Mise à jour le 28/10/2022

Interdit bancaire : quelle banque pour ouvrir son compte pro ?


Vous êtes interdit bancaire et cherchez une banque professionnelle ? On vous dit tout !

Vous êtes interdit bancaire ? Malheureusement pour vous, ouvrir un compte pro en étant interdit bancaire ou ficp n’est pas une chose forcément facile. Pour vous aider, nous avons sélectionné pour vous des établissements bancaires qui vous acceptent davantage que les autres.

Nous vous donnons aussi la marche à suivre pour ouvrir un compte professionnel en ligne (interdit bancaire ou pas, la démarche est sensiblement similaire). Et on en profite pour vous donner des conseils sur le droit au compte professionnel ou encore comment lever l’interdiction bancaire. C’est parti !

Notre sélection des meilleurs comptes professionnels pour interdit bancaire

Pour vous aider à accéder à un compte professionnel de qualité, nous avons sélectionné les comptes bancaires pro qui acceptent les interdits bancaires, parmi les meilleurs du marché. Les voici :

  • Qonto – Bon rapport qualité/prix
  • Finom – Cashback
  • Shine – Complet et abordable
  • N26 – Compte gratuit

Qonto

Qonto est un établissement bancaire entièrement à destination des professionnels et TPE-PME, qui propose un compte en ligne performant et abordable (1 mois offert en ce moment). Qonto accepte fréquemment les interdits bancaires.

logo Qonto
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  • 1 mois offert

Le compte est simple à utiliser et l’application mobile est particulièrement performante. Vous bénéficiez d’un outil de facturation et de comptabilité. Les tableaux de bord vous permettent de suivre et piloter votre activité.

Avantages
  • Dépôt de capital en ligne
  • Pas de commission de mouvement
  • Encaissement de chèques
Limites
  • 30 virements reçus ou émis dans l'offre Basic

Vous pouvez choisir parmi 3 offres Solo pour les entrepreneurs indépendants ou 3 formules dédiées aux entreprises. Pour en savoir plus, lire notre avis détaillé sur Qonto.

Finom

Nouvel arrivant sur le marché des comptes à destination des professionnels, Finom arrive avec une offre intéressante.

Finom
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  • 1 mois offert

Avec ses quatre formules tarifaires, il s’adapte aux besoins de chacun. Les fonctionnalités sont riches, allant du module de facturation illimité et le paiement rapide des factures par les clients en passant par le dépôt de capital. On apprécie aussi le cashback dans les plans payants.

Avantages
  • Taris transparents
  • Cashback dans les plans payants
  • Application mobile performante
Limites
  • Nombre de virements SEPA limités

Pour souscrire, il suffit de vous rendre en ligne et en quelques minutes (et après vérification de votre identité), vous obtenez votre compte bancaire professionnel. Pour en savoir plus, lire notre avis détaillé sur Finom.

Shine

Tout comme Qonto, Shine propose un professionnel en ligne aux tarifs intéressants pour les micro-entreprises et entreprises unipersonnelles, et accepte aussi les interdits bancaires.

logo shine
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  • 1 mois offert

Shine a déjà convaincu de nombreuses entreprises grâce à un compte moderne et de nombreux services inclus. Elle propose des services rares chez les comptes professionnels en ligne dont l’encaissement d’espèces et de chèques. Le service client est disponible 7j/7 par chat ou sur Facebook et le compte est très facile d’utilisation.

Avantages
  • Dépôt de capital en ligne
  • Dépôt d'espèces possible
  • Support 7j/7
Limites
  • Retraits 1€

L’offre de Shine est sans engagement et inclut même un mois d’essai gratuit. En 8 étapes et quelques clics, votre compte bancaire Shine sera ouvert. Pour en savoir plus, lire notre avis détaillé sur Shine.

N26 Business

Enfin, N26 Business ne propose son compte bancaire qu’aux auto-entrepreneurs mais reste un choix intéressant. Si vous êtes en société, il faudra plutôt opter pour l’une des alternatives Shine ou Qonto.

N26 Business
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  • Offre gratuite

Le compte bancaire N26 convient à ceux qui travaillent beaucoup avec l’étranger (déplacements ou clients basés à l’étranger) grâce à des frais transparents et compétitifs. N26 inclut aussi du cashback dès l’offre gratuite, c’est particulièrement rare pour être mentionné !

