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Assurance

Prévoyance médecin libéral : comparatifs & conseils

Vous êtes médecin en libéral et vous souhaitez en savoir plus sur votre protection sociale. En cas d’arrêt maladie, de grossesse, d’invalidité ou de décès, comment vous et vos proches êtes couverts ? Suivez notre guide pour connaître vos droits et les bénéfices d’une prévoyance complémentaire pour médecin libéral.

Prévoyance médecin libéral : quelques rappels

Qu’est-ce qu’un contrat prévoyance pour les médecins ?

Un contrat de prévoyance est une assurance professionnelle complémentaire qui couvre le médecin lors d’un arrêt d’activité pour maladie, accident et hospitalisation. Il intervient aussi en cas de grossesse, maternité, invalidité, incapacité et décès. La prévoyance vient compléter les prestations de l’assurance maladie (CPAM) et de la caisse de retraite (CARMF) à laquelle vous cotisez. Ces prestations sont bien souvent insuffisantes. Leur montant et leur durée sont limités et elles sont ainsi loin de couvrir les besoins de la majorité des médecins libéraux en cas de difficultés.

Les contrats de prévoyance prévoient généralement des indemnités journalières, le versement de rentes ou de capital mais aussi des services complémentaires (aide à domicile par exemple) afin de compenser une perte de revenus, vous aider au quotidien et accompagner vos proches. Les conditions du contrat varient selon les assureurs et peuvent souvent être négociées en fonction de vos besoins.

Comment fonctionne la déductibilité des cotisations (loi Madelin) ?

La loi Madelin permet aux médecins exerçant en libéral de déduire les cotisations d’assurance professionnelle (mutuelle, prévoyance et autres assurances professionnelles) des revenus imposables. Cet avantage fiscal est soumis à certaines conditions :

  • vous devez être à jour de vos cotisations sociales ;
  • votre contrat de prévoyance doit être dit “Madelin” ;
  • les déductions sont calculées sur la base de 3,75% du revenu professionnel majoré de 7% du Pass (Plafond annuel de la sécurité sociale égal à 41 136€ en 2022) ;
  • les montants déductibles sont plafonnés à 3% de 8 Pass (soit 9 872€ en 2022) ;
  • si votre conjoint est couvert par le contrat et exerce une activité salariée, vous ne pourrez pas déduire sa part de cotisation.

Par exemple, pour un médecin qui déclare 70 000€ de revenus, le calcul en 2022 est le suivant :

70 000 x 3,75% + 7% x 41 136 = 7 604€

Il pourra donc déduire 7 604€ de son bénéfice imposable.

Concernant le volet décès du contrat de prévoyance, vous ne pouvez déduire ces cotisations uniquement si vous optez pour la rente plutôt que le versement aux ayants-droits d’un capital.

La prévoyance est-elle obligatoire pour les médecins ?

Les médecins libéraux n’ont pas l’obligation de souscrire à un contrat de prévoyance. Cependant, même si la Loi de Financement de la Sécurité Sociale (LFSS) de 2021 a amélioré les conditions d’indemnisation des professions libérales, les prestations de la CPAM et de la caisse vieillesse CARMF restent très limitées.

En tant que professionnel libéral, vos revenus sont impactés par un arrêt de travail alors que les charges continuent de courir (frais professionnels, loyers, salaires, électricité, …). Le contrat de prévoyance pour médecin permet de compléter les indemnités perçues en cas d’arrêt de travail sur le court et le long terme. Il vous protège vous et vos proches en cas d’incapacité de travail ou de décès et vous permet ainsi de travailler plus sereinement.

Donc, non, la prévoyance pour médecins n’est pas obligatoire, mais c’est une assurance fortement conseillée, voire indispensable selon votre situation professionnelle et personnelle.

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Un contrat de prévoyance Madelin apporte aussi des avantages fiscaux non négligeables.

Tableau comparatif de quelques prévoyances médecins

Voici un comparatif des principales prévoyances pour médecin.

MarqueTypeAvantagesTarif
AprilAssureurTarifs évolutifs, Sports amateurs, Voyages à l’étranger et pathologies psy ou dorsales inclusSur devis
AXAAssureurRentes conjointes et aide à l’éducation en cas de décès, Aide à la reconversion professionnelleSur devis
CooverCourtier en ligneTarifs compétitifs, Multiple devis rapides et en ligneSur devis
GeneraliAssureurRemboursement des cotisations après 3 mois d’arrêt, Frais de fonctionnement de l’entreprise couverts pendant 1 à 3 ansSur devis
La MédicaleAssureurDurée de la franchise modulable, Capital décès jusqu’à 80 ans, Pas de délai d’attenteSur devis
MACSFAssureurNombreux services d’assistance, Maintien de revenus à 100%, Barème professionnel d’invaliditéSur devis
MetLifeAssureurIJ allant jusqu’à 1 000€/jour, Rente invalidité, Rente conjoint et enfant en cas de décèsSur devis
SwissLifeAssureurDurée du délai de franchise modulable, Remboursement des cotisations après 3 mois d’arrêt, Frais de fonctionnement couverts jusqu’à 24 moisSur devis

Il existe de nombreux autres assureurs, spécialisés ou non, qui proposent des contrats prévoyance aux médecins et professionnels de santé. On peut citer Alptis, Aesio, Novelia ou encore SPVIE.

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Que couvre la prévoyance pour les médecins libéraux ?

