La mutuelle (ou complémentaire santé) permet de couvrir vos dépenses de santé non prises en charge par la sécurité sociale. C’est un service primordial pourtant bien souvent délaissé par les freelances. Pourquoi choisir une mutuelle santé et quelles sont les meilleures pour les freelances ? Réponses dans cet article avec en prime notre sélection des 7 meilleures mutuelles pour freelance.
- Aésio Mutuelle – La meilleure pour son réseau d’agences
- Orus – La meilleure pour son offre modulable et flexible
- Alan – La meilleure pour une gestion dématérialisée de votre mutuelle
- Stello – La meilleure pour l’accès à de nombreux contrats d’assurance TNS
- Wemind – Le meilleur pour son expertise des TNS
- Simplis – La meilleure pour son expertise des auto-entrepreneurs
- Insify – La meilleure pour sa souscription rapide
La mutuelle est-elle obligatoire pour un freelance ?
Alors que les employeurs doivent proposer à tous leurs salariés de souscrire à une mutuelle d’entreprise depuis 2016, les freelances, tout comme l’ensemble des travailleurs indépendants (TNS), n’ont pas d’obligation concernant les complémentaires santé.
Pourtant, il est judicieux de se pencher sur le sujet des mutuelles pour TNS, notamment si vous n’êtes pas couvert ou pas bien couvert (si vous utilisez la mutuelle de votre conjoint par exemple). En effet, disposer d’une mutuelle santé présente de nombreux avantages et est ainsi fortement recommandé pour tous.
Tout d’abord, une complémentaire santé vous permet de couvrir une grande partie (sinon la majorité) de vos dépenses de santé faiblement ou non prises en charge par l’assurance maladie. Elle vient en effet compléter les remboursements de l’assurance maladie. Selon le type de soin, cela peut parfois représenter des sommes importantes qui pourraient vous mettre en difficultés financières en cas d’absence de mutuelle.
En fonction de la mutuelle et des garanties choisies, vous vous facilitez l’accès aux soins et à des services complémentaires. On pense notamment au tiers payant, qui vous permet de ne pas avancer les frais médicaux, aux services d’assistance, à l’accès à une chambre individuelle en cas d’hospitalisation, à des soins de médecine douce, … La prise en charge de votre conjoint et/ou de vos enfants peut également être incluse.
De nombreux assureurs proposent des complémentaires santé dédiées aux freelances, avec des offres et des tarifs adaptés. Certaines mutuelles TNS incluent aussi une partie prévoyance qui vous protège en cas d’arrêt maladie, couvre votre famille en cas de décès, etc.
Notre sélection des meilleures mutuelles pour freelance
Aésio Mutuelle
Avec un réseau de plus de 300 agences réparties dans toute la France, une vaste offre de services, et des contrats modulables et sur-mesure, Aésio représente une solution de premier choix pour les freelances en matière de mutuelle et prévoyance.
On apprécie les nombreux services, comme la téléconsultation médicale 24h/24 et 7j/7, l’assistance à la vie quotidienne, l’accompagnement par des experts juridiques, sociaux ou médicaux ou encore ateliers de prévention. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Aésio.
Orus
Jeune assurance en ligne, Orus propose désormais une mutuelle pour les freelances avec des services dignes d’un grand assureur.
Son offre moderne et sans engagement s’adapte aux besoins des ses clients. Orus propose des contrats sur-mesure pour chaque secteur d’activité. Ils comprennent l’accès à un réseau de soins de 5 000 partenaires et la téléconsultation médicale 7j/7 et 24h/24. Parmi les garanties, on retrouve la chambre individuelle en cas d’hospitalisation, 15 services d’aide à domicile disponibles ou encore la couverture des honoraires des établissements non conventionnés. Les garanties, plafonds et franchises sont à définir lors de la souscription. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Orus.
Alan
Spécialisée dans la mutuelle et la prévoyance, Alan propose aux freelances une offre transparente et claire avec de très bons niveaux de couverture.