Avantages
  • Offre gratuite
  • 0,1% Cashback
  • Frais avec l’étranger faibles
Limites
  • IBAN allemand

L’ouverture du compte s’effectue en ligne en quelques minutes et le service client est réactif pour répondre à toutes vos questions. Pour en savoir plus, lire notre avis détaillé sur N26.

Comme vous pouvez le constater, nous ne proposons ici que des acteurs permettant d’ouvrir un compte professionnel en ligne. 3 raisons à cela :

  • les alternatives (droit au compte et levée de l’interdiction) sont longues et fastidieuses ;
  • les banques traditionnelles sont frileuses vis-à-vis des interdits bancaires ;
  • les banques en ligne classiques (Boursorama…) n’acceptent que les auto-entrepreneurs.

Tableau comparatif des banques pro pour interdit bancaire

Pour vous aider à choisir, voici un tableau comparatif des principaux comptes bancaires pro pour interdit bancaire.

MarqueNoteTarif mensuelCarte bancairePromotionLien vers l’offre
Qonto5/59€Mastercard1 mois offertVoir l’offre
Finom4/55€Mastercard1 mois offertVoir l’offre
Shine4,5/57,90€Mastercard1 mois offertVoir l’offre
N264/50€MastercardCompte gratuitVoir l’offre
Tableau comparatif des comptes bancaires pro pour interdit bancaire

Le refus d’ouverture de compte professionnel pour un interdit bancaire

Une situation d’interdit bancaire survient dans deux cas :

  • Suite à l’émission de chèques sans provision et sans régularisation de votre part. Vous êtes alors inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) pendant 5 ans.
  • En cas de surendettement ou de non-paiement de crédit. Vous êtes dans ce cas enregistré au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) pour une durée maximale de 5 ans.

Lorsque vous faites une demande d’ouverture de compte professionnel, chaque banque interroge la Banque de France afin de savoir si cette personne fait l’objet d’une inscription au FCC ou au FCIP.

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D’après les retours de nos lecteurs, quand on est interdit bancaire, le refus d’ouverture de compte professionnel est quasi systématique.

La banque qui refuse doit alors vous fournir une attestation écrite de refus d’ouverture de compte et vous conseiller de solliciter à la Banque de France. Ce refus n’est pas illégal, les établissements bancaires peuvent refuser l’ouverture d’un compte professionnel, sans avoir à se justifier.

Heureusement, face au refus d’ouverture de compte par une banque, des solutions existent et permettent d’ouvrir un compte professionnel quand même.

Comment ouvrir un compte pro en étant interdit bancaire ?

Il existe 3 solutions pour ouvrir un compte pro lorsque l’on est interdit bancaire.

Solution 1 : Faire valoir la procédure de droit au compte professionnel

L’article L312–1 du Code Monétaire et Financier garantit à toute personne physique ou morale le droit d’ouvrir un compte bancaire et de disposer des services de base associés (sous quelques conditions).

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Grâce au droit au compte, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte professionnel en étant interdit bancaire.

Faire valoir votre droit au compte professionnel est relativement simple. Après avoir reçu un refus d’ouverture de compte par un établissement bancaire, vous (ou la banque ayant émis le refus) devez adresser une demande d’ouverture de compte à la Banque de France.

Le dossier à fournir pour la procédure

Il s’agit d’envoyer un dossier comprenant les pièces suivantes :

  • l’attestation de refus émise par la banque ;
  • le formulaire de demande de droit au compte ;
  • une lettre introductive de demande ;
  • une copie recto-verso de votre pièce d’identité ;
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • une attestation sur l’honneur qu’aucun autre compte bancaire n’existe sous votre nom.

Selon la forme juridique de votre activité, d’autres documents viennent compléter ce dossier :

  • Extrait K Bis original pour les sociétés ou extrait K du RCS pour les commerçants
  • Extrait D1 du RM pour les artisans
  • Déclaration d’activité, justificatif d’inscription à l’URSSAF ou numéro de SIREN pour les professions libérales
  • Copie des statuts et copie du récépissé de déclaration à la préfecture pour une association

Pour en savoir plus : source officielle Legifrance

À la réception du dossier, la Banque de France dispose d’un jour ouvré pour assigner un établissement bancaire qui sera dans l’obligation de réaliser l’ouverture du compte professionnel sous un délai de 3 jours ouvrés. Sachez que la banque désignée peut toutefois décider de clôturer le compte professionnel dans le respect des dispositions légales (par lettre recommandée avec préavis de 2 mois et en informant la Banque de France du motif). Si tel est le cas, la Banque de France désignera un nouvel établissement.

