Mise à jour le 27/12/2021

Quel compte bancaire pour sa SCI en 2022 ?


Découvrez notre sélection des comptes bancaires pour SCI et comment faire le bon choix entre les différentes options.

Vous cherchez un compte bancaire pour projet de Société Civile Immobilière ? Vous hésitez entre banque en ligne pour SCI ou une banque traditionnelle ? Vous trouverez ici quelques conseils sur vos obligations, ainsi qu’une sélection d’acteurs bancaires qui acceptent les SCI, et nos conseils pour bien choisir.

Compte bancaire SCI : une obligation ou non ?

Contrairement aux micro-entreprises, la Société Civile Immobilière fait partie des sociétés dites “personnes morales”. D’après la loi, les personnes morales doivent ouvrir un compte courant professionnel dédié à leur activité.

>
Attention Il est donc obligatoire d’ouvrir un compte courant pour sa SCI, même pour une SCI Familiale, si celle-ci relève de l’impôt sur les sociétés.

Sachez que certaines banques peu scrupuleuses acceptent d’ouvrir des comptes personnels, surtout dans le cas des SCI qui ont choisi l’imposition sur le revenu et non l’imposition sur les sociétés. Cela vous permettra peut-être de faire quelques économies sur les frais de tenue de compte de la SCI, mais les risques imposés par la tenue d’un compte personnel et non professionnel pour votre SCI sont à éviter. On aimerait notamment vous éviter les accusations de SCI fictives, et utiliser un compte personnel ne donne pas vraiment un bon signal.

Nous vous conseillons donc de toujours opter pour un compte bancaire dédié à la SCI, pour les raisons suivantes :

  1. séparer vos opérations commerciales de vos opérations en tant que particulier afin d’éviter toute confusion fiscale et comptable (Source) ;
  2. nommer éventuellement des mandataires et cotitulaires distincts de ceux de votre compte privé.
  3. souscrire à des services bancaires dédiés à votre SCI.

Une fois qu’on a compris ces détails légaux, le choix de la banque pour votre SCI se résume selon nous à un critère principal : soit vous avez besoin de financement, soit vous pouvez vous en passer. Examinons ensemble les 2 types de banques que vous pourrez choisir pour votre SCI.

Vous n’avez pas besoin de financement : le choix d’une banque en ligne pour SCI

Malheureusement pour les SCI, les banques en ligne les plus connues comme BforBank, ING, Boursorama, ou encore Monabanq n’acceptent pas les SCI.

Heureusement, de nouveaux acteurs se sont lancés ces dernières années sur le marché des comptes professionnels, et vous permettent aujourd’hui de créer et gérer votre compte bancaire de SCI en ligne avec des offres très adaptées. On parlait jusqu’à peu de « néobanques », mais l’ACPR (l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) a rappelé que ce terme doit être réservé aux vraies banques (source), et on doit donc plutôt les nommer « établissements bancaires en ligne » que « banque en ligne ». Ces établissements bancaires proposent aujourd’hui un compte courant de qualité, à faible coût.

>
Avantages Les frais de tenue de compte sont souvent inexistants, l’ouverture est gratuite, et ils représentent ainsi la meilleure option pour ouvrir un compte bancaire SCI pas cher.

Seule réelle contrainte, ces nouveaux acteurs bancaires ne proposent pas de financement mais cela ne posera pas de problème à certaines SCI :

  • les SCI familiales qui préfèrent emprunter à titre personnel et verser ensuite le montant du prêt à la SCI via un apport (numéraire ou en compte courant)
  • les SCI qui peuvent se passer d’emprunt au moment de leur création ;
  • ceux qui désirent changer de banque pour leur SCI suite au remboursement de leur emprunt, afin d’économiser sur les frais.

Notre sélection de 4 comptes bancaires en ligne pour SCI

Nous avons sélectionné ici 4 établissements bancaires professionnels qui nous paraissent convenir parfaitement aux gérants qui cherchent une banque en ligne pour SCI.

1. Qonto

Qonto est sûrement le compte professionnel en ligne le plus connu en France. Elle propose aujourd’hui un compte bancaire particulièrement adapté aux SCI.

Qonto
Voir l’offre
  • 1 mois offert

100% accessible en ligne, le compte facilitera grandement la gestion de votre SCI, tout en évitant les frais d’une banque traditionnelle. Le gérant et les associés de la SCI pourront ainsi disposer d’un compte bancaire efficace, à l’ouverture en ligne simple et rapide.

Cerise sur le gâteau, le service client exemplaire, même si la banque ne comporte pas d’agence physique. L’offre Solo et Smart devraient correspondre à la plupart des SCI, mais il est bon de savoir que Qonto pourra s’adapter aux SCI de toutes tailles. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Qonto.

