Assurance multirisque professionnelle : comparatif et tarifs

L’assurance multirisque professionnelle est un contrat d’assurance incontournable sur le marché. Pour autant, la connaissez-vous bien et en avez-vous vraiment besoin pour votre activité ? Tout au long de cet article, on va s’attacher à démêler le vrai du faux pour que vous compreniez tout sur l’assurance multirisque professionnelle. nous vous partageons également notre sélection des meilleures multirisques professionnelle pour que vous puissiez les comparer et faire le bon choix.

• Orus – Flexible et sans engagement
• Stello – Souscription 100% en ligne
• Hiscox – Accompagnement par des experts métiers
• Coover – Nombreux produits d’assurance

Qu’est-ce qu’une multirisque professionnelle ?

Une assurance multirisque professionnelle, aussi appelée MRP, est une assurance professionnelle qui couvre les dommages affectant les biens professionnels (matériel, équipements, machines, stock), les locaux et, bien souvent, les dommages que votre entreprise peut causer à des tiers (responsabilité civile).

La multirisque pro combine donc plusieurs assurances en une, ce qui évite aux dirigeants d’entreprise d’en souscrire plusieurs : ils bénéficient d’un package global, en quelque sorte. Pour faire un parallèle avec une assurance pour particulier, on peut la rapprocher de votre assurance multirisque habitation, qui protège notamment les dommages causés aux biens de votre habitation, mais aussi votre responsabilité civile vie privée.

L’assurance multirisque pro s’adresse à toutes les entreprises, quel que soit leur statut, leur taille ou encore leur secteur d’activité. Il n’y a aucune restriction. Même les associations loi 1901 peuvent y prétendre, si elles le souhaitent.

Que couvre une multirisque pro ?

L’étendue des risques assurés par une assurance multirisque professionnelle dépend de votre niveau de couverture et des garanties souscrites pour coller au mieux à vos besoins.

Néanmoins, de façon classique, une multirisque professionnelle a tendance à vous protéger face aux risques suivants :

• vol ;
• incendie ;
• dégâts des eaux ;
• dommages électriques ;
• vandalisme ;
• bris de glace ;
• catastrophes naturelles et climatiques (grêle, neige, tempête) etc.

En cas de survenance du risque, si vos biens et vos locaux sont détruits ou endommagés, vous serez dédommagé.

Prenons un cas concret d’application, pour y voir plus clair. Imaginons que vous êtes un commerçant, par exemple un vendeur de cycles. Un matin, au moment d’ouvrir votre boutique, vous constatez que vous venez d’être cambriolé : une partie de votre stock de VTT a été dérobée. Dans ce cas, être couvert par une multirisque professionnelle vous assure d’être indemnisé. Le matériel dérobé sera ainsi soit remplacé, soit remboursé.

Autre exemple, si vous causez des dommages à un tiers (ex : un de vos clients se blesse en testant l’une de vos machines dans votre showroom), vous serez aussi couvert dans la plupart des cas.

Quelles sont les garanties incluses dans une multirisque pro ?

L’avantage de la multirisque professionnelle est qu’elle propose de très nombreuses garanties modulables, pour s’adapter aux spécificités de votre métier.

En effet, un fleuriste n’aura par exemple pas les mêmes besoins en couverture qu’un restaurateur. C’est la raison pour laquelle les assureurs ont l’habitude de proposer des offres dédiées, avec options à la carte, en fonction de votre activité.

Parmi les principales garanties présentes dans un contrat d’assurance multirisque professionnelle, on pourrait citer :

• la garantie de vos locaux professionnels ;
• la garantie de vos biens (stock, matériel, machines etc.) ;
• la garantie perte d’exploitation : elle permet à l’entreprise, après un sinistre (ex : incendie ou inondation), “de compenser les effets de la diminution du chiffre d’affaires (source) et de faire face à ses charges fixes en couvrant les frais généraux permanents” ;
• la garantie données informatiques pour vous indemniser face à la perte de matériel et/ou de vos données ;
• la garantie assistance juridique pour pouvoir bénéficier de conseils juridiques en cas de litige ;
• la protection financière, que vous pouvez faire jouer en cas d’arrêt de travail dans certains cas ;
• la garantie responsabilité civile professionnelle qui vous protège en cas de dommages causés à un tiers.

