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Banque

Auto-entrepreneur : le compte bancaire est-il obligatoire ?

En bref

  • Les auto-entrepreneurs ont l’obligation de posséder un compte bancaire. Seuls ceux dont le chiffre d’affaires dépasse 10 000€ par an pendant deux années consécutives doivent opter pour un compte dédié.
  • Le compte bancaire dédié d’un auto-entrepreneur est un compte réservé aux transactions liées à l’activité de la micro-entreprise.
  • Compte bancaire dédié ou non, professionnel ou non, il existe plusieurs options pour les auto-entrepreneurs pour ouvrir un compte bancaire.

Compte bancaire professionnel, compte bancaire dédié, compte bancaire obligatoire : difficile de s’y retrouver pour les auto-entrepreneurs qui cherchent à ouvrir un compte en banque pour leur activité. La loi a évolué et nous faisons le point sur vos obligations d’auto-entrepreneur dans cet article.

Auto-entrepreneur et compte bancaire obligatoire : ce que dit la loi

Le compte bancaire dédié

La première chose à savoir est que tous les auto-entrepeneurs doivent obligatoirement posséder un compte bancaire pour gérer l’activité financière de leur entreprise.

La Loi PACTE du 22 mai 2019 définit plus précisément la réglementation. Ainsi, un compte bancaire dédié à son activité est obligatoire pour l’auto-entrepreneur dès lors que son chiffre d’affaires dépasse 10 000€ par an pendant deux années consécutives.

Ce compte bancaire doit être ouvert dans les 12 mois après la seconde déclaration de revenus justifiant du dépassement du plafond de 10 000€.

En dehors de ce cadre, vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un compte bancaire dédié à votre micro-entreprise. Ceux qui se lancent ou qui ne dépassent pas ce plafond peuvent donc utiliser le compte de leur choix pour gérer leur micro-entreprise.

La nuance (et la confusion souvent faite) repose surtout sur le terme “dédié”.

Compte bancaire dédié ou compte bancaire professionnel ?

En effet, nous l’avons vu, la loi impose à certains micro-entrepreneurs de posséder un compte bancaire “dédié” à leur micro-entreprise. Concrètement, cela signifie qu’il est possible d’ouvrir n’importe quel compte bancaire, sans nécessairement qu’il s’agisse d’un compte commercialisé pour les professionnels par une banque. Autrement dit, vous pouvez en théorie ouvrir un compte bancaire classique (compte courant pour particuliers) et l’utiliser pour l’activité de votre micro-entreprise. Vous pouvez aussi utiliser votre propre compte personnel et en faire double usage : vos opérations personnelles mais aussi professionnelles.

Par simplicité ou par recherche d’économies, c’est le choix de certains auto-entrepreneurs.

Et en pratique, que disent les banques ?

Quelques banques acceptent l’utilisation d’un compte bancaire classique pour une micro-entreprise. Il s’agit plutôt des banques traditionnelles, si vous arrivez à négocier auprès de votre conseiller.

Mais dans certains cas, si vous tentez d’ouvrir un compte personnel pour un usage professionnel, la banque peut fermer le compte et vous demander d’en ouvrir un dédié aux professionnels et entreprises. Et c’est un mal pour un bien : les comptes bancaires pour professionnels possèdent de nombreux avantages et sont réellement pensés et conçus pour répondre aux besoins des entrepreneurs. De plus, les offres sont de plus en plus nombreuses, et par conséquent, de plus en plus compétitives.

Il serait donc dommage de se passer d’un compte professionnel pour votre micro-entreprise. Surtout que les options sont nombreuses.

3 options et leurs avantages

Un compte bancaire pour auto-entrepreneur présente de nombreux atouts qui convainquent beaucoup de concerncés d’ouvrir un compte professionnel, plutôt qu’un compte classique, même sans être soumis aux obligations légales.

En réalité, plusieurs options s’offrent aux auto-entrepreneurs.

Le compte personnel

Plus précisément, vous avez deux options ici :

  • utiliser votre compte personnel actuel ;
  • ouvrir un second compte personnel (avec la désignation EI).