Avantages
  • Dépôt de capital en ligne
  • Service client exemplaire
  • Pas de commission de mouvement
  • Encaissement de chèques
Limites
  • 30 virements reçus ou émis dans l'offre Basic

2. Shine

Tout comme Qonto, Shine propose un compte pro en ligne aux tarifs très intéressants pour les SCI.

Shine
Voir l’offre
  • Service client 7j/7 par chat

Shine a déjà convaincu de nombreuses entreprises grâce à un compte moderne et de nombreux services inclus, et accepte depuis 2021 les SCI. Les tarifs comment à 7,90€ par mois, carte incluse. On apprécie aussi la possibilité de joindre le service client 7 jours sur 7 par chat ou sur Facebook, et un compte très facile d’utilisation.

Enfin, le rachat de Shine par la Société Générale laisse présager de nombreux services à venir. Nous en avons déjà un aperçu avec le partenariat avec Franfinance (du même groupe) pour une offre de crédit de trésorerie et de crédit d’investissement, annonçant peut-être un jour aussi une offre de financement pour les SCI. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Shine.

Avantages
  • Dépôt de capital en ligne
  • Support 7j/7
  • Pas de commission de mouvement
Limites
  • Retraits 0.5€

3. Manager One

Arrivée sur le marché en 2017, Manager One présente une alternative un peu plus chère pour les SCI.

Manager One
Voir l’offre
  • 1 mois offert

L’offre unique à 29,90 euros mensuels, tout compris, est quand même particulièrement adaptée aux SCI et moins chère qu’une banque traditionnelle. On apprécie une tarification claire et sans frais cachés.

Parmi les nombreux avantages, nous relevons l’encaissement de chèques, les cartes bancaires illimitées et le dépôt de capital en ligne. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à lire notre avis détaillé sur Manager.one.

Avantages
  • Dépôt de capital en ligne
  • Support 7j/7
  • Pas de commission de mouvement
Limites
  • Retraits 0.5€

Notre sélection de banques traditionnelles pour SCI

Nous citons ici deux banques qui nous paraissent adaptées et qui reviennent souvent dans les échanges que nous avons eus avec des gérants de SCI. N’importe laquelle des autres banques traditionnelles (Société Générale, Crédit Agricole, BNP, HSBC, …) pourrait faire tout aussi bien l’affaire, tout dépend de la proximité que vous avez déjà avec votre banque, et surtout avec votre banquier (et de vos capacités de négociation) !

Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel, c’est plus de 5 000 caisses locales regroupées en 18 régions.

Aujourd’hui, « la banque qui appartient à ses clients  » propose un compte pour SCI et des offres de financement qui rassurent grâce à un conseiller clientèle dédié. Lire notre avis sur l’offre pro du crédit mutuel.

La Banque Postale

Tout le monde connaît La Banque Postale, dont le réseau d’agences s’appuie sur les bureaux de poste. Depuis plusieurs années, elle propose une offre dédiée aux entreprises dont fait partie son compte bancaire pour SCI.

La proximité des agences et les conseillers bancaires faciliteront l’accès au financement. Lire notre avis sur l’offre pro de la Banque Postale.

Sachez cependant que les banques traditionnelles proposent très peu de comptes bancaires pas cher, y compris pour les SCI. C’est bien dommage, quand on sait qu’une SCI représente un compte très rentable pour une banque (grâce au financement), avec peu de mouvements sur le compte courant.

>
Attention Même si on apprécie les services offerts par les banques traditionnelles, on regrette souvent les frais cachés, ou encore le manque d’ergonomie de certains sites web et mobile.

C’est sans doute pour cette raison que les banques traditionnelles sont aujourd’hui remises en cause par les nouveaux arrivants sur le marché des comptes courants professionnels, y compris pour les SCI.

Comment choisir le meilleur compte bancaire pour SCI ?

Vous n’avez pas besoin de financement : optez pour une une banque en ligne pour SCI

Malheureusement pour les SCI, les banques en ligne les plus connues comme BforBank, ING, Boursorama, ou encore Monabanq n’acceptent pas les SCI.

Heureusement, de nouveaux acteurs se sont lancés ces dernières années sur le marché des comptes professionnels, et vous permettent aujourd’hui de créer et gérer votre compte bancaire de SCI en ligne avec des offres très adaptées. On parlait jusqu’à peu de « néobanques », mais l’ACPR (l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) a rappelé que ce terme doit être réservé aux vraies banques (source), et on doit donc plutôt les nommer « établissements bancaires en ligne » que « banque en ligne ». Ces établissements bancaires proposent aujourd’hui un compte courant de qualité, à faible coût.

>
Avantages Les frais de tenue de compte sont souvent inexistants, l’ouverture est gratuite, et ils représentent ainsi la meilleure option pour ouvrir un compte bancaire SCI pas cher.

