Les 7 meilleures banques pour start-up en 2024

Gérant d’une start-up, vous avez besoin d’un compte bancaire adapté répondant à vos besoins spécifiques pour gérer les finances de votre activité. Longtemps, les start-up ont fait confiance aux banques traditionnelles, par manque d’alternatives, mais ce n’est plus le cas aujourd’hui. Ainsi, de nombreuses entreprises se tournent désormais vers les nouvelles banques et comptes pro en ligne pour start-up.

Dans cet article, nous vous proposons une sélection de comptes bancaires adaptés à vos besoins et vous expliquons comment bien choisir une banque pour votre start-up.

Notre sélection des meilleures banques pour start-up

• Qonto – Rapport qualité/prix
• Shine – Service client 7j/7
• Finom – Cashback
• Propulse by CA – Accompagnement à la création d’entreprise
• Blank – Nombreuses assurances incluses
• Manager.one – Cartes illimitées et gestion des notes de frais
• Revolut Business – Frais limités avec l’international

Qonto

Résolument axée sur les start-ups, l’offre Qonto allie simplicité, modernité et service client adapté et réactif.

De nombreuses fonctionnalités nous paraissent très adaptées, et en font une banque de choix pour les start-ups. Ainsi, le compte autorise les utilisateurs multiples et peut inclure un conseiller personnel (selon l’offre). Le dépôt de chèque est autorisé et vous pouvez réaliser le dépôt de capital si vous êtes en cours de création.

Vous pouvez choisir parmi plusieurs formules et plans tarifaires, dont 3 réservés aux TPE/PME avec des services avancés. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Qonto.

Shine

Shine est un compte bancaire professionnel 100% ligne qui s’adresse aussi bien aux indépendants qu’aux entreprises. Tous les statuts sont acceptés, sauf les associations.

Soutenu par le groupe Société Générale, ce compte en ligne allie des services performants (encaissement des chèques et espèces) et des fonctionnalités modernes en ligne (dépôt de capital, assistant personnel, outil de facturation avancé, …). Les formules supérieures permettent aussi de bénéficier d’assurances et de garanties. Complet et simple à utiliser, Shine propose une solution au très bon rapport qualité/prix et assure un excellent service client 7j/7.

La souscription s’effectue en ligne. L’offre de Shine, avec 4 formules à partir de 7,90€/mois, est sans engagement et inclut même un mois d’essai gratuit. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Shine.

Finom

Récemment arrivé sur le marché des comptes pro en ligne, Finom présente de nombreux avantages. C’est la raison pour laquelle nous l’avons ajouté à notre sélection lors de la mise à jour de cet article.

En plus d’accepter de nombreux statuts, il propose en plus une offre complète et une application mobile de qualité, le tout avec un IBAN Français. Deuxième point qui nous fait aimer Finom, c’est l’étendue de services, avec un module de facturation illimité, le paiement rapide des factures par les clients, ainsi que du cashback (dans les offres payantes). Pour ouvrir un compte, rien de plus simple, c’est en ligne et très rapide.

Les formules aux tarifs transparents sont disponibles à partir de 7€/mois (5€/mois avec un engagement annuel). Pour souscrire, il suffit de vous rendre sur le site Finom et de vous laisser guider. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Finom.

Propulse by CA

Soutenu par le Crédit Agricole, Propulse est un compte bancaire professionnel en ligne complet et abordable.

Conçu pour les indépendants et les entrepreneurs, Propulse offre une solution bancaire moderne accompagnée de nombreux outils de gestion : facturation, comptabilité, notes de frais. L’application mobile est particulièrement performante et vous pouvez y synchroniser tous vos comptes bancaires. Une CB Visa et de nombreuses assurances sont incluses et les virements SEPA sont illimités.

Les tarifs sont transparents et attractifs avec deux formules à partir de 8€/mois. Petit plus : Propulse by CA vous accompagne aussi pour vos démarches de création d’entreprise. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Propulse.

