Quelle mutuelle pour avocat souscrire en 2024 ?

Vous êtes avocat en activité libérale ? Dans ce cas, vous relevez du régime des Travailleurs Non Salariés (TNS). Contrairement à vos confrères salariés, vous ne pouvez pas profiter d’un contrat collectif pour votre mutuelle. C’est donc à vous de souscrire une complémentaire santé individuelle et d’en assumer pleinement le coût. Qu’est-ce qu’une mutuelle ? Pourquoi en souscrire une et comment choisir une offre adaptée aux avocats ? Les réponses dans cet article.

Qu’est-ce qu’une mutuelle pour avocat ?

Une mutuelle (ou complémentaire santé) vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale pour vos dépenses de santé. Elle permet ainsi d’alléger votre reste à charge (qu’on appelle également ticket modérateur).

À titre d’exemple :

• la base de remboursement (BR) de la CPAM pour une consultation chez un généraliste est de 70 % : votre mutuelle peut vous rembourser les 30 % restants ;
• si vous consultez un médecin qui pratique des dépassements d’honoraires, la Sécurité sociale ne les prendra pas en charge : là aussi, une mutuelle peut compléter ce remboursement.

Souscrire une mutuelle pour indépendant est donc plus que conseillé si vous avez des frais d’appareillage (optique, dentaire, auditif) et des enfants.

Notez également qu’une complémentaire santé peut rembourser totalement ou partiellement des soins qui ne sont pas du tout pris en charge par la Sécurité sociale : pédicurie, séances chez un psychologue, ostéopathie, etc. Votre taux de remboursement dépendra des garanties que vous avez choisies.

Est-il obligatoire de souscrire une mutuelle pour avocat ?

Nous vous le disions, si vous exercez votre activité d’avocat en libéral, vous relevez du régime des Travailleurs Non Salariés (TNS). Vous êtes affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI), branche aujourd’hui intégrée au régime général. Vous profitez donc des mêmes remboursements que les salariés pour vos frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisation).

Pour autant, souscrire un contrat de mutuelle individuel est-il obligatoire quand on est avocat ? La réponse est non. Tout comme pour la prévoyance avocat, la souscription d’une complémentaire santé relève de votre propre initiative. Vous êtes libre d’en prendre une ou de vous limiter aux remboursements de la CPAM.

Pourquoi souscrire une mutuelle pour avocat ?

Alors pourquoi cotiser à une mutuelle si ce n’est pas obligatoire ? Au-delà des remboursements parfois limités de la part de la Sécurité sociale, souscrire une mutuelle va venir sécuriser votre activité d’avocat.

En effet, votre métier vous expose à des risques : pression psychologique, surmenage, déplacements en voiture, multiplication des contacts au cours d’une journée, etc. Prendre soin de votre santé psychique et physique est primordial pour la pérennité de votre activité.

Notez également qu’une mutuelle ne se limite pas forcément au remboursement des frais médicaux. Selon les organismes et les garanties choisies, vous pouvez profiter de prestations complémentaires :

• le tiers payant qui vous évite l’avance des frais auprès des professionnels de santé (service proposé par la majorité des mutuelles) ;
• l’assistance par une aide-ménagère ou une garde d’enfants si vous êtes hospitalisé ou immobilisé ;
• un service de téléconsultation avec des spécialistes ;
• un service de protection et d’assistance juridique médicale ;
• Etc.

Votre mutuelle sera régie par un contrat individuel. Vous pouvez donc l’adapter à votre profil et celui de vos ayants droit, en choisissant les garanties dont vous avez réellement besoin.

Notre sélection des meilleures mutuelles pour avocat

Mutuelle Barreau de Paris

Depuis 2014, le Barreau de Paris propose une mutuelle aux avocats non salariés. Les informations sur les conditions et les garanties sont plutôt opaques. Vous devez contacter le Guichet unique « Prévoyance & Santé » du barreau de Paris. Notez que la mutuelle du Barreau de Paris est éligible à la loi Madelin et qu’une prévoyance est également disponible.