Les services complémentaires plairont à de nombreux freelances : l’Alan Map (un service de géolocalisation de praticiens), la téléconsultation, une application moderne et efficace, des remboursements sous 24 heures… Le service client est réactif et disponible. Pour en savoir plus, lire notre avis sur la mutuelle Alan.
Stello
Courtier en assurances professionnelles en ligne, Stello est une start-up proposant une large gamme de produits d’assurance dont une complémentaire santé pour les freelances.
Au-delà de la mutuelle, de nombreuses autres assurances sont proposées, dont une assurance risques cyber. Idéal si vous souhaitez souscrire à toutes vos assurances professionnelles chez le même acteur ! Cet acteur moderne et en ligne profite de son expérience et de son réseau d’assureurs pour proposer une offre modulable et adaptée à vos besoins. Tiers payant, absence de délai de carence, application mobile, souscription en ligne sont parmi les avantages de cette mutuelle pour freelance. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Stello (Ex Easyblue).
Wemind
Wemind est une solution d’assurance en ligne destinée aux freelances. Son offre couvre la mutuelle et la prévoyance, mais aussi la RC Pro.
Avec trois formules tarifaires et des niveaux de couverture très satisfaisants, elle s’adapte aux besoins de tous. Wemind se distingue par son implication auprès des indépendants (création d’un néo-syndicat, d’un fonds de solidarité, d’un comité d’entreprise) et permet d’intégrer une communauté active de freelances. Pour en savoir plus, lire notre avis sur WeMind.
Simplis
Simplis est un courtier en assurances en ligne, pensé et conçu pour les auto-entrepreneurs et les indépendants.
La mutuelle pour freelance de Simplis est composée de 7 niveaux de garantie, auxquels vous pouvez ajouter des garanties complémentaires. Un service de télé-médecine grâce à un partenariat avec MédecinDirect est aussi inclus. Vous pouvez ainsi joindre un médecin 24h/24 et 7j/7 via téléphone, vidéo ou message.Éligible à la loi Madelin, l’offre est adaptée à vos besoins et 100% digitale. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Simplis.
Insify
Insify est une solution d’assurance moderne et complète comptant déjà plus de 10 000 indépendants et entrepreneurs en Europe.
En tant que freelance, vous pouvez souscrire une mutuelle TNS éligible à la Loi Madelin. On apprécie la souscription en ligne extrêmement rapide et la possibilité de choisir entre 3 formules. Comptez seulement quelques minutes pour obtenir votre attestation ! Aux côtés de la mutuelle, la gamme d’assurances professionnelles d’Insify est riche : RC pro, prévoyance, décennale, protection juridique, etc. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Insify.
Otherwise
Otherwise promet une offre atypique sur le marché des mutuelles santé : cette assurance collaborative et solidaire propose un remboursement partiel des cotisations en cas de trop-perçu. Mutuelle, RC Pro, RC décennale et assurance auto (et assurance animaux) font partie des services d’Otherwise destinés aux freelances. Les tarifs des deux formules Otherwise sont disponibles sur devis.
Comment choisir la meilleure mutuelle pour freelance ?
Le rapport couverture / prix
Combien vais-je payer ma mutuelle santé pour freelance ? C’est bien souvent le premier critère de choix d’une mutuelle santé. Même s’il est important, il ne faudra pas baser votre choix uniquement sur les tarifs de votre mutuelle. Ceux-ci sont à évaluer en fonction du niveau de couverture. En effet, si vous avez des besoins réguliers en soins optiques ou dentaires ou encore recourez souvent à l’ostéopathie pour des problèmes de dos par exemple, il est plus judicieux de trouver une mutuelle adaptée, même si elle est un peu plus chère, mais qui couvrira mieux ces dépenses.
Par exemple, un taux à 100% signifie que la mutuelle complétera le remboursement à hauteur de la base de remboursement de la sécurité sociale. Pour un remboursement intégral des soins les plus onéreux, il faudra opter pour une mutuelle proposant des taux de couverture supérieurs, à un tarif forcément plus élevé également.