Blank

Lui aussi soutenu par le Crédit Agricole, Blank est un compte pro en ligne destiné aux indépendants.

Son offre est moderne et compétitive et l’étendue de services le positionne dans ce classement sans hésitation. Depuis l’application, vous pouvez créer des devis et factures et gérer les relances d’impayés. Le compte pro Blank inclut aussi de nombreuses assurances qui rassurent les indépendants. Enfin, Blank s’associe avec des partenaires pour gérer votre comptabilité, proposer un service d’affacturage ou encore obtenir un terminal de paiement.

Blank s’aligne avec les tarifs observés sur le marché des comptes pro en ligne, en proposant un compte abordable dès 6€/mois, avec des tarifs transparents qui plaît à de nombreux entrepreneurs. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Blank.

Manager One

Dernier compte bancaire de notre sélection, Manager.one est un compte pro porté par une “vraie banque”, accessible à toutes les formes juridiques et bien conçu pour les start-ups et PME.

Parmi les services qui ont attiré notre attention, nous retenons les fonctionnalités de gestion des dépenses professionnelles et notes de frais grâce au nombre illimité de cartes bancaires, avec plafond illimité ou personnalisable. L’application web et mobile est très bien faite, moderne et simple à utiliser. Enfin, son rapprochement avec une « vraie » banque lui permet de proposer (titre exceptionnel) le dépôt d’espèce ou les chèques de banque.

Créée par des entrepreneurs, Manager.one ne propose qu’une seule offre avec de nombreux services inclus au tarif de 29,90€/mois. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Manager.one.

Revolut Business

Si votre start-up a une vocation internationale, Revolut Business propose une offre qui, dans ce domaine, fait clairement la différence.

Avec son compte professionnel multi-devises ouvert à tous les statuts, Revolut permet de réaliser des virements SEPA et non SEPA sans restrictions, dans plus de 30 devises. Les faibles frais de change et de transactions en devises étrangères peuvent réellement vous faire économiser énormément sur vos frais bancaires, si cela correspond aux besoins de votre start-up, soit en compte principal, soit en compte secondaire.

Vous pouvez choisir entre une formule gratuite (mais limitée) ou 3 formules payantes. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Revolut Business.

On peut aussi citer Fiducial Banque, l’une des rares banques en ligne qui acceptent tous les statuts et qui peut donc être une bonne alternative pour les start-ups.

Les types de banques pour start-up

Les banques traditionnelles

Les banques traditionnelles se positionnent généralement sur des offres assez complètes, alliant diversité des moyens de paiement, acceptation de divers statuts et mise à disposition d’un conseiller et éventuellement accès à un prêt bancaire spécial start-up. L’inconvénient principal, c’est souvent le tarif, lié à des offres tarifaires certes complètes, mais onéreuses (et souvent difficiles à lire). Comptez en général entre 50 et 100€ par mois selon vos besoins.

De plus, les conseillers sont réputés assez peu formés aux spécificités des start-ups, surtout les start-ups du digital. Cependant, certaines grandes banques (Société générale, BNP) tendent à spécialiser une partie de leurs conseillers, créant des offres plus adaptées aux start-ups, bien que toujours assez onéreuses.

Les banques en ligne

Indéniablement, les tarifs proposés par les banques pro en ligne (ou néobanques) sont très compétitifs. Malheureusement, l’offre des banques en ligne comme Hello bank! ou Monabanq Pro n’est pas adaptée aux start-ups, puisque ces dernières n’acceptent que des auto-entrepreneurs. Vous ne pourrez donc pas ouvrir un compte professionnel dans une de ces banques.

Les comptes pro en ligne

Nouveaux arrivés dans le secteur bancaire, les comptes pro en ligne (ou comptes pro sans banque) s’adressent directement aux créateurs de start-ups, en proposant des interfaces intuitives et des services dédiés aux spécificités de vos structures ;

• fonctionnalités comptables ;
• tableaux de bord de suivi de l’activité ;
• gestion des notes de frais ;
• gestion de la facturation ;
• application mobile moderne et performante ;
• etc.