Par ailleurs, il est également possible de souscrire des garanties optionnelles, voire propres à votre métier. Par exemple, si vous évoluez dans le domaine de l’hôtellerie-restauration, ****la garantie sommelier peut vous couvrir en cas de détérioration de bouteilles de vin et d’alcool.

Quelle différence entre RC Pro et multirisque pro ?

Dans la grande majorité des cas, les assureurs ont tendance à inclure une garantie responsabilité civile professionnelle (RC Pro) dans leurs contrats multirisques. Attention à ne pas les confondre, car les deux n’ont pas la même finalité.

La RC Pro couvre les dommages causés à un tiers dans le cadre de votre activité professionnelle, ou en cas d’exécution d’une prestation. Elle permet de vous protéger en prenant en charge les conséquences financières de ces dommages. Fortement conseillée, la RC Pro permet de ne pas compromettre la pérennité de votre entreprise en laissant le risque à la charge de l’assureur, qui “remboursera” tout ou partie du préjudice causé. Pourtant, elle est obligatoire uniquement pour certaines professions réglementées.

La multirisque professionnelle est-elle obligatoire ?

Une assurance facultative, mais…

Incontournable pour sécuriser la vie de votre entreprise, l’assurance multirisque professionnelle n’est pourtant pas obligatoire légalement.

Par contre, certaines assurances (ou garanties) complémentaires qui la composent peuvent l’être, ce qui entretient souvent la confusion.

Parmi les assurances obligatoires qui font partie du package global (la multirisque pro), on trouve par exemple :

• l’assurance responsabilité civile professionnelle : oui, encore elle ! Mais attention, il y a encore une subtilité à ce niveau puisque la RC Pro est uniquement obligatoire pour certaines professions réglementées (professionnels de la santé, du droit, du bâtiment, agents immobiliers etc.) ;
• la garantie décennale : obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment, elle vise à réparer les dommages qui peuvent affecter une construction (dans le neuf ou la rénovation), après la réception des travaux, pendant une durée de 10 ans.

Pour coller au mieux aux besoins des assurés, les compagnies d’assurance ont pris l’habitude de proposer des packages globaux comportant certaines garanties incontournables en fonction de votre métier.

Même si votre profession n’est pas concernée par une obligation d’assurance, nous vous conseillons d’envisager sérieusement une assurance multirisque pro. Sauf, bien sûr, si votre activité est soumise à très peu de risques ou que vous avez un budget serré. Dans le cas contraire, n’oubliez pas qu’un aléa est par définition non maîtrisable. ****Si vous n’êtes pas couvert, vous devrez assumer seul(e) les conséquences financières causées par un sinistre.

Et tout ça peut vite se chiffrer en dizaines, voire centaines de milliers d’euros de dégâts. La pérennité et la viabilité de votre entreprise peuvent très vite se retrouver menacées en cas de coup dur. Pensez-y.

Quid de l’assurance multirisque professionnelle auto-entrepreneur ?

En tant que micro-entrepreneur, vous n’êtes pas obligé de souscrire un contrat multirisque pro.

En revanche, sachez que même si vous exercez à domicile, vous ne serez pas forcément couvert par votre assurance habitation en cas de dommages. Par exemple, si un incendie détruit les produits que vous vendez sur votre boutique e-commerce et que vous aviez stockés dans une pièce de votre logement, vous ne serez pas couvert.

Renseignez-vous bien auprès de votre assureur pour connaître toutes les modalités de couverture et vous prémunir, en cas de besoin. En fonction de votre activité et de vos besoins, une multirisque pro peut être fortement conseillée, même si votre profession la rend facultative.

Notre sélection des meilleures multirisques professionnelles

Orus

La jeune assurtech Orus s’appuie sur des acteurs réputés du secteur de l’assurance pour proposer des assurances professionnelles aux indépendants et TPE/PME.

Le premier point fort d’Orus, c’est son contrat d’assurance sans engagement, plutôt rare sur le marché. L’avantage est de pouvoir résilier quand vous le souhaitez mais aussi d’avoir la possibilité d’ajuster les garanties à tout moment. Concernant la multirisque pro, elle s’adresse à toutes les activités et inclut la RC pro, le risque incendie, les dégâts des eaux et biens d’autres risques. La protection juridique est en option, tout comme le bris de vitre et l’assurance perte d’exploitation. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Orus.