Seule réelle contrainte, ces nouveaux acteurs bancaires ne proposent pas de financement mais cela ne posera pas de problème à certaines SCI :

  • les SCI familiales qui préfèrent emprunter à titre personnel et verser ensuite le montant du prêt à la SCI via un apport (numéraire ou en compte courant)
  • les SCI qui peuvent se passer d’emprunt au moment de leur création ;
  • ceux qui désirent changer de banque pour leur SCI suite au remboursement de leur emprunt, afin d’économiser sur les frais.

Vous avez besoin d’un financement : optez pour une banque traditionnelle

Si vous avez besoin d’un financement, un seul choix s’offre réellement à vous : le choix d’une banque traditionnelle. En plus du financement, celles-ci attirent encore les SCI notamment car elles proposent une vaste étendue de services et surtout la présence d’un conseiller.

Lors de votre choix, attention quand même aux frais bancaires professionnels, plus élevé dans les banques traditionnelles que dans les banques en ligne.

De nombreuses banques traditionnelles “forceront” un peu la domiciliation du compte bancaire de votre SCI si elles vous accordent un financement, mais c’est ainsi, vous n’aurez pas vraiment le choix.

Les autres critères de choix

Le marché des comptes bancaires dédiés aux SCI est en pleine effervescence depuis 3-4 ans. Il existe ainsi de nombreuses banques et établissements bancaires qui acceptent dorénavant ce statut, et il n’est pas aisé d’y voir clair entre les frais (parfois cachés), les services proposés, et des besoins bancaires qui varient beaucoup d’une SCI à l’autre. Pour commencer, nous vous conseillons de bien définir vos besoins bancaires :

Fonctionnalités / ServicesBesoins
Dépôt de capitaloui / non
Moyen de paiementcarte / chéquier / virement
Moyen d’encaissementvirement / chèque / espèces
Conseillerdédié ou non / en ligne ou agence
Comptabilitéfacturation / notes de frais / accès comptable
Autres produitsassurance / épargne

Une fois ces besoins bancaires précisés, essayez aussi de réfléchir au volume de transactions, de virements, de prélèvements, de retraits… que vous allez faire. Par exemple, certains comptes autorisent les virements illimités, alors que d’autres limitent à 10, 20 … 100 virements gratuits par mois (compter 40 à 50 cts au-delà en général). Une fois ces critères bien définis et croisés avec votre besoin de financement, il sera alors beaucoup plus simple de choisir le compte qui vous convient le mieux, dans votre budget.

Quelle est la procédure pour ouvrir un compte bancaire pour SCI ?

Pièces justificatives à fournir

Les pièces justificatives demandées pour l’ouverture d’un compte bancaire pour sa SCI sont les suivantes :

  • Photocopie de pièce d’identité recto/verso du gérant désigné
  • Photocopie de pièce d’identité recto/verso de tous les mandataires autorisés à utiliser le compte
  • Extrait KBIS le cas échéant
  • Statuts ou projet de statuts de votre SCI
  • Extrait de publication dans un journal d’annonce officiel

Déposer le capital en ligne pour sa SCI

Lors de la création de la SCI, les actionnaires vont devoir effectuer un dépôt de capital initial. Cet acte est indispensable à l’obtention de l’attestation de dépôt de capital nécessaire pour immatriculer la société au greffe du tribunal de commerce. Après immatriculation de la SCI et libération de l’intégralité du capital, les fonds seront virés du compte temporaire sur le compte bancaire de la SCI. Heureusement, ces dernières années, le dépôt de capital en ligne s’est rapidement développé, accélérant considérablement les délais d’obtention de l’attestation de dépôt.

Foire aux questions

Peut-on me refuser l’ouverture d’un compte bancaire pour ma SCI ?

Une banque peut vous refuser l’ouverture d’un compte bancaire professionnel pour votre SCI, sans justification. Vous pourrez alors vous tourner vers la Banque de France pour demander à bénéficier de la procédure du droit au compte. La Banque de France désignera alors un établissement bancaire qui n’aura d’autre choix que de vous ouvrir un compte bancaire pour votre SCI. Vous pouvez aussi essayer votre chance avec un compte pro en ligne, plus souple sur l’acceptation des SCI.

Qu’est-ce qu’un compte courant d’associé pour une SCI ?

Un compte courant d’associé est à ne pas confondre avec compte courant de l’entreprise. Le terme compte courant d’associé désigne un prêt consenti par un des associés à la SCI. L’apport en compte courant est donc à inscrire au passif du bilan. Il permet souvent d’éviter des formes plus formelles de financement comme un emprunt bancaire.

Sauf indication contraire, le remboursement d’un compte courant d’associé d’une SCI fonctionne de la manière suivante : le titulaire du compte courant peut demander le remboursement intégral du prêt quand il le souhaite et l’entreprise ne peut pas s’opposer à cette demande.

Guillaume Robez

Responsable éditorial

Guillaume est le co-fondateur d'independant.io. Sa spécialité ? Décrypter les offres, lire les conditions générales et les grilles tarifaires pour vous dénicher les meilleurs produits et services.