Dans les deux cas, l’avantage principal est le faible coût. Soit vous mutualisez vos frais bancaires personnels et professionnels, soit vous payez pour deux comptes mais à des tarifs abordables (les comptes bancaires personnels sont généralement moins chers que les comptes pour professionnels).

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Ce compte personnel peut être en ligne ou chez une banque traditionnelle.

Si vous utilisez le même compte pour vos besoins pro et perso, toutes vos transactions sont enregistrées sur ce compte. Il est donc plus difficile de les différencier et de les catégoriser. Votre tenue comptable se complexifie, avec un risque d’erreurs qui s’accroît. Aussi, le réel risque survient en cas de contrôle. Vous devrez distinguer et justifier toutes vos transactions professionnelles. Les opérations rentrantes peuvent être requalifiées de revenus en l’absence de justificatifs.

Ouvrir un compte classique mais réservé à votre auto-entreprise est selon nous une meilleure alternative. Puisque vous exercez en votre nom propre, certaines banques acceptent encore les auto-entrepreneurs. Dans ce cas, vos opérations personnelles et professionnelles sont effectuées à partir du bon compte bancaire. Il n’y a plus de risque d’erreurs et vous continuez d’économiser sur les frais bancaires.

Pour qui ? Les auto-entrepreneurs qui se lancent ou qui réalisent peu de chiffre d’affaires et un faible volume de transactions. Vos besoins bancaires doivent être simples, et surtout, vous devez trouver une banque qui accepte que vous ouvriez un compte bancaire classique pour vos activités professionnelles !

C’est bien là le principal inconvénient. Si les auto-entrepreneurs qui se lancent peuvent arriver à négocier l’ouverture d’un compte classique pour leur auto-entreprise, certaines banques continuent de refuser cette pratique (et en sont autorisées sans devoir se justifier).

Les comptes pro et banques en ligne

La seconde option consiste à ouvrir un compte pro en ligne ou un compte bancaire chez une banque en ligne. Il s’agit de comptes bancaires dédiés aux professionnels, voire uniquement aux auto-entrepreneurs. Les avantages sont multiples :

  • vous utilisez un compte dédié à vos opérations professionnelles ;
  • votre comptabilité est facilitée ;
  • vous bénéficiez de produits bancaires adaptés : financement, terminal de paiement, etc. ;
  • des services additionnels viennent compléter l’offre : outil de facturation, de gestion des notes de frais, intégrations, application mobile de gestion, etc. ;
  • vous êtes accompagné par des équipes formées et spécialistes des professionnels et donc compétentes pour répondre à vos questions.

Les offres de comptes pro en ligne pour auto-entrepreneurs sont nombreuses et très compétitives.

Pour qui ? Tous les auto-entrepreneurs, même ceux qui n’atteignent pas le plafond mentionné auparavant, ont tout intérêt à ouvrir un compte pro en ligne pour leur activité. Vous bénéficiez ainsi de nombreux avantages et services qui vont devenir des alliés au quotidien et contribuer au fonctionnement et au développement de votre micro-entreprise.

Ces solutions bancaires professionnelles ont bien évidemment un coût un peu plus élevé que les comptes personnels classiques. Mais parmi les nombreuses offres, il est possible de trouver des comptes bancaires gratuits pour auto-entrepreneurs ou du moins peu chers. Pour quelques euros par mois, la dépense est souvent très vite rentabilisée.

Le compte professionnel des banques classiques

Dernière option : se tourner vers les banques traditionnelles pour ouvrir un compte professionnel d’auto-entreprise. Les avantages de ces grands établissements bancaires sont l’exhaustivité des services et l’accompagnement personnalisé. Si vous avez besoin de solutions de financement (découvert, prêt, etc.), de nombreux moyens de paiement (chéquier) et d’encaissement (espèces, chèques) et/ou si vous souhaitez pouvoir échanger avec un conseiller, alors une banque classique répondra à vos besoins.

Pour qui ? On pense aux commerçants, aux artisans, aux professions libérales.