Les tarifs sont souvent plus abordables que les banques traditionnelles, et les inconvénients sont bien connus : pas de découvert autorisé, peu de solutions de financement, et parfois quelques limitations (virements SEPA uniquement etc). Par contre, ces comptes en ligne sont bien souvent eux-mêmes issus de start-ups, qui comprennent ainsi toutes les caractéristiques et particularités de votre activité, de vos besoins. Ils proposent ainsi un service client réactif, performant et professionnel, très apprécié de leur clientèle.

Pourquoi ? Pour cumuler l’avantage des banques traditionnelles (découvert autorisé, financement), et l’avantage des banques en ligne (interfaces, services proposés, tableaux de bord, gain de temps…). En ne payant que l’essentiel de leur compte bancaire « traditionnel », ces gérants de start-ups arrivent ainsi à limiter leurs frais côté banque traditionnelle, et le faible coût d’un compte bancaire en ligne leur permet de cumuler les deux.

Les critères de choix d’une banque pour start-up

Maintenant que vous connaissez les meilleures banques pour start-up, comment choisir la vôtre ? Certains critères nous paraissent clés dans le choix de votre banque.

Les moyens de paiement dont vous avez besoin

Il s’agit selon nous d’un des critères principaux pour choisir votre banque professionnelle. Selon la nature de votre entreprise, les besoins en moyens de paiement sont à étudier.

Avez-vous besoin d’une banque offrant une grande variété de moyens de paiement ou bien avez-vous des besoins simples ?

Toutes les banques proposent évidemment les virements et une CB, mais certains moyens de paiement comme le chéquier sont encore parfois absents de la plupart des meilleures néobanques.

Avez-vous besoin de cartes de paiement pour plusieurs collaborateurs ? Avez-vous fréquemment besoin de payer ou retirer à l’étranger ? Il convient de commencer par lister vos besoins de manière assez exhaustive, et il est également nécessaire de prêter attention aux frais liés aux virements multiples et/ou à l’étranger, car ils peuvent induire de grandes variations sur les frais mensuels.

Les moyens d’encaissement

Ici encore, intéressez-vous aux moyens d’encaissement dont vous avez besoin pour votre entreprise. Il y a autant de besoins que de start-ups :

• Avez-vous besoin d’un terminal de paiement ?
• Encaissez-vous des chèques ? Des espèces ?
• Recevez-vous des paiements de l’étranger (hors SEPA) ?

Ici encore, certaines banques et notamment banques en ligne pour start-up n’acceptent pas les encaissements par chèque. Parmi celles qui l’acceptent pour le moment, notons Shine, Manager.one et Qonto.

Le statut juridique de votre start-up

De façon générale, les grandes banques traditionnelles accueillent de nombreux statuts. Mais les comptes professionnels sont souvent très onéreux et peuvent rebuter les petits entrepreneurs, les start-up ou encore les micro-entrepreneurs. Les banques en ligne, comptes pro en ligne et néobanques, moins chèrs, n’acceptent de leurs côtés pas tous les statuts.

Difficile de s’y retrouver donc ! Votre statut vous guidera nécessairement vers tel ou tel type de banque. Les SAS(U) ou EURL / SARL sont acceptées par la plupart des banques et comptes en ligne, comme Shine, Propulse ou encore Qonto.

Zoom sur le dépôt de capital social : les SAS et SARL (ou leurs formes unipersonnelles) imposent de déposer un capital social à la création, dont l’attestation de dépôt est nécessaire pour officialiser l’immatriculation de l’entreprise. Parmi les options possibles pour déposer votre capital, vous aurez le choix entre un notaire, une banque traditionnelle ou bien le dépôt de capital en ligne. Cette dernière option est choisie par de nombreux dirigeants de start-up qui apprécient de gagner ainsi du temps lors de la création de leur entreprise.

Le prêt bancaire pour une start-up

Le financement est un autre point clé pour choisir votre banque pour start-up. En effet, de nombreuses jeunes pousses ont des besoins assez important en financement pour développer leur activité.