MMJ

La mutuelle des Métiers de la Justice (MMJ) et de la Sécurité propose également une complémentaire santé dédiée aux avocats. Trois niveaux de garantie (Liberté 1, 2 et 3) sont disponibles pour s’adapter à vos besoins. L’offre d’entrée de gamme inclut la prise en charge d’implants dentaires jusqu’à 200 € / an tandis que la formule haut de gamme propose un forfait allant jusqu’à 500 € / an. L’offre milieu de gamme propose un bon équilibre entre prévention des risques et maîtrise des dépenses. La MMJ est également éligible au dispositif Madelin. Les tarifs sont calculés selon votre âge et disponibles uniquement sur devis.

LPA

Avec la Prévoyance des Avocats (LPA), vous pourrez choisir entre 5 formules et 4 niveaux de garantie. L’ensemble des offres est sans délai de carence et éligible à la loi Madelin. Si vous souscrivez une mutuelle LPA, vous profiterez également d’un service d’assistance et de téléconsultation médicale, ainsi que des avantages d’un réseau de soins (tarifs plafonnés, tiers payant, etc.). Notez que les avocats de moins de 31 ans peuvent profiter d’une subvention de 132 € sur leur contrat.

Bien évidemment, rien ne vous oblige à choisir une mutuelle spécialisée dans les métiers de la justice. Un avocat peut tout à fait se tourner vers des assureurs plus traditionnels, qui proposent eux aussi des contrats de complémentaire santé : la MAAF, Generali, Axa, etc. Pour élargir votre choix, vous pouvez également regarder les assurances en ligne comme Stello ou Coover.

Combien coûte une mutuelle pour avocat ?

La grande majorité des mutuelles TNS vous fourniront un tarif uniquement sur devis. Le montant de votre cotisation peut en effet grandement varier selon votre situation et vos besoins. Il est donc presque impossible de donner un tarif moyen pour une complémentaire santé.

Les tarifs des mutuelles reposent sur plusieurs critères :

• la profession exercée par l’assuré ;
• son âge et son sexe ;
• la ville où il habite ;
• la composition de son foyer et ses éventuels ayants droit ;
• le niveau de garantie et de remboursement souhaité ;
• etc.

Notez également que certaines mutuelles peuvent vous demander de remplir un questionnaire de santé avant de vous faire un devis. Si vous souffrez de pathologies chroniques, cela peut donc faire monter le tarif final.

Notre conseil : lisez attentivement les CGV de votre contrat (conditions d’adhésion, de modification, de résiliation, délai de carence, etc.). De plus, vérifiez les conditions d’évolution du montant de votre cotisation au fil du temps. Certains assureurs pratiquent des tarifs bas la première année puis appliquent une forte hausse l’année suivante.

Focus sur la Loi Madelin et la mutuelle pour avocat

En tant qu’avocat libéral, vous pouvez bénéficier du dispositif Madelin pour le choix de votre mutuelle. Ce dispositif a pour objectif de permettre aux travailleurs non salariés de s’assurer plus facilement contre les aléas de la vie.

Cette déduction est toutefois plafonnée : elle ne peut pas excéder 3,75 % de votre revenu professionnel, augmenté de 7 % du PASS (sans que le total ne puisse dépasser 3 % de 8 PASS).

Comment souscrire une mutuelle pour avocat ?

Vous avez plusieurs options pour souscrire un contrat de complémentaire santé pour avocat. Vous pouvez contacter :

• votre assureur et peut-être ainsi profiter d’un tarif préférentiel ;
• d’autres compagnies d’assurance classiques ;
• des assureurs spécialisées pour les avocats ou du moins les métiers du droit.

Pour faciliter votre choix, vous pouvez également passer par un courtier en assurance, en présentiel ou en ligne. Il vous suffira d’indiquer vos souhaits concernant vos garanties et vos niveaux de remboursement, puis le courtier se chargera de rassembler les offres les plus adaptées à vos besoins. Notez que certains courtiers peuvent aussi se charger de la partie administrative nécessaire à l’élaboration de votre contrat.

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