Un pharmacien indépendant relève du régime des travailleurs non salariés (TNS). À ce titre, il ne dispose pas d’une mutuelle d’entreprise et doit donc souscrire lui-même un contrat de complémentaire santé s’il souhaite renforcer sa couverture maladie. S’il a des salariés, il a en revanche l’obligation de souscrire un contrat de mutuelle collective. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement des complémentaires santé et notre sélection des meilleures mutuelles pour pharmacien.
- Aésio Mutuelle – 300 agences en France
- Orus – Sans engagement
- Insify – Souscription rapide
- Alan – Gestion 100% en ligne
- Stello – Offre modulable
- Wemind – Marque engagée
La mutuelle pharmacie est-elle obligatoire ?
Ça dépend ! En effet, pour répondre à cette question, il convient de distinguer votre situation de pharmacien indépendant et celle de vos employés (si vous en avez).
En effet, depuis la loi sur la généralisation de la complémentaire santé, dite Accord National Interprofessionnel (ANI), les employeurs ont l’obligation de souscrire une mutuelle collective minimale pour leurs salariés. Ils doivent également en financer le coût à hauteur de 50 % minimum. Si vous avez des employés au sein de votre pharmacie, vous devez donc obligatoirement leur proposer une mutuelle d’entreprise.
En revanche, les choses sont un peu différentes pour vous.
Puisque vous êtes votre propre patron, vous ne pouvez pas profiter de cette mutuelle collective. Si vous souhaitez profiter d’une complémentaire santé, vous devez donc souscrire un contrat individuel de votre côté. Notez que la mutuelle TNS est facultative. Un pharmacien peut tout à fait décider de ne pas en prendre une.
Notre sélection des meilleures mutuelles pour pharmacien
Aésio Mutuelle
Aésio Mutuelle est une assurance spécialisée dans le domaine de la santé (mutuelle et prévoyance).
Elle propose à la fois des contrats pour les TNS et des contrats de mutuelle collective. Avec plus de 300 agences réparties sur tout le territoire, elle fait partie des 5 principaux assureurs français.
Elle propose aux indépendants et aux entreprises des offres modulables et sur-mesure ainsi qu’une large gamme de services additionnels. En tant que TNS, vous pourrez notamment bénéficier d’une prise en charge de plus de 20 médecines douces (jusqu’à 160 € par an). Vos salariés, quant à eux, pourront choisir entre 7 niveaux de garantie. Enfin, Aésio Mutuelle propose à tous un service gratuit de téléconsultation médicale 24h/24 et 7j/7. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Aésio Mutuelle.
Orus
Orus est un assureur en ligne destiné aux indépendants, TPE et PME. Lancée en 2021, cette insurtech est la seule à proposer des contrats sans engagement.
Les contrats d’Orus sont modulables, ce qui vous permet de souscrire uniquement les garanties dont vous avez besoin et d’ajuster les plafonds et franchises en fonction de votre situation. Parmi les garanties, on retrouve la chambre individuelle en cas d’hospitalisation, des services d’aide à domicile ou encore la prise en charge des honoraires des établissements non conventionnés. Vous pourrez profiter également d’un accès à un réseau de soins de 5 000 partenaires et de la téléconsultation médicale 7j/7 et 24h/24.
Notez cependant qu’Orus propose uniquement une mutuelle TNS. Pour vos salariés, vous devrez donc vous tourner vers un autre assureur. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Orus.
Insify
Insify est une solution d’assurance décennale moderne et complète comptant déjà plus de 10 000 indépendants et entrepreneurs en Europe.
Son offre inclut une mutuelle TNS éligible à la Loi Madelin. Les prises en charge sont compétitives, avec jusqu’à 560€ pour des lunettes, 300% BR pour les consultations dentaires et un forfait médecine douce jusqu’à 120€/an. Aux côtés de la mutuelle, la gamme d’assurances professionnelles d’Insify est riche : RC pro, prévoyance, décennale, protection juridique, etc.
On apprécie la souscription en ligne extrêmement rapide et la possibilité de choisir entre 3 formules. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Insify.
Alan
Premier assureur indépendant en ligne, Alan propose une offre de mutuelle et de prévoyance pour les indépendants et les entreprises.
Premier assureur indépendant, Alan ambitionne depuis 2016 de révolutionner la santé, en recentrant son offre autour des assurés. Chez eux, vous pourrez souscrire à la fois votre mutuelle TNS et la mutuelle collective de vos salariés.
