Otherwise sont disponibles sur devis.

Comment choisir la meilleure mutuelle pour freelance ?

Le rapport couverture / prix

Combien vais-je payer ma mutuelle santé pour freelance ? C’est bien souvent le premier critère de choix d’une mutuelle santé. Même s’il est important, il ne faudra pas baser votre choix uniquement sur les tarifs de votre mutuelle. Ceux-ci sont à évaluer en fonction du niveau de couverture. En effet, si vous avez des besoins réguliers en soins optiques ou dentaires ou encore recourez souvent à l’ostéopathie pour des problèmes de dos par exemple, il est plus judicieux de trouver une mutuelle adaptée, même si elle est un peu plus chère, mais qui couvrira mieux ces dépenses. 

Le niveau de couverture correspond au pourcentage pris en charge par la mutuelle sur la base du tarif de convention de l’assurance maladie. Par exemple, un taux à 100% signifie que la mutuelle complétera le remboursement à hauteur de la base de remboursement de la sécurité sociale. Pour un remboursement intégral des soins les plus onéreux, il faudra opter pour une mutuelle proposant des taux de couverture supérieurs, à un tarif forcément plus élevé également. 

Les garanties

Au-delà des taux de couverture, les mutuelles fonctionnent sur le principe de garanties. Il s’agit des principaux postes de dépenses de santé : consultations avec des généralistes ou des spécialistes, soins dentaires ou optiques, médicaments, … Les garanties incluses peuvent varier selon les mutuelles. Pensez à les comparer entre elles et par rapport à vos besoins.

Les mutuelles mettent aussi en place des limites de garanties et des exclusions de garantie. Alors que les secondes excluent certains soins ou certaines situations de prise en charge, les premières concernent des limites en numéraire ou en monétaire. Dans le premier cas, la mutuelle remboursera X soins par an (le nombre de séances d’ostéopathie par exemple). Dans le second cas, le montant de remboursement de la part de la mutuelle ne dépassera pas une certaine somme (le reste sera donc à votre charge). 

Les services complémentaires

Les mutuelles santé pour freelance proposent souvent des services complémentaires qui peuvent vous aider à faire pencher la balance pour l’une ou l’autre. Il peut s’agir d’une application mobile, d’un service de géolocalisation de praticiens (comme Alan), la mise en relation avec un réseau de praticiens, un comité d’entreprise (comme WeMind), … 

Certaines complètent aussi leur offre avec d’autres solutions d’assurance pour freelance : assurance cyber risques, assurance auto, RC Pro, prévoyance, … Cela permet de regrouper toutes vos assurances chez un seul prestataire. C’est d’ailleurs souvent le cas des formules prévoyance qui vont souvent de pair avec la mutuelle. 

Les délais de carence

Lors de la souscription à une mutuelle santé, le prestataire peut imposer un délai de carence. Cela signifie que certaines garanties ne peuvent être utilisées pendant un certain temps, souvent quelques semaines ou quelques mois. Les frais d’hospitalisation en font souvent l’objet par exemple. Pensez à vérifier les délais de carence et s’ils sont compatibles avec vos besoins réguliers ou à venir.

Les délais de remboursement

Dernier critère important, les délais de remboursement peuvent varier d’une mutuelle à une autre. Difficilement estimable au préalable, le mieux est de consulter les avis clients afin d’en savoir un peu plus sur les services de la mutuelle au quotidien.

Combien coûte une mutuelle pour freelance ?

Les tarifs des mutuelles pour freelance sont principalement disponibles sur devis et dépendent de nombreux critères : votre statut, votre âge, sexe et état de santé, le nombre de bénéficiaires, le niveau de couverture choisi, la localisation, … Il est donc impossible de donner un tarif moyen tant les situations peuvent varier. À titre de comparaison, l’offre d’Alan pour les freelances démarre à 62€ par mois.

Attention cependant aux prix d’appels très attrayants de certains acteurs (pas ceux que nous avons sélectionnés évidemment). Il s’agit souvent de tarifs applicables la première année, avant une hausse considérable l’année suivante. De même, les mutuelles “haut de gamme” ne sont pas forcément intéressantes si vous n’avez pas l’utilité de vous couvrir pour toutes les garanties proposées. 

FAQ

La mutuelle est-elle obligatoire pour les freelances ?

Les freelances n’ont pas l’obligation de posséder une mutuelle. Cependant, cela reste fortement recommandé pour faire face aux frais de santé faiblement ou non pris en charge par l’assurance maladie et qui peuvent représenter des sommes importantes.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une mutuelle pour freelance ?

Pour choisir une mutuelle adaptée, vous devrez évaluer les prix mais aussi et surtout le niveau de couverture et les garanties, les services annexes, les conditions du contrat, la réputation de l’assureur, … et vous assurer que ces éléments concordent avec vos besoins.

Guillaume Robez

Responsable éditorial

Guillaume est le co-fondateur d'independant.io. Sa spécialité ? Décrypter les offres, lire les conditions générales et les grilles tarifaires pour vous dénicher les meilleurs produits et services.