Le régime de base pour les médecins

Affilié à la CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales), un médecin libéral bénéficie de prestations de la CPAM (depuis 2021) et de la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France).

En cas d’arrêt de travail, la CPAM verse des indemnités journalières pendant les premiers 90 jours d’arrêt, avec un délai de carence de 3 jours. Le montant des indemnités est égal à 1/730e de votre revenu annuel, avec au minimum 22€/jour (si vos revenus sont inférieurs à 40 % du Pass) et au maximum 169,05€ (si vos revenus sont supérieurs à trois Pass). Il s’agit de l’unique prestation de santé de la part de la CPAM pour les médecins libéraux.

Passés ces 90 jours, la CARMF prend le relais et verse des indemnités journalières pour arrêt de travail dont le montant dépend de votre âge et de votre classe de cotisation :

  • classe A pour les revenus inférieurs à 41 136 € (soit 1 Pass) ;
  • classe B pour les revenus entre 41 136 € (1 Pass) et 123 408 € (3 Pass) ;
  • classe C pour les revenus supérieurs ou égaux à 123 408 € (3 Pass ).

Les montants sont les suivants :

AgeAnnée d’indemnisationClasse AClasse BClasse C
Moins 62 ansN/A69 €103,50 €138 €
De 62 à 69 ans1ère année d’indemnisation69 €103,50 €138 €
De 62 à 69 ans2ème année d’indemnisation51,75 €77,63 €103,50 €
De 62 à 69 ans3ème année d’indemnisation35,20 €52,80 €70,40 €
70 ans et plusN/A35,20 €52,80 €70,40 €

Les revenus moyens d’un médecin libéral tournant autour de 80 000€ par an, ces prestations risquent bien souvent d’être insuffisantes pour maintenir vos revenus et couvrir vos dépenses professionnelles et personnelles.

Au-delà de l’arrêt de travail pour maladie, accident ou hospitalisation, la CARMF apporte aussi d’autres garanties :

  • pension en cas d’invalidité ;
  • capital décès de 60 000€ ;
  • rentes au conjoint et enfant(s) à charge ;
  • services d’assistance.

La prévoyance complémentaire

La prévoyance pour professionnels libéraux et notamment les médecins s’avère être indispensable pour compenser les faibles prestations de la CPAM et de la caisse de retraite. Un contrat de prévoyance vous couvre également en cas de :

  • maladie, accident, hospitalisation, maternité ;
  • incapacité ou invalidité partielle ou totale, temporaire ou permanente ;
  • perte totale et irréversible de l’autonomie ;
  • décès.

Les garanties varient d’un contrat à un autre, d’un assureur à un autre. Elles incluent généralement le versement d’indemnités journalières, de rentes ou de capital. Certains frais (de fonctionnement de votre cabinet, d’obsèques, d’éducation des enfants) peuvent aussi être pris en charge. Lors du choix de votre contrat de prévoyance, pensez à être vigilant quant aux délais de franchise, d’attente et de carence (notamment pour la grossesse ou certaines pathologies). De même, certaines exclusions au contrat pourraient être rédhibitoires pour vous (pratique de certains sports ou grossesse par exemple).

Combien coûte une prévoyance complémentaire pour médecin ?

Les tarifs d’une prévoyance pour médecin sont calculés sur la base de nombreux critères :

  • âge et état de santé ;
  • situation familiale ;
  • ancienneté ;
  • montant des revenus ;
  • garanties au contrat et options ;
  • niveaux de couverture ;
  • délai de franchise, …

Les assureurs peuvent aussi choisir entre deux tarifications, l’une fixe et définit à la signature du contrat et l’autre évolutive qui augmente à mesure que l’âge de l’assuré augmente.

Il est donc impossible et peu représentatif de donner le prix moyen d’une prévoyance complémentaire pour médecin puisqu’il varie autant qu’il existe de situations. Pour vous donner une idée, les tarifs débutent à quelques dizaines d’euros mais peuvent aller jusqu’à quelques centaines d’euros par mois pour un médecin en libéral.

Lors du choix de votre contrat de prévoyance, ne vous arrêtez pas uniquement sur le tarif au moment de la signature du contrat. Certains assureurs proposent un tarif d’appel la première année qui augmente nettement à partir de la deuxième année !

FAQ

Quels sont les avantages de la loi Madelin ?

La loi Madelin permet de déduire de ses revenus imposables les cotisations aux assurances professionnelles d’un contrat dit “Madelin” (RCP, mutuelle, prévoyance, …). Le montant global déductible est plafonné à 9 872,64 € pour l’année 2022.

Comment choisir une prévoyance médecin libéral ?

Au-delà du prix, le choix d’un contrat de prévoyance doit s’effectuer en comparant les garanties et niveaux de couverture, les exclusions, les délais de franchise et de carence, les services complémentaires, … Vous pouvez utiliser un comparateur ou faire appel à un courtier.

Combien coûte une assurance prévoyance pour médecin libéral ?

Les tarifs sont fonction de nombreux éléments et il est impossible de donner un tarif moyen. Nous vous conseillons de faire plusieurs demandes de devis auprès de différents prestataires afin d’obtenir des tarifs personnalisés par rapport à vos besoins.

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Responsable éditorial

Guillaume est le cofondateur d'independant.io. Diplômé d'HEC en marketing digital, il a passé 7 ans chez Google en tant qu'analyste dans les équipes dédiées aux clients du secteur de la finance.

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