Vous cherchez un compte bancaire pour une Société Civile Immobilière (SCI) ? Mais vous hésitez entre banque en ligne pour SCI ou une banque de réseau ? Voici une sélection d’acteurs bancaires qui acceptent les SCI, et nos conseils pour bien choisir.
- Qonto – Le meilleur pour son rapport qualité/prix
- Blank – Le meilleur pour ses services bancaires exhaustifs
- Shine – Le meilleur pour ses tarifs compétitifs
- Finom – Le meilleur pour son cashback inclus
Le compte bancaire est-il obligatoire pour les SCI ?
Contrairement aux micro-entreprises, la Société Civile Immobilière fait partie des sociétés dites “personnes morales”. D’après la loi, les personnes morales doivent ouvrir un compte courant professionnel dédié à leur activité.
Sachez que certaines banques peu scrupuleuses acceptent d’ouvrir des comptes personnels, surtout dans le cas des SCI qui ont choisi l’imposition sur le revenu et non l’imposition sur les sociétés. Cela vous permettra peut-être de faire quelques économies sur les frais de tenue de compte de la SCI, mais les risques imposés par la tenue d’un compte personnel et non professionnel pour votre SCI sont à éviter. On aimerait notamment vous éviter les accusations de SCI fictives, et utiliser un compte personnel ne donne pas vraiment un bon signal.
Nous vous conseillons donc de toujours opter pour un compte bancaire dédié, pour les raisons suivantes
- séparer vos opérations commerciales de vos opérations personnelles afin d’éviter toute confusion fiscale et comptable ;
- nommer éventuellement des mandataires et cotitulaires distincts de ceux de votre compte privé ;
- souscrire à des services bancaires dédiés.
Une fois qu’on a compris ces détails, le choix d’une banque pour SCI se résume selon nous à un critère principal : soit vous avez besoin de financement, soit vous pouvez vous en passer.
Maintenant que vous en savez plus sur vos obligations, voici notre sélection des meilleurs comptes bancaires pour SCI en 2024.
Notre sélection de 4 comptes bancaires en ligne pour SCI
Nous avons sélectionné ici 4 établissements bancaires professionnels qui nous paraissent convenir parfaitement aux gérants qui cherchent une banque en ligne pour SCI. Ce ne sont pas à proprement parler des « banques », mais ces comptes pro modernes et abordables sont un excellent choix pour les SCI.
1. Qonto
Qonto est sûrement le compte professionnel en ligne le plus connu en France. Il propose un compte bancaire 100% en ligne particulièrement adapté aux SCI.
- Dépôt de capital en ligne
- Service client exemplaire
- Pas de commission de mouvement
- Encaissement de chèques
- 30 virements reçus ou émis dans l'offre Basic
Très simple et très complet, le compte facilitera grandement la gestion de votre SCI, tout en évitant les frais d’une banque traditionnelle. Le gérant et les associés de la SCI pourront ainsi disposer d’un compte bancaire efficace, à l’ouverture en ligne simple et rapide.
L’offre Basic démarre à 9€ par mois (paiement annuel) et devrait correspondre à la plupart de nos lecteurs, mais il est bon de savoir que Qonto pourra s’adapter aux SCI de toutes tailles. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Qonto.
2. Shine
Tout comme Qonto, Shine propose un compte pro en ligne aux tarifs très intéressants pour les SCI.
- Dépôt de capital en ligne
- Filiale de la Société Générale
- Dépôt d'espèces possible
- Support 7j/7
- Retraits 1€
Shine a déjà convaincu de nombreuses entreprises grâce à un compte moderne et de nombreux services inclus, et accepte les SCI. Les tarifs commencent à 7,90€ par mois, carte incluse. On apprécie aussi la possibilité de joindre le service client 7 jours sur 7 par chat ou sur Facebook, et un compte très facile d’utilisation.
Enfin, notez que Shine est une filiale de la Société Générale ce qui lui permet de proposer des services rares chez les comptes professionnels en ligne. Nous en avons déjà un aperçu avec le partenariat avec Franfinance (du même groupe) pour une offre de crédit de trésorerie et de crédit d’investissement, annonçant peut-être un jour aussi une offre de financement pour les SCI. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Shine.
3. Blank
Troisième acteur de notre sélection, Blank est un compte bancaire en ligne à 6€ par mois, frais de tenue de compte et commission de mouvement inclus.