L’inconvénient, ce sont les frais bancaires pratiqués par ces établissements. Les tarifs sont les plus élevés du marché, justifiés par la multitude de services et l’accompagnement individualisé. C’est donc une solution plutôt réservée aux auto-entrepreneurs déjà bien installés et qui justifient d’un chiffre d’affaires suffisant mais aussi ceux qui envisagent d’évoluer vers un autre statut.

Quel compte bancaire pour auto-entrepreneur choisir ?

Avec toutes ces options, vous vous demandez sûrement vers qui vous tourner pour ouvrir votre compte bancaire.

Avant de faire le choix de votre compte bancaire, il est important de bien définir votre situation et vos besoins. Pour cela, vous devez :

  • déterminer ou estimer votre chiffre d’affaires annuel ;
  • définir les moyens de paiement et d’encaissement dont vous avez besoin : CB, chéquier, chèques, espèces, virements, etc. ;
  • évaluer votre usage international (devises, déplacements ou clients internationaux) ;
  • identifier vos besoins en financement ou en épargne ;
  • choisir quel type d’accompagnement vous préférez ;
  • comprendre vos obligations comptables et la façon dont vous les gérez.

Une fois vos besoins définis, vous pouvez comparer et sélectionner plus facilement les comptes bancaires qui y répondent.

Ainsi, si vous souhaitez un accompagnement en face-à-face avec un conseiller personnel, seule une banque traditionnelle pourra vous combler. Si vous préférez une utilisation en ligne, avec des outils innovants et performants, les nouveaux comptes pro en ligne semblent particulièrement adaptés. Si votre budget est limité, optez pour un compte pro en ligne gratuit. À vous de voir ce qui est le plus important !

Pour vous aider, voici un tableau comparatif des meilleurs comptes bancaires pour auto-entrepreneur.

TypeAudienceTarif mensuel*Formule gratuiteOffre
QontoCompte bancaire en ligneTous statuts9€30 jours offerts
Hello BusinessBanque en ligneAuto-entrepreneurs uniquement10,90€2 mois offerts
ShineCompte bancaire en ligneTous statuts7,90€30 jours offerts
BlankCompte bancaire en ligneTous statuts6€30 jours offerts
FinomCompte bancaire en ligneTous statuts5€30 jours offerts
Monabanq ProBanque en ligneAuto-entrepreneurs uniquement9€sans engagement
Propulse by CACompte bancaire en ligneTous statuts8€30 jours offerts
N26Compte bancaire en ligneTous statuts4,90€compte gratuit
Meilleurs comptes bancaires pour auto-entrepreneur
*à partir de, hors plan gratuit

Il n’y a pas de meilleur compte bancaire, seulement celui qui répond le mieux à vos attentes. Le principal point sur lequel vous devez être vigilant est votre obligation légale : compte bancaire classique ou compte bancaire dédié !

FAQ

Est-ce qu’un auto-entrepreneur doit ouvrir un compte bancaire ?

Il est obligatoire d’avoir un compte bancaire pour une activité en micro-entreprise. Il peut s’agir de votre compte bancaire personnel si votre chiffre d’affaires ne dépasse pas 10 000€ par an sur deux années consécutives. Sinon, ce compte bancaire doit impérativement être dédié à votre micro-entreprise, mais il peut être commercialisé comme “professionnel” ou non.

Puis-je utiliser mon compte personnel pour mon auto-entreprise ?

Il est possible d’utiliser le même compte bancaire pour ses opérations personnelles et son activité professionnelle uniquement si votre chiffre d’affaires ne dépasse pas 10 000€ par an sur deux années consécutives. Dans ce cas, votre compte doit être distinct.

Combien coûte un compte bancaire pour auto-entrepreneur ?

Les tarifs sont variables. Certains comptes bancaires pour auto-entrepreneur sont gratuits. Sinon, comptez autour d’une dizaine d’euros par mois pour une offre adaptée à vos besoins.

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Content Manager

Clémence est diplômée de l'Institut d'Administration des Entreprises, avec un master dans les ressources humaines. Après plusieurs années à travailler dans les RH, puis le marketing en ligne et la rédaction web, elle a rejoint independant.io en 2022 en tant que responsable des contenus sur plusieurs catégories. Côté loisirs, Clémence est passionnée de running et d'équitation.

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