Cette solution, en plus d’être fastidieuse, est parfois limitante. La banque choisie a en effet le droit de limiter les services proposés aux simples prestations de base (tenue de compte, RIB, retraits d’espèces au guichet, virements, prélèvements, …).

Solution 2 : Demander la levée de l’interdiction bancaire

Quelle que soit la raison de votre interdit bancaire, il est possible de faire une demande de levée d’interdiction bancaire auprès de la Banque de France.

Lorsque l’interdiction est due à des chèques émis sans provision, vous devez tout d’abord régulariser ces chèques rejetés.

Plusieurs options s’offrent à vous :

  • vous réapprovisionnez le compte et le destinataire du chèque le présente de nouveau pour encaissement ;
  • vous réglez directement le bénéficiaire et récupérez le chèque pour le présenter à votre banque comme justificatif ;
  • le montant de la valeur du chèque est bloqué sur un compte par la banque pendant au maximum un an. Cette provision disparaît si le bénéficiaire encaisse le chèque durant cette période ou est reversée au titulaire du compte au bout d’un an.

Une fois ces chèques régularisés, la banque informe la Banque de France. Celle-ci procède alors à la levée des inscriptions au FCC et au Fichier National des Chèques Irréguliers (FNCI).

Si l’interdiction bancaire fait suite à un surendettement, la demande de levée d’interdiction bancaire ne sera possible qu’une fois que vous aurez régularisé les impayés.

Une négociation des conditions de remboursement ou une demande de dossier de surendettement auprès de votre établissement bancaire peuvent aider à résoudre la situation. Une fois les sommes relatives au retard de paiement remboursées, la banque qui a réclamé l’inscription peut alors demander la levée du fichage à la Banque de France.

Solution 3 : les comptes professionnels en ligne

Une autre solution se montre très intéressante lorsque l’on souhaite ouvrir un compte pro en étant interdit bancaire : les établissements bancaires qui proposent des comptes en ligne créés spécialement pour une clientèle de pros et d’entreprises, tels que ceux de notre sélection.

Les banques traditionnelles se montrent frileuses voire complètement réticentes face aux clients fichés. La plupart des nouveaux acteurs, au contraire, ne font pas de différence. Il est presque aussi simple d’ouvrir un compte professionnel en ligne en étant interdit bancaire que pour un client qui ne l’est pas (même si il est vrai qu’ils n’acceptent pas toutes les activités).

Les démarches nécessaires pour demander une levée de l’interdiction bancaire ou faire valoir son droit au compte sont relativement lourdes. En passant par une établissement en ligne comme Shine ou Qonto par exemple, vous pourrez ouvrir un compte plus rapidement. L’ouverture du compte se fait en ligne et en seulement quelques minutes. Si vous êtes en phase de création de votre entreprise, sachez que certains acteurs proposent aussi un service de dépôt de capital.

En termes de tarif, les comptes pro en ligne sont également très compétitifs. Chez Qonto par exemple, les tarifs démarrent à 9€/mois avec une carte bancaire, 20 virements entrants et sortants et autres services. Certaines proposent même des solutions bancaires gratuites comme la banque digitale allemande N26 Business qui comprend une carte bancaire gratuite et aucuns frais d’ouverture ni de tenue de compte. Gardez en tête que les comptes en ligne pour professionnels ne proposent par contre pas de prêt et n’autorisent pas les découverts.

FAQ

Comment ouvrir un compte pro en étant interdit bancaire ?

Comme expliqué ici, vous aurez 3 possibilités principales pour ouvrir votre compte : demander la levée de l’interdiction bancaire, faire valoir votre droit au compte, ou demander à un autre établissement bancaire jusqu’à ce qu’un accepte.

Combien coûte un compte professionel ?

Tout dépend de votre statut et de vos besoins bancaires. Comptez une dizaine d’euros par mois pour les petites entreprises, artisans, professions libérales…

Guillaume Robez

Responsable éditorial

Guillaume est le co-fondateur d'independant.io. Sa spécialité ? Décrypter les offres, lire les conditions générales et les grilles tarifaires pour vous dénicher les meilleurs produits et services.