Parcours 100 % en ligne, niveaux de garantie performants, service client réactif, les avantages d’Alan sont nombreux. Notez enfin qu’Alan propose 3 niveaux de garantie pour chacune de ses mutuelles (TNS ou collective). Les tarifs sont à chaque fois transparents et vous disposez d’un outil en ligne pour faire vos propres simulations. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Alan.
Stello
Courtier en assurances professionnelles en ligne, Stello est une start-up proposant une mutuelle haut de gamme grâce à son expérience et son réseau d’assureurs.
Tiers-payant, absence de délai de carence, application mobile, souscription en ligne sont parmi les avantages de cette mutuelle. La large gamme de produits d’assurance, au-delà de la mutuelle comprend la RC Pro, la multirisque, l’assurance des locaux ou encore la cyber-sécurité. C’est donc une option idéale si vous souhaitez souscrire à toutes vos assurances pro chez la même enseigne !
Grâce au travail de ses courtiers indépendants, les offres de Stello sont modulables pour s’adapter parfaitement à vos besoins. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Stello.
Wemind
Lancée en 2016, Wemind est une néo-assurance 100 % en ligne qui propose différents produits, dont des complémentaires santé.
Elle s’adresse aux TNS et aux dirigeants de petites pharmacies. Vous pourrez y souscrire une mutuelle TNS et/ou une mutuelle collective pour vos éventuels salariés. Wemind commercialise 3 types de garantie en fonction de vos besoins et différents niveaux de remboursements pour les séances de médecine douce, les soins à l’étranger et les prescriptions médicamenteuses non remboursées par la CPAM.
Acteur engagé auprès des indépendants, Wemind propose également un service de comité d’entreprise dans toutes ses offres. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Wemind.
Que couvre une mutuelle pour pharmacien ?
Les dépenses de santé (consultations, médicaments et hospitalisation) ne sont pas totalement remboursées par la Sécurité sociale. L’objectif d’une mutuelle est justement de compléter ce reste à charge (qu’on appelle également ticket modérateur).
Par exemple, si un médecin généraliste vous facture une consultation à 25 €, l’Assurance maladie ne vous remboursera que 70 %. Les 30 % restants pourront être pris en charge par votre complémentaire santé.
Notez que certaines mutuelles remboursent même des actes qui ne sont pas du tout pris en charge par la Sécurité sociale, comme les séances d’ostéopathie ou de pédicurie. Votre contrat pourra également couvrir des dépassements d’honoraires pour plusieurs types d’actes (dentaire, optique, hospitalisation, spécialistes).
En revanche, le niveau de garantie dépendra du contrat choisi. Plusieurs niveaux de couverture sont en effet proposés par les assureurs, afin de couvrir précisément les besoins de remboursement de chacun. Toutefois, notez bien que pour vos salariés, vous devez respecter un socle de garanties minimales (panier de soins ANI).
Mutuelle pour pharmacien et Loi Madelin
La loi Madelin a été instaurée par la loi du 11 février 1994 avec pour objectif d’encourager les indépendants à renforcer leur protection sociale. Elle permet en effet aux professionnels de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux, notamment pour leurs contrats de mutuelle santé.
Concernant sa mutuelle TNS, un pharmacien peut ainsi déduire le montant de ses cotisations de son bénéfice imposable s’il a opté pour un contrat dit « responsable » (ce qui est le cas de la majorité des contrats de complémentaire santé). Ce dispositif est donc particulièrement intéressant pour limiter le coût de la mutuelle. Néanmoins, cette déduction est plafonnée puisqu’elle ne peut pas excéder 3,75 % du revenu professionnel augmenté de 7 % du PASS (sans que le total ne puisse dépasser 3 % de 8 PASS).
Concernant la mutuelle d’entreprise, sa participation financière pourra être déduite de l’assiette de l’impôt sur les sociétés (s’il y est assujetti). Il pourra également être exonéré de certaines charges sociales, sauf la CSG et la CRDS.
Comment choisir votre mutuelle pour pharmacien ?
Les garanties
Dans votre contrat de mutuelle pour pharmacien, vous devez être particulièrement attentif aux points suivants :
- les garanties, c’est-à-dire les actes médicaux et paramédicaux qui vous seront remboursés (optique, dentaire, hospitalisation, spécialistes, etc.) ;
- les limites de garantie, comme un plafonnement des remboursements ;
- les exclusions de garantie, c’est-à-dire les soins non pris en charge par la mutuelle (comme les risques liés à la pratique d’un sport dangereux).
