En bref
- La majeure partie des freelances n’ont pas l’obligation de souscrire des assurances professionnelles. Elles restent cependant particulièrement recommandées.
- Vous devez choisir vos assurances et votre niveau de garantie en fonction de votre activité et de votre situation personnelle.
- Il existe des assurances dédiées aux freelances et à des tarifs abordables. N’hésitez pas à demander plusieurs devis.
Vous êtes freelance ou en passe de le devenir ? C’est le moment de choisir les bonnes assurances pour votre activité de freelance. Voici nos conseils pour choisir les meilleurs contrats d’assurance pour freelance.
Assurance freelance : quelles obligations ?
Mis à part les professions réglementées, les freelances n’ont pas d’assurances professionnelles obligatoires. En revanche, plusieurs assurances sont fortement recommandées. Cela vous permet de couvrir votre activité de freelance des risques potentiels (accidents naturels, dommages subis ou causés à des tiers, vol de vos données, accident causé par un véhicule).
Pour vous protéger, il n’existe qu’une seule solution : recourir à une ou plusieurs assurances professionnelles dédiées aux freelances. Généralement, on classe ces assurances en 3 grandes catégories :
- les assurances de biens (locaux, véhicules, matériel, stocks, etc.) ;
- les assurances de personnes (retraite, prévoyance, maladie, etc.) ;
- les assurances de responsabilité (responsabilité civile professionnelle, garantie décennale etc.).
Les assurances (plus que) recommandées pour les freelances
La RC Pro pour les freelances
La responsabilité civile professionnelle (RC pro) couvre les dommages causés par le freelance à un tiers dans le cadre de son activité professionnelle, ou en cas d’exécution d’une prestation. Elle vous permet d’être protégé en prenant en charge les conséquences financières de ces dommages. La RC Pro se distingue ainsi de la responsabilité civile des particuliers, qui est souvent englobée dans l’assurance habitation.
Vous avez l’obligation de souscrire une RC pro si votre activité est réglementée ou si vous exercez dans l’un de ces domaines :
- santé (médecin, dentiste, infirmier, kinésithérapeute, etc.) ;
- agence de voyages, guide touristique ;
- professionnel du bâtiment (entreprise du BTP, artisan, architecte) ;
- professionnel du droit (avocat, huissier, notaire) ;
- transport de biens ou de personnes (chauffeur VTC, taxi) ;
- agents immobiliers et d’assurance.
Parmi les dommages couverts :
- les dommages matériels (ex : votre ordinateur est endommagé par un client) ;
- les dommages immatériels (ex : pertes financières) ;
- les dommages corporels (ex : un accident) ;
Parmi les dommages matériels, on distingue les dommages immatériels consécutifs (DIC) de ceux non consécutifs (DINC). Pour un freelance qui choisit une RC pro, c’est la garantie DINC qu’il faut regarder en priorité.
La RC Pro est l’assurance la plus recommandée pour les freelances. Son coût est limité et elle vous protège de risques financiers importants en cas de dommage. Notez même que certains clients peuvent exiger une attestation avant de signer une mission.
Cette assurance est donc intéressante pour vous, que vous soyez auto-entrepreneur, entrepreneur individuel au réel ou à la tête d’une société. En revanche, si vous êtes en portage salarial ou entrepreneur salarié d’une CAE, vous profitez de la RC pro de la société qui héberge votre activité.
La responsabilité civile d’exploitation (RCE)
Cette assurance est assez proche de la RC Pro. Pour faire simple, la responsabilité civile d’exploitation, couvre les dégâts causés par un freelance pendant l’exploitation (c’est-à-dire pendant votre mission), mais sans que ces dégâts soient liés à votre mission.
L’exemple le plus parlant est celui du café renversé : si vous renversez un café sur l’ordinateur de votre client, ce n’est pas la RC Pro mais la RCE qui doit jouer. Si par contre vous êtes développeur freelance et que dans le cadre de votre mission, vous rendez le site de votre client ou son application inopérante, alors c’est la RC Pro qui interviendra.
La complémentaire santé (ou mutuelle)
La complémentaire santé est une assurance importante pour les freelances ayant le statut de travailleurs non salariés (TNS). C’est notamment votre cas si vous êtes en entreprise individuelle (au réel ou en micro-entreprise) ou gérant d’une EURL.
La mutuelle complète les remboursements de l’Assurance Maladie en couvrant une partie des dépenses de santé restant à votre charge.
La souscription de cette assurance dépend de votre situation et de vos besoins. Certains freelances sont couverts par la complémentaire santé de leur conjoint par exemple. Dans tous les cas, une mutuelle pour freelance nous paraît très recommandée si vous souhaitez réduire vos frais médicaux.
La prévoyance
L’assurance prévoyance est un contrat qui protège le freelance contre les risques liés à l’incapacité de travail, l’invalidité ou le décès. Elle garantit le versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail prolongé ou d’une rente pour pallier la perte de revenus en cas d’invalidité.
En cas de décès, un capital ou une rente peut être versé aux bénéficiaires désignés par le freelance.
La protection juridique
L’ assurance protection juridique garantit une assistance en cas de litiges commerciaux ou de démarches juridiques. Elle prend en charge les frais liés à des conseils, la médiation ou la représentation devant les tribunaux.