Les garanties
Au-delà des taux de couverture, les mutuelles fonctionnent sur le principe de garanties. Il s’agit des principaux postes de dépenses de santé : consultations avec des généralistes ou des spécialistes, soins dentaires ou optiques, médicaments, … Les garanties incluses peuvent varier selon les mutuelles. Pensez à les comparer entre elles et par rapport à vos besoins.
Alors que les secondes excluent certains soins ou certaines situations de prise en charge, les premières concernent des limites en numéraire ou en monétaire. Dans le premier cas, la mutuelle remboursera X soins par an (le nombre de séances d’ostéopathie par exemple). Dans le second cas, le montant de remboursement de la part de la mutuelle ne dépassera pas une certaine somme (le reste sera donc à votre charge).
Les services complémentaires
Les mutuelles santé pour freelance proposent souvent des services complémentaires qui peuvent vous aider à faire pencher la balance pour l’une ou l’autre. Il peut s’agir d’une application mobile, d’un service de géolocalisation de praticiens (comme Alan), la mise en relation avec un réseau de praticiens, un comité d’entreprise (comme WeMind), …
Certaines complètent aussi leur offre avec d’autres solutions d’assurance pour freelance : assurance cyberisques, assurance auto, RC Pro, prévoyance, … Cela permet de regrouper toutes vos assurances chez un seul prestataire. C’est d’ailleurs souvent le cas des formules prévoyance qui vont souvent de pair avec la mutuelle. C’est le cas chez Olino ou Stello.
Les délais de carence
Lors de la souscription à une mutuelle santé, le prestataire peut imposer un délai de carence. Cela signifie que certaines garanties ne peuvent être utilisées pendant un certain temps, souvent quelques semaines ou quelques mois. Les frais d’hospitalisation en font souvent l’objet par exemple. Pensez à vérifier les délais de carence et s’ils sont compatibles avec vos besoins réguliers ou à venir.
Les délais de remboursement
Dernier critère important, les délais de remboursement peuvent varier d’une mutuelle à une autre. Difficilement estimable au préalable, le mieux est de consulter les avis clients afin d’en savoir un peu plus sur les services de la mutuelle au quotidien.
Combien coûte une mutuelle pour freelance ?
Les tarifs des mutuelles pour freelance sont principalement disponibles sur devis et dépendent de nombreux critères : votre statut, votre âge, sexe et état de santé, le nombre de bénéficiaires, le niveau de couverture choisi, la localisation, … Il est donc impossible de donner un tarif moyen tant les situations peuvent varier. À titre de comparaison, l’offre d’Alan pour les freelances démarre à 31€ par mois.
Attention cependant aux prix d’appels très attrayants de certains acteurs (pas ceux que nous avons sélectionnés évidemment). Il s’agit souvent de tarifs applicables la première année, avant une hausse considérable l’année suivante. De même, les mutuelles “haut de gamme” ne sont pas forcément intéressantes si vous n’avez pas l’utilité de vous couvrir pour toutes les garanties proposées.
FAQ
La mutuelle est-elle obligatoire pour les freelances ?
Les freelances n’ont pas l’obligation de posséder une mutuelle. Cependant, cela reste fortement recommandé pour faire face aux frais de santé faiblement ou non pris en charge par l’assurance maladie et qui peuvent représenter des sommes importantes.
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une mutuelle pour freelance ?
Pour choisir une mutuelle adaptée, vous devrez évaluer les prix mais aussi et surtout le niveau de couverture et les garanties, les services annexes, les conditions du contrat, la réputation de l’assureur, … et vous assurer que ces éléments concordent avec vos besoins.
Quelle est la meilleure mutuelle freelance ?
Il n’existe pas de meilleure mutuelle pour freelance. Tout dépend de vos besoins. Nous vous encourageons à comparer plusieurs offres, pas uniquement leurs tarifs mais surtout les garanties incluses, les exclusions, les plafonds et franchises.