Stello

Stello est un courtier en ligne spécialisé en assurances professionnelles, proposant pas moins de 7 produits d’assurance.

Il joue le rôle d’intermédiaire entre les assurances et votre entreprise. L’avantage est qu’il dispose d’une expertise de l’assurance lui permettant d’identifier vos besoins et de proposer des contrats adaptés pour assurer votre activité, à des tarifs abordables. Concernant la multirisque, elle est disponible via le parcours « conseiller digital ». Les autres assurances disponibles sont le local/bureau, le matériel informatique, la mutuelle, la protection juridique et la cybersécurité. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Stello.

Hiscox

Assureur historique, Hiscox est se consacre à l’assurance des métiers du digital, du conseil, de la sécurité, du marketing, de la formation, du bien-être et de l’aide à la personne.

Il s’adresse principalement aux indépendants, aux freelances et aux petites entreprises. Ses services incluent un accompagnement par des conseillers en assurance spécialisés dans les activités couvertes. C’est un gros plus pour les professionnels qui se sentent parfaitement compris et accompagnés. La multirisque pro d’Hiscox couvre en un seul contrat aussi bien vos locaux professionnels, que leur contenu, votre stock, l’activité financière et les risques majeurs tels que l’incendie, le bris de glace, le vol, les dégâts électriques, etc. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Hiscox.

Coover

Courtier en ligne, Coover est une plateforme vous permettant d’accéder à une dizaine de produits d’assurances pour les professionnels : RC Pro, décennale, multirisque, mutuelle, prévoyance mais aussi RC Dirigeant ou Homme-clé.

Son réseau de courtiers indépendants est capable de vous dénicher les offres au meilleur rapport qualité/prix. En effet, en quelques clics seulement, vous accédez à des devis en ligne. Il vous suffit de les comparer et souscrire rapidement en ligne. Il s’adresse à tous les statuts (sauf les associations) et un expert est disponible pour vous conseiller par téléphone. Les tarifs sont variables et sont fournis après étude de vos besoins. Pour en savoir plus, lire notre avis sur Coover.

Tableau comparatif des meilleures multirisques pro

Pour vous aider à comparer les meilleures multirisques professionnelles, voici un tableau récapitulatif de leurs offres.

	Pour qui ?	Tarifs mensuels (à partir de)	Autres produits
Orus	Indépendants & TPE	25€	RC pro, décennale, local, mutuelle TNS, prévoyance TNS, PJ, cybersécurité
Stello	Indépendants & TPE/PME	21€	RC pro, décennale, local, mutuelle, prévoyance TNS, PJ, cybersécurité, matériel informatique, Homme-Clé
Hiscox	Indépendants & TPE	Sur devis	RC pro, PJ, pertes financières, cybersécurité, dommages aux biens
Coover	Indépendants & TPE/PME	16€	RC pro, décennale, mutuelle TNS, prévoyance TNS, PJ, cybersécurité

Comment souscrire une multirisque pro ?

À qui s’adresser ?

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence, pour commencer.

Traditionnellement, on distingue quatre possibilités pour souscrire un contrat multirisque pro, que ce soit en ligne ou en physique. Tout d’abord, vous pouvez vous adresser à un agent général d’assurances. Ensuite, il est possible d’aller voir ce que propose votre banque. Pensez aussi aux mutuelles d’assurance et, enfin, aux courtiers. Ces derniers se chargeront de toutes les recherches afin de vous dénicher le contrat le plus adapté à vos besoins avec la compagnie d’assurance la plus avantageuse.

Dans tous les cas, nous vous conseillons de comparer plusieurs propositions, afin de disposer d’un maximum de cartes en mains pour prendre la décision la plus éclairée.

Mais avant de passer à l’action et d’apposer votre signature sur un éventuel contrat, pensez à vérifier certains éléments que l’on vous détaille dans la partie suivante.

Nos conseils pour bien choisir une assurance multirisque professionnelle

Vous souhaitez souscrire une assurance multirisque professionnelle ? Assurez-vous d’abord de vérifier les éléments suivants :

• les garanties proposées correspondent-elles bien aux risques liés à votre activité ? Par exemple, si vous êtes un professionnel du bâtiment, opter pour une garantie décennale sera obligatoire ;
• le montant de la franchise ;
• les montants pris en charge en cas de sinistre ;
• les conditions générales du contrat ;
• la durée de l’engagement ;
• les exclusions et conditions de garantie.