Ce type de contrat peut notamment vous couvrir en cas de conflit avec un client (retard ou non-paiement d’une facture, refus de respecter les termes du contrat) ou un problème de propriété intellectuelle (un client utilise vos créations sans autorisation ou sans rémunération supplémentaire).
Les autres assurances pour freelances
Il existe d’autres assurances pro recommandées pour les freelances :
- l’assurance de votre matériel ;
- l’assurance de votre local commercial ou professionnel ;
- l’assurance cybersécurité ;
- l’assurance garantie perte d’exploitation.
La garantie perte d’exploitation permet de compenser la perte de revenus en cas d’interruption de votre activité due à un sinistre (incendie, dégât des eaux, vol). Elle couvre généralement les frais fixes que vous continuez à supporter (loyer, salaires, charges) pendant la période où vous ne pouvez pas exercer votre activité normalement
Comment choisir les bonnes assurances quand on est freelance ?
Il est recommandé de se pencher sur les critères suivants pour bien choisir son assurance freelance.
Le niveau de couverture
Critère de choix principal selon nous, le niveau de couverture. Quelles sont les garanties ? Quel est le niveau de couverture ? Quels sont les plafonds d’indemnisation ? Quelles sont les exclusions de contrat ? Y a-t-il un délai de carence avant votre prise en charge ?
Il ne s’agit pas de trouver l’assurance pour freelance la moins chère possible, mais plutôt d’opter pour un niveau de couverture conforme à vos besoins. Être mal protégé des risques pourrait mettre à mal votre entreprise en cas d’accident.
Vous devez donc lister l’ensemble de vos besoins pour déterminer les niveaux de garantie à souscrire.
Le service
En 2024, le secteur de l’assurance professionnelle profite des évolutions technologiques pour proposer (enfin) un niveau de services à la hauteur. De la souscription (bien souvent en ligne) à la gestion en cas de sinistre, les espaces clients proposés par les assureurs ou les courtiers n’ont fait qu’évoluer.
Prenons Alan par exemple, dont les clients louent régulièrement sur les réseaux sociaux la qualité de l’application et du site, et la rapidité incroyable de remboursement. Jetez donc un œil à tout ce que les assureurs et courtiers proposent en plus des garanties avant de souscrire vos assurances.
Le prix
Dernier critère de notre liste, le prix. Nous l’avons volontairement glissé en dernier, car il ne doit pas être le premier critère de choix d’une assurance pour les freelances. En effet, c’est surtout le niveau de couverture et de garantie qui compte. Nous vous conseillons donc de comparer ces éléments pour les assurances qui entrent dans votre budget. Au-delà du montant de vos cotisations, il s’agit surtout de se pencher sur le rapport qualité/prix.
Parmi les éléments qui influencent le prix d’une assurance pour les freelances :
- votre statut juridique ;
- votre chiffre d’affaires ;
- votre secteur d’activité ;
- les garanties incluses / exclues ;
- le niveau de couverture ;
- les franchises.
Où souscrire une assurance quand on est freelance ?
Il est possible de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle en ligne ou en agence.
Vous pouvez souscrire un contrat chez un assureur traditionnel (Maif, Axa, Allianz, GMF, Hiscox…), une banque, ou un acteur plus moderne comme ceux que nous avons sélectionnés pour vous.
Pour souscrire une assurance freelance, nous vous recommandons de suivre nos conseils sur comment choisir votre assurance, afin de comparer correctement les acteurs. Chaque freelance a des besoins différents. Il n’y a pas de meilleure assurance, ni de meilleur assureur pour tous les freelances.
Parmi les acteurs qui pourraient vous intéresser, citons Alan pour la complémentaire santé, et Stello ou Wemind pour la RC Pro. Nous pouvons déjà vous citer quelques autres marques qui méritent au moins un coup d’œil et éventuellement un devis : Hiscox, OtherWise, Simplis, AssurUp ou encore HelloQuartz.
Vous pouvez aussi faire un devis en ligne gratuitement via notre partenaire Coover.
Combien coûtent les assurances pour freelance ?
Difficile de donner un tarif précis pour une assurance pour freelance, tant le tarif dépend de nombreux éléments. Voici quand même quelques exemples de tarifs de départ constatés.
| Assurance | Tarif mensuel indicatif |
|---|---|
| RC Pro Freelance | 12-15 € |
| Multirisque | 20-25 € |
| Mutuelle Freelance | 25 € |
| Véhicule pro | 50 € |
| Prévoyance Freelance | 25 € |
FAQ
La RC Pro est-elle obligatoire pour un freelance ?
La RC Pro est obligatoire pour les activités freelances réglementées et quelques activités spécifiques. Cette assurance reste fortement recommandée dans tous les cas. Certains clients ou certaines plateformes peuvent même l’exiger avant de signer un contrat.
Quel est le tarif moyen d’une assurance pour freelance ?
Tout dépend de l’assurance professionnelle dont on parle. La RC Pro pour les freelances démarre à 12-15 € par mois, tandis qu’il faudra compter plutôt 25-30 € pour une multirisque.
Quels sont les risques à couvrir pour un freelance ?
Il est recommandé aux freelances de souscrire une assurance professionnelle pour se protéger des dommages matériels, immatériels et corporels causés aux tiers, à vous-même et à votre équipement de travail dans le cadre de l’exercice de votre activité.
