Vous êtes travailleur non salarié et cherchez une mutuelle (ou complémentaire santé) ? Dans ce cas, vous pouvez souscrire une mutuelle TNS. Pourquoi souscrire ce type de contrat quand on est travailleur indépendant ? Que couvre-t-il et comment bien choisir ? Nous faisons le point et partageons notre sélection des meilleures mutuelles TNS.
- Aésio Mutuelle – La meilleure pour son réseau d’agences
- Orus – La meilleure pour son offre TNS haut de gamme, modulable et flexible
- Alan – La meilleure pour une gestion dématérialisée de votre assurance
- Stello – La meilleure pour l’accès à de nombreux contrats d’assurance TNS
- Wemind – Le meilleur pour son expertise des TNS
Qu’est-ce qu’une mutuelle TNS ?
Définition
Une mutuelle TNS est une complémentaire santé qui s’adresse aux travailleurs non salariés (TNS). Elle prend en charge tout ou partie des frais médicaux non couverts par le régime obligatoire. Elle intervient après le remboursement de l’Assurance maladie afin de réduire les dépenses de santé restant à votre charge (consultations, médicaments, hospitalisation, soins dentaires, optiques, etc.).
La mutuelle ne doit pas être confondue avec la prévoyance santé. Cette dernière complète les prestations de la Sécurité sociale en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Les avantages
Souscrire une mutuelle TNS permet au travailleur indépendant de pallier les carences du régime obligatoire. Rappelons en effet qu’après le remboursement de la Sécurité sociale, restent à votre charge :
- le ticket modérateur ;
- les éventuels dépassements d’honoraires ;
- la participation forfaitaire de 2 € pour chaque consultation ou acte médical.
Les frais d’optique et les frais dentaires sont quant à eux très peu remboursés.
La complémentaire santé peut également rembourser des frais qui ne sont pas du tout pris en charge par l’Assurance maladie (médecine douce, psychologue, podologue, etc.).
Qui est concerné par la mutuelle TNS ?
Vous pouvez souscrire une mutuelle TNS si vous êtes :
- entrepreneur individuel (artisan, commerçant et activité libérale) ;
- gérant non salarié de SARL ou de SELARL ;
- gérant non-salarié de sociétés de personnes (SNC, société civile professionnelle et société en participation) ;
- gérant de société en commandite par actions.
Les assureurs n’appliquent pas forcément un tarif à la hausse si vous intégrez vos ayants droit dans votre contrat.
La mutuelle TNS est-elle obligatoire ?
Souscrire une mutuelle quand on est TNS n’est pas obligatoire. La seule obligation relative aux complémentaires santé concerne les entreprises et leurs salariés.
En effet, depuis l’accord national interprofessionnel (dit loi ANI) du 1er janvier 2016, les employeurs doivent proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés. Ils ont également l’obligation de payer au moins 50 % de la cotisation, le reste étant à la charge de l’employé.
Les travailleurs indépendants ne sont donc pas concernés par cette obligation à titre personnel. Ils doivent aussi payer 100 % de leur mutuelle. En revanche, si vous avez des salariés, vous devez souscrire une mutuelle d’entreprise pour eux.
Notre sélection des meilleures mutuelles TNS
Aésio Mutuelle
Aésio Mutuelle est une assurance spécialisée dans la protection de la santé. Mutuelle TNS et prévoyance sont parmi les principaux contrats disponibles pour les indépendants et les entreprises.
Avec un réseau de plus de 300 agences réparties dans toute la France, une vaste offre de services, et des contrats modulables et sur-mesure, Aésio représente une solution de premier choix. Les niveaux de remboursement varient selon votre profession, et on apprécie de voir que Aésio couvre un très grand nombre de métiers concernés par le régime TNS. On apprécie aussi les nombreux services, comme la téléconsultation médicale 24h/24 et 7j/7, l’assistance à la vie quotidienne, l’accompagnement par des experts juridiques, sociaux ou médicaux ou encore ateliers de prévention. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Aésio.
Orus
Jeune assurance en ligne, Orus propose désormais une mutuelle pour TNS avec des services dignes d’un grand assureur. Avec une offre moderne et sans engagement, elle sait s’adapter aux besoins de ses clients et propose des contrats sur-mesure pour chaque secteur d’activité.
L’offre de mutuelle TNS comprend l’accès à un réseau de soins de 5 000 partenaires et la téléconsultation médicale 7j/7 et 24h/24. Parmi les garanties, elles incluent la chambre individuelle en cas d’hospitalisation, 15 services d’aide à domicile disponibles ou encore la couverture des honoraires des établissements non conventionnés. Les garanties, plafonds et franchises sont à définir lors de la souscription. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Orus.