Une fois titulaire de votre contrat, pensez aussi à le réviser régulièrement et à signaler vos changements de situation. Votre entreprise peut être amenée à évoluer au fil du temps (ex : agrandissement de locaux, nouveaux matériels, modification du chiffre d’affaires). Votre cotisation pourrait ainsi être revue à la hausse (ou à la baisse). Vous vous exposez par ailleurs à de nouveaux risques qui pourraient ne pas être pris en charge si vous ne prévenez pas votre assureur.

Combien coûte une assurance multirisque professionnelle ?

Si l’assurance multirisque vous fait de l’œil, vous vous demandez sûrement quel tarif prévoir pour y souscrire.

Il est impossible de vous livrer un prix ferme et arrêté. Chaque assureur est libre de fixer les tarifs qui lui conviennent. Vous pourrez donc constater d’importantes disparités entre les offres. Ensuite, le montant de la prime (prix de la cotisation payée à l’assureur) que vous devrez acquitter est fonction de plusieurs critères :

• le secteur d’activité de l’entreprise ;
• la taille de l’entreprise (nombre de salariés) et des locaux : un micro-entrepreneur paiera une prime moins conséquente qu’une grande entreprise ;
• le chiffre d’affaires de l’entreprise : plus il est élevé, plus la cotisation le sera aussi ;
• le nombre de garanties incluses et les risques associés à l’activité de l’entreprise : un professionnel du bâtiment exerce une profession plus risquée qu’un spécialiste du webmarketing, le montant de sa cotisation annuelle sera plus important car il aura normalement plus de garanties comprises dans son contrat.
• la valeur des biens à assurer (locaux, matériel) etc.

Attention : plus vous souscrivez de garanties, plus le montant de votre franchise (somme restant à la charge de l’assuré en cas de survenance d’un sinistre) risque aussi de grimper !

l est difficile de connaître le tarif d’une assurance multirisque pour deux raisons :

• la première est que les assureurs ont tendance à fournir des tarifs uniquement sur devis ;
• la seconde est que de nombreux paramètres impactent le prix d’un assuré à un autre et un tarif moyen serait finalement peu représentatif.

Après quelques recherches, nous avons pu relever les tarifs moyens suivants concernant une multirisque pro (tarifs approximatifs) :

• 400€/an pour un auto-entrepreneur ;
• 90€ à 500€/an pour une profession libérale ;
• 2000€/an pour une exploitation agricole.

Encore une fois, on insiste : ces prix sont à prendre avec des pincettes. Tout un tas de critères peuvent les faire varier.

De façon générale, on ne peut que vous conseiller, pour vous faire une idée précise, de réaliser plusieurs devis en ligne pour trouver le meilleur rapport garanties-prix et une couverture adaptée à vos besoins.

Quand et comment résilier un contrat d’assurance multirisque professionnelle ?

Si, pour une raison X ou Y, vous souhaitez vous débarrasser de votre multirisque pro, c’est possible. Ce peut être le cas si vous avez trouvé une couverture plus avantageuse chez un concurrent.

Concernant la résiliation à proprement parler, vous pouvez d’abord l’effectuer à l’échéance, en respectant un préavis légal de 2 mois (sauf exceptions prévues au contrat). Dans la plupart des cas, il suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur.

Pour vous aider concernant le contenu à rédiger, sachez que vous trouverez toutes sortes de modèles de lettres de résiliation d’assurance multirisque professionnelle prêts à l’emploi sur Internet.

Par ailleurs, d’autres cas de figure peuvent vous permettre de résilier votre assurance hors échéance (en respectant un délai de 3 mois à compter de l’événement) :

• en cas de départ à la retraite ;
• en cas de cessation d’activité (ex : liquidation judiciaire de votre entreprise) ;
• en cas de changement de domiciliation du siège social de l’entreprise.

Vous pouvez aussi demander la résiliation de votre contrat d’assurance multirisque pro si l’assureur augmente votre prime ou franchise de façon unilatérale. Enfin, sachez que l’assureur peut aussi résilier votre contrat après un sinistre, à la date d’échéance (et sans motif), ou encore si vous n’avez pas payé votre prime.

FAQ