Les délais de carence
Certaines complémentaires santé prévoient un délai dit de carence entre la date de signature du contrat et sa date de mise en vigueur effective. Le délai de carence des mutuelles, lorsqu’il existe, est généralement compris entre 1 et 3 mois. Il porte le plus souvent sur les frais les plus coûteux, comme l’optique ou l’hospitalisation. Pour choisir la meilleure mutuelle pour pharmacien, nous vous recommandons donc de surveiller ce point avant toute souscription définitive.
Les délais de remboursement
Alors que certaines mutuelles sont particulièrement rapides pour rembourser vos soins de santé, d’autres peuvent avoir des délais plus longs. Si le fait d’être remboursé rapidement est important pour vous, nous vous conseillons d’interroger la complémentaire santé sur ce point, ou du moins vous renseigner dans leurs CGV.
Le rapport couverture / prix
La tarif est évidemment est un critère important pour bien choisir sa mutuelle. Toutefois, nous vous conseillons de rapporter ce coût à vos dépenses de santé. Avez-vous de lourds frais d’optique ? Vos enfants, s’ils sont ayant droits, portent-ils (ou vont-ils porter) un appareil dentaire ? Avez-vous une maladie chronique ou une ALD ?
Vous devrez ensuite faire le calcul cumulé de ces dépenses. Consacrer un prix un peu plus élevé à votre complémentaire santé peut aussi vous permettre de bénéficier de meilleures garanties et donc de remboursements plus complets.
Les services
Pour compléter leur offre, certaines mutuelles proposent des services complémentaires : consultation en ligne, assistance à domicile, réseau de partenaires santé, appli mobile… Ces petits plus mis bout à bout peuvent aussi vous aider à faire votre choix.
Combien coûte une mutuelle pour pharmacien ?
Il est difficile d’obtenir les tarifs d’une mutuelle pour pharmacien sans passer par une demande de devis. En effet, les prix reposent sur divers éléments et doivent donc être personnalisés, qu’il s’agisse du tarif d’une mutuelle TNS ou d’une mutuelle collective. Les critères évalués sont généralement :
- votre âge ;
- la composition de votre foyer et vos éventuels ayants droit ;
- le niveau de garantie et de remboursement souhaité ;
- vos éventuelles pathologies et vos antécédents (si la mutuelle vous demande de remplir un questionnaire médical).
Bien évidemment, plus vous optez pour une mutuelle haut de gamme, plus les tarifs grimpent. À titre d’exemple, une mutuelle chez Aésio Mutuelle démarre à 24€/mois. Comptez 30€ minimum chez Orus.
Comme nous l’avons dit, le dispositif Madelin vous donne la possibilité de déduire le montant de votre cotisation de votre revenu imposable. Cette déduction est toutefois plafonnée et ne peut pas excéder 3,75 % de votre revenu professionnel, augmenté de 7 % du PASS (sans que le total ne puisse dépasser 3 % de 8 PASS). C’est un avantage fiscal non négligeable.
Concernant la mutuelle d’entreprise, la cotisation pourra varier selon la garantie souscrite, l’assureur et le nombre de vos salariés.
Comptez au minimum une trentaine d’euros par salarié pour une mutuelle collective pour une petite pharmacie. Néanmoins, ce type de contrat étant solidaire, vos employés n’auront pas de questionnaire médical à remplir et la tarification ne pourra pas être faite en fonction de leur état de santé. Sous conditions, les cotisations peuvent faire l’objet d’une exonération de charges sociales. Dans tous les cas et indépendamment du niveau des garanties, vous devez financer au moins 50 % du coût total du contrat collectif de complémentaie santé.
FAQ
Est-il obligatoire d’avoir une mutuelle en tant que pharmacien ?
En tant que travailleur non salarié (TNS), un pharmacien n’a pas l’obligation de souscrire une mutuelle individuelle. En revanche, s’il a des salariés, il doit leur proposer une mutuelle d’entreprise.
Quelle est la meilleure mutuelle pour les pharmaciens ?
Il n’y a pas de meilleure mutuelle pour les pharmaciens. Tout dépend de vos besoins, de vos dépenses de santé et de votre budget. Parmi les mutuelles les plus choisies chez les indépendants, on peut citer Aésio Mutuelle, Orus, Insify ou encore Alan.
Quelle est la différence entre mutuelle et prévoyance pour pharmacie ?
Une mutuelle complète les remboursements de la Sécurité sociale pour les dépenses de santé (consultations, médicaments et hospitalisations). Une prévoyance, elle, permet aux travailleurs non salariés de toucher un revenu de remplacement ou une rente en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