Les aides financières aux start-ups sont nombreuses. Mais si vous souhaitez opter pour le prêt bancaire, sachez que très peu de comptes bancaires en ligne ont la capacité de proposer des solutions de financement. Shine est l’un deux.

Sinon, il faudra vous tourner vers une banque traditionnelle (BNP Pro, Crédit Mutuel Pro…) pour demander un emprunt. Optez pour une banque affichant clairement sa volonté d’investir dans des projets tels que le vôtre. Intéressez-vous à la transparence sur les conditions d’obtention d’un prêt (nantissement, hypothèque, garanties…), car votre situation personnelle peut directement influer sur le choix de votre banque.

De la même manière, le découvert (autorisé), qui peut dans une certaine mesure être considéré comme une forme de financement à très court terme, est lui aussi uniquement disponibles chez certaines banques en ligne (Hello Bank par exemple, mais réservée aux micro-entrepeneurs). Si vous n’attendez pas d’une banque qu’elle vous finance directement, si vous avez des solutions annexes (fonds propres, crowdfunding, affacturage…), le financement ne sera pas un critère et vous aurez accès à de nombreuses offres de banques en ligne pour start-up, bien souvent moins chères que les banques traditionnelles.

L’accompagnement

Pour certains entrepreneurs, un accompagnement particulier est essentiel, pour d’autres non.

Il est parfois reproché aux conseillers non spécialisés de ne guère aller plus loin qu’une gestion de compte courant. Nous ne pouvons pas généraliser pour autant sur ce sujet. Il existe en effet dans toutes les banques traditionnelles de très bons conseillers experts en produits bancaires pour les start-ups.

À l’opposé, certains entrepreneurs ont peur des banques en ligne qui ne proposent pas d’agence et uniquement un accompagnement à distance.

Difficile de répondre à votre place ici, le choix se fera donc en fonction de vos préférences, en répondant aux questions suivantes :

• Avez-vous besoin de rencontrer votre conseiller (en agence) ?
• Avez-vous besoin d’un accompagnement dédié (même par téléphone) ou bien simplement d’un service client ?

Si vos besoins se limitent à de la gestion courante, ne cherchez pas un suivi dédié, cela aura nécessairement un impact sur le coût mensuel du compte bancaire de votre start-up.

Les fonctionnalités comptables

Certaines banques en ligne proposent des fonctionnalités qui vont simplifier la comptabilité de votre start-up, ce qui peut être un critère de choix pour certains de nos lecteurs.

Parmi ces fonctionnalités, notons :

• l’accès comptable : votre comptable ou l’expert-comptable de votre start-up dispose d’un accès dédié ;
• l’export comptable : l’export de vos données bancaires sous plusieurs formats (CSV, PDF) et avec un historique illimité pour traitement comptable ;
• l’intégration avec un logiciel de comptabilité : certaines banques s’intègrent avec quasiment tous les logiciels comptables ;
• l’association des justificatifs / notes de frais : la plupart des banques et comptes en ligne proposent aux start-up d’associer (par simple photo) leurs justificatifs aux dépenses associées, en quelques minutes à l’aide de son téléphone. Finie la chasse aux justificatifs en fin de mois !
• la facturation : certains disposent d’un module de facturation intégrée à l’interface de gestion de vos comptes, pratique pour tout centraliser.

Les frais et le coût

Bien évidemment, le coût de votre banque est un critère primordial.

Vous pouvez être tenté de vous fier au coût visible au premier abord, présenté par la banque notamment dans le cas de packs de services. Mais il est important de détailler vos besoins et de comprendre tous les coûts liés. Si vous démarrez, vous ne pouvez pas vous permettre des dépenses superflues. Soyez donc attentifs à toute opacité et aux multiples frais bancaires professionnels (virements, coût des chèques de banque, taux de change le cas échéant…), parfois cachés par les banques traditionnelles. Les banques en ligne sont généralement plus transparents à ce sujet.

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