Alan
Alan, c’est la mutuelle TNS qui fait simple : un seul niveau de remboursement, identique pour tous. Leur mot d’ordre ? La simplicité. Toutes les démarches se font en ligne : vous pouvez transmettre vos factures ou devis et suivre leur remboursement directement depuis votre espace personnel.
Aucune carence, un forfait enfant unique, un tableau de garanties transparent, zéro papier, service de téléconsultation médicale, Alan a de quoi séduire les indépendants. La cotisation est calculée en fonction de votre âge, et donc réévaluée le 1er janvier. Les garanties incluent un forfait optique verre complexe et très complexe, un forfait dentaire et orthodontie, mais aussi une assistance : en cas d’immobilisation ou d’hospitalisation de plus de 48h, vous bénéficiez jusqu’à 20h d’aide à domicile et d’une prise en charge de vos enfants. Pour en savoir plus, lire notre avis sur la mutuelle Alan.
Stello
Courtier en assurances professionnelles en ligne, Stello est une start-up proposant une large gamme de produits d’assurance dont une complémentaire santé pour les TNS.
Cet acteur moderne et en ligne profite de son expérience et de son réseau d’assureurs pour proposer une offre modulable et adaptée à vos besoins. Tiers payant, absence de délai de carence, application mobile, souscription en ligne sont parmi les avantages de cette mutuelle pour professions libérales. Au-delà de la mutuelle TNS, de nombreuses autres assurances sont proposées, dont une assurance risques cyber. Idéal si vous souhaitez souscrire à toutes vos assurances professionnelles chez le même acteur ! Pour en savoir plus, lire notre avis sur Stello.
Wemind
Wemind est la mutuelle TNS prévue et pensée pour les indépendants. Forte de ses valeurs, Wemind est une mutuelle engagée qui œuvre pour les droits des indépendants.
100 % digitale, elle est accessible à tout moment dans votre smartphone ou votre ordinateur. Les remboursements encadrés sont alignés sur les maximums autorisés par la loi et les soins optiques et dentaires font l’objet de forfaits jusqu’à 500 % de la base de sécurité sociale. Les médecines douces sont également prises en charge jusqu’à 200 € par an. Un fonds de solidarité milite en ce sens, et la présence d’un véritable comité d’entreprise vous permet de bénéficier de réductions sur vos loisirs et équipements. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Wemind.
Tableau comparatif des mutuelles TNS
Pour vous aider à choisir, voici un tableau récapitulatif des meilleures offres de mutuelle TNS.
| Marque | Type | Tarif mensuel (à partir de, HT) | Point fort | |
|---|---|---|---|---|
| Aésio Mutuelle | Assurance | 24€ | Réseau d’agences | Voir l’offre |
| Orus | Assureur en ligne | 30€ | Offre modulable | Voir l’offre |
| Alan | Assureur en ligne | 31€ | Tarifs transparents | Voir l’offre |
| Stello | Courtier en ligne | 31,40€ | Nombreuses assurances | Voir l’offre |
| Wemind | Assureur en ligne | Sur devis | Services dédiés aux TNS | Voir l’offre |
Que couvre un contrat de mutuelle pour TNS ?
Les différents niveaux de garantie
Les complémentaires santé proposent généralement plusieurs formules, avec des niveaux de garantie et des taux de remboursement différents. Vous pouvez moduler votre contrat en fonction de vos besoins.
En général, le premier niveau de couverture rembourse uniquement le « ticket modérateur ». Cela correspond à la différence entre le coût total de la dépense et la part prise en charge par l’Assurance maladie. Ces remboursements concernent les actes sans dépassement d’honoraires.
Vient ensuite un second niveau de couverture. Il prend souvent en charge :
- les consultations et soins, même avec un dépassement d’honoraires ;
- les médicaments achetés sur ordonnance ;
- les frais d’hospitalisation ;
- les prothèses dentaires et optiques moyenne gamme.
Le troisième niveau de garantie vous permet d’être encore mieux remboursé en cas de dépassement d’honoraires, ou de soins spécialisés peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale (appareils auditifs, orthodontie, médecines douces, etc.).
Certaines mutuelles TNS peuvent aussi comporter un volet prévoyance TNS (capital décès, indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, etc.).
Le panier « 100 % santé »
Depuis le 1er janvier 2021, l’offre 100 % santé est accessible à toutes les personnes bénéficiant d’une complémentaire santé responsable, y compris les TNS. Tous les équipements qui composent le panier 100 % santé sont pris en charge intégralement par la Sécurité sociale et les mutuelles. Cela concerne plus précisément les équipements auditifs, en optique et en dentaire.