- Filiale du Crédit Agricole
- Dépôt de capital en ligne
- Plusieurs assurances incluses
- Support 7j/7
- Retraits 1€
Filiale du Crédit Agricole, Blank est un acteur arrivé un peu plus tardivement sur le marché que Shine ou Qonto, mais qui n’a rien à leur envier. On apprécie la présence d’assurances incluses dans les tarifs, ce qui le démarque un peu le compte de la concurrence : assurance et assistance déplacements, maladie, accident, décès à l’étranger, poursuites judiciaires à l’étranger…
Il est possible d’effectuer le dépôt de capital en ligne si la SCI est en phase de création, et aussi d’encaisser des chèques, ce qui n’est pas le cas chez tous les acteurs du marché. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Blank.
4. Finom
Plus récemment arrivée sur le marché des comptes professionnels, Finom a tout pour plaire, avec un compte lui aussi abordable.
- Cashback dans les plans payants
- Pas de commission de mouvement
- Application mobile performante
- Taris transparents
- Nombre de virements SEPA limités
Elle propose une offre complète et une application mobile de qualité, le tout avec un IBAN Français. L’offre Solo est un peu limitée, et nous recommandons plutôt l’offre à partir de 14€ pour les SCI.
On apprécie l’étendue de service, avec un module de facturation illimité, le paiement rapide des factures par les clients et le dépôt de capital. Cerise sur le gâteau, le cashback est disponible dans les offres premium (et qui sont celles les plus adaptées aux sociétés civiles). Pour ouvrir un compte, rien de plus simple, rendez-vous sur cette page et suivez les instructions, c’est très rapide. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Finom.
Tableau comparatif des comptes bancaires pour SCI
Pour résumer, voici un récapitulatif des offres et tarifs constatés pour les comptes bancaires de notre sélection.
| Marque | Tarif mensuel (à partir de, HT) | Carte | Encaissement chèques | Lien vers l’offre |
|---|---|---|---|---|
| Qonto | 9 € | Mastercard | 1 mois offert | |
| Shine | 7,90 € | Mastercard | 1 mois offert | |
| Blank | 6 € | Visa | 1 mois offert | |
| Finom | 5 € | Mastercard | 1 mois offert |
Comment choisir le meilleur compte bancaire pour SCI ?
Banque traditionnelle ou banque en ligne ?
Vous pouvez choisir entre 2 types de comptes bancaires pour une SCI :
- un compte dans une banque traditionnelle de réseau ;
- un compte professionnel en ligne.
Malheureusement pour vous, les banques en ligne les plus connues comme BforBank, ING, BoursoBank ou encore Monabanq n’acceptent pas les SCI.
Mais heureusement, de nouveaux acteurs se sont lancés ces dernières années sur le marché des comptes professionnels, et vous permettent aujourd’hui de créer et gérer vos activités bancaires en ligne avec des offres très adaptées. Ces établissements bancaires proposent aujourd’hui un compte courant de qualité, à faible coût.
Seule réelle contrainte, ces nouveaux acteurs bancaires ne proposent pas de financement mais cela ne posera pas de problème à certaines SCI :
- les SCI familiales qui préfèrent emprunter à titre personnel et verser ensuite le montant du prêt à la SCI via un apport (numéraire ou en compte courant) ;
- les SCI qui peuvent se passer d’emprunt au moment de leur création ;
- ceux qui désirent changer de banque suite à l’obtention de leur prêt, afin d’économiser sur les frais.
Pour ceux qui ont besoin de financement, n’importe quelle banque pour SCI traditionnelle (Crédit Mutuel, La Banque Postale, Société Générale, Crédit Agricole, BNP, HSBC, etc.) peut faire l’affaire. Tout dépend de la proximité que vous avez déjà avec votre banque, et surtout avec votre banquier (et de vos capacités de négociation) !
C’est sans doute pour cette raison que les banques traditionnelles sont aujourd’hui remises en cause par les nouveaux arrivants sur le marché.
La question du financement
Nous venons de le dire : si vous avez besoin d’un financement, un seul choix s’offre réellement à vous et c’est la banque traditionnelle.
En plus du financement, celles-ci attirent encore les SCI notamment car elles proposent une vaste étendue de services et surtout la présence d’un conseiller. Lors de votre choix, attention quand même aux frais bancaires professionnels, plus élevé dans les banques traditionnelles que dans les banques en ligne. De nombreuses banques traditionnelles “forceront” un peu la domiciliation du compte bancaire si elles vous accordent un financement, mais c’est ainsi, vous n’aurez pas vraiment le choix.