Pour être valable, un contrat responsable doit respecter plusieurs critères (prise en charge du ticket modérateur, prise en charge du forfait hospitalier sans limitation de durée, application du panier 100% Santé, etc.) afin d’inciter les adhérents à suivre le parcours de soins coordonné.
Combien coûte une mutuelle TNS ?
Le tarif d’une mutuelle TNS dépend de plusieurs facteurs :
- le niveau de garantie et de remboursement : plus vos garanties sont élevées, plus le tarif de vos cotisations augmente ;
- le lieu de résidence : les prix peuvent varier selon les départements et votre situation géographique (ville ou campagne) ;
- l’âge : plus l’assuré est âgé, plus sa cotisation risque d’être importante car ses besoins en santé augmentent ;
- la catégorie socio-professionnelle de l’assuré ;
- le nombre de bénéficiaires du contrat d’assurance.
Le prix moyen d’une mutuelle TNS se situe autour de 35 € par mois pour une couverture santé « classique ».
Comment choisir une mutuelle TNS ?
Le contrat Madelin
Souscrire une mutuelle Loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre de leur complémentaire santé. Il s’agit donc d’un critère particulièrement important.
Cette déduction est toutefois plafonnée à 3,75 % du revenu professionnel augmenté de 7 % du PASS (sans que le total ne puisse dépasser 3 % de 8 PASS).
Pour vous assurer de bien souscrire un contrat Madelin, vous devez vérifier que celui-ci est dit « responsable ».
Quant à vous, vous devez :
- justifier du paiement de vos cotisations aux régimes obligatoires des non-salariés ;
- être soumis à l’impôt sur le revenu sur les Bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ou sur le Bénéfice non commercial (BNC).
Les travailleurs indépendants agricoles et les micro-entrepreneurs ne peuvent pas bénéficier de ce dispositif.
Les autres critères de choix
Avant de souscrire une mutuelle, il est également recommandé de faire le point sur :
- vos besoins et le type de spécialistes que vous avez l’habitude de fréquenter ;
- les personnes que vous souhaitez couvrir et leurs besoins ;
- votre budget ;
- les exclusions de garanties, c’est-à-dire les clauses du contrat qui permettent à l’assureur d’écarter de la garantie certains événements ou certains types de dommages ;
- les délais de remboursement ;
- l’exercice d’un délai de carence et du tiers payant ;
- la réactivité du service client.
Comparez bien les devis et les offres. Certaines compagnies d’assurance peuvent par exemple proposer :
- des conseils d’experts sur des questions pratiques, juridiques ou médicales ;
- un service d’assistance en cas d’immobilisation ;
- la présence d’un réseau de partenaires santé.
Vous devez aussi tenir compte de vos frais de santé, faire des simulations et considérer chaque offre dans sa globalité. La meilleure mutuelle TNS sera celle qui correspond à vos besoins, tout en étant adaptée à votre budget.
Comment souscrire une mutuelle TNS ?
Vous avez plusieurs options pour souscrire un contrat de complémentaire santé pour TNS. Vous pouvez contacter :
- des sociétés d’assurance classiques ou bien des assureurs en ligne ;
- des sociétés spécialisées dans les mutuelles, certaines proposant des offres dédiées aux travailleurs indépendants.
Si vous souhaitez obtenir plusieurs devis rapidement, vous pouvez également vous tourner vers un courtier en assurance, en présentiel ou en ligne. Il vous suffira d’indiquer vos souhaits concernant vos garanties et vos niveaux de remboursement, puis le courtier se chargera de rassembler les offres les plus adaptées à vos besoins. Il peut également s’occuper de la souscription pour vous.
FAQ
La mutuelle TNS est-elle obligatoire ?
Les travailleurs indépendants TNS n’ont pas l’obligation de souscrire une mutuelle (ou complémentaire santé). Toutefois, cela est vivement recommandé pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale.
Quelle est la meilleure mutuelle TNS ?
Cela dépend de votre situation. Vous devez faire le point sur vos besoins et ceux de vos éventuels ayants droit. Comparez également les garanties, les taux de remboursement et les services complémentaires. Notez que certaines mutuelles proposent des offres dédiées aux TNS.
Qu’est-ce qu’une mutuelle loi Madelin ?
Une mutuelle loi Madelin permet au travailleur non salarié (TNS) de déduire de son revenu imposable les cotisations versées au titre de sa complémentaire santé. Cette déduction est plafonnée.