Les autres critères de choix
Le marché des comptes bancaires dédiés aux SCI est en pleine effervescence depuis 4-5 ans. Il existe ainsi de nombreuses banques et établissements bancaires qui acceptent dorénavant ce statut, et il n’est pas aisé d’y voir clair entre les frais (parfois cachés), les services proposés, et des besoins bancaires qui varient beaucoup d’une SCI à l’autre.
Pour commencer, nous vous conseillons de bien définir vos besoins bancaires :
| Fonctionnalités / Services | Besoins |
|---|---|
| Dépôt de capital | oui / non |
| Moyen de paiement | carte / chéquier / virement |
| Moyen d’encaissement | virement / chèque / espèces |
| Conseiller | dédié ou non / en ligne ou agence |
| Comptabilité | facturation / notes de frais / accès comptable |
| Autres produits | assurance / épargne |
Une fois ces besoins bancaires précisés, essayez aussi de réfléchir au volume de transactions, de virements, de prélèvements, de retraits, que vous allez faire dans le cadre de votre projet immobilier. Par exemple, certains comptes autorisent les virements illimités, alors que d’autres limitent à 10, 20 ou 100 virements gratuits par mois (compter 40 à 50 cts au-delà en général).
Une fois ces critères bien définis et croisés avec votre besoin de financement, il sera alors beaucoup plus simple de choisir le compte qui vous convient le mieux, dans votre budget.
Quelle est la procédure pour ouvrir un compte bancaire pour SCI ?
Pièces justificatives à fournir
Les pièces justificatives demandées pour l’ouverture d’un compte bancaire pour sa SCI sont les suivantes :
- Photocopie de pièce d’identité recto/verso du gérant désigné
- Photocopie de pièce d’identité recto/verso de tous les mandataires autorisés à utiliser le compte
- Extrait KBIS le cas échéant
- Statuts ou projet de statuts de la SCI
- Extrait de publication dans un journal d’annonce officiel
Déposer le capital en ligne pour sa SCI
Lors de la création de la SCI, les actionnaires vont devoir effectuer un dépôt de capital initial. Cet acte est indispensable à l’obtention de l’attestation de dépôt de capital nécessaire pour immatriculer la société au greffe du tribunal de commerce. Après immatriculation de la SCI et libération de l’intégralité du capital, les fonds seront virés du compte temporaire sur le compte bancaire de la SCI. Heureusement, ces dernières années, le dépôt de capital en ligne s’est rapidement développé, accélérant considérablement les délais d’obtention de l’attestation de dépôt.
FAQ
Est-il obligatoire d’ouvrir un compte bancaire pour SCI ?
Puisque la SCI est une personne morale, il est obligatoire d’ouvrir un compte bancaire dédié à la société.
Existe-t-il un compte bancaire pour SCI gratuit ?
Il existe très peu, voire aucun, compte bancaire gratuit qui accepte les SCI. Par contre, les comptes pro en ligne proposent des tarifs très compétitifs et vous permettent d’ouvrir un compte bancaire pour SCI pas cher.
Peut-on me refuser l’ouverture d’un compte bancaire ?
Une banque peut vous refuser l’ouverture d’un compte bancaire à une SCI, sans justification. Vous pourrez alors vous tourner vers la Banque de France pour demander à bénéficier de la procédure du droit au compte. La Banque de France désignera alors un établissement bancaire qui n’aura d’autre choix que de vous ouvrir un compte bancaire pour votre SCI. Vous pouvez aussi essayer votre chance avec un compte pro en ligne, plus souple sur l’acceptation des SCI.
Qu’est-ce qu’un compte courant d’associé pour une SCI ?
Un compte courant d’associé est à ne pas confondre avec compte courant de l’entreprise. Le terme compte courant d’associé désigne un prêt consenti par un des associés à la SCI. L’apport en compte courant est donc à inscrire au passif du bilan. Il permet souvent d’éviter des formes plus formelles de financement comme un emprunt bancaire.
Sauf indication contraire, le remboursement d’un compte courant d’associé d’une SCI fonctionne de la manière suivante : le titulaire du compte courant peut demander le remboursement intégral du prêt quand il le souhaite et l’entreprise ne peut pas s’opposer à